Preguntas Frecuentes
La Comisión Federal de Comercio (FTC por sus siglas en inglés) fue creada para proteger al consumidor de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales y para proveer al consumidor la información que necesiten para reconocer y evitar dichas prácticas. Para ayudar a los consumidores a tomar decisiones sabias sobre programas de consejería de crédito y planes de manejo de deuda, la FTC sugiere que se hagan algunas preguntas. A continuación le proporcionamos las preguntas, junto con las respuestas. .
¿Qué es una agencia de consejería de crédito?
Las agencias de consejería de crédito se diferencian de las compañías de negociación de deuda en que por lo general tratan de ayudar a sus clientes a través de educación, planeación de presupuestos y programas de manejo de deudas, esto antes de sugerir métodos más radicales como la negociación de deuda y la bancarrota.
Ellos proveen educación gratuita, clases para presupuestar y un análisis financiero para determinar si un programa de manejo de deuda puede ayudarle a eliminar su deuda.
Las agencias de consejería cobran una cuota por sus servicios, pero dichas cuotas son reguladas por las varias agencias reguladoras del estado en el que reside. Por lo tanto, a menudo es mejor elegir un programa con una agencia sin fines de lucro, aunque es importante que usted haga su tarea antes de tomar una decisión final.
Family Financial Education Foundation ha sido auditada por el Servicio de Rentas Internas (IRS—Internal Revenue Service) y ha mantenido estatus de “sin fines de lucro”, mientras que muchas otras agencias de consejería de crédito, al ser auditadas, han perdido su estatus 501 (c)(3). Además de la auditoría del IRS, FFEF se somete a una Auditoria Pública Certificada anualmente, además de ser auditada por varias agencias estatales para demostrar el cumplimiento de las diversas leyes y regulaciones impuestas a las agencias de consejería de crédito.
Usted puede estar seguro de que los programas diseñados por FFEF alcanzaran sus requerimientos al educarle y ayudarle a lograr la libertad de deudas.
Para más información sobre agencias de consejería de crédito y regulaciones visite: http://www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/debt.htm
Criterio para "inscribir" a un cliente en un programa de manejo de deuda
Un programa de manejo de deuda no siempre es lo correcto para todos. Algunas deudas son fáciles de manejar, y es mucho mejor si la persona las paga exitosamente sin la intervención de un tercero o el papeleo legal. Si la persona puede negociar su propio programa de pago de deuda directamente con sus acreedores, hay una menor probabilidad de un impacto negativo sobre el crédito. Sin embargo; si el cliente cumple con ciertos requerimientos, generalmente es muy útil conseguir e involucrar un consejero de crédito entrenado. La razón primordial por la cual se ingresa a un programa de manejo de deuda debe ser porque el cliente ya no puede hacer los pagos mínimos originales a sus acreedores. Al cliente potencial se le aconsejara liquidar o disminuir sus vehículos, residencia o cualquier otro bien, esto con el fin de poder hacer pagos a sus acreedores.
- El individuo regularmente hace sus pagos tarde, de 30 a 90 días o su ingreso ha sido reducido significativamente, provocando que le sea casi imposible estar al corriente con sus pagos en un futuro.
- El reporte de crédito del individuo posiblemente refleja pagos tarde.
- Al revisar el presupuesto del individuo y comparar su ingreso contra sus gastos fijos, variables y discrecionales, se determina que el cliente no puede hacer pagos completos a sus acreedores, pero si hay suficiente dinero disponible para un programa de manejo de deuda.
- El individuo posee una fuente de ingreso estable, se le alienta a conseguir un segundo trabajo y/o a que su cónyuge obtenga un empleo de medio tiempo o tiempo completo.
- El individuo no ha abierto nuevas líneas de crédito recientemente y no ha hecho cargos recientes en sus cuentas dentro de los últimos tres a nueve meses.
- Un individuo / familia que está al corriente con sus pagos, quien es capaz de pagar sus facturas mensuales y gastos, y quien desea mantener su informe de crédito intacto, no es un buen candidato para el programa de manejo de deuda, y se beneficiaría más de un programa de Aceleración de Pagos (PayAccel).
- El individuo está pagando altas tasas de interés y sus saldos no están bajando.
Lo que usted necesita saber antes de inscribirse en un Programa de Manejo de Deudas (PMD):
FFEF proporciona herramientas financieras que le ayudaran a lograr y mantenerse sin deuda. Pero no solo lo ayudamos a salir de la deuda, le proporcionamos educación para que pueda mantenerse libre de deudas. Cada mes tendrá acceso, a través del sitio web de FFEF, a una carta informativa mensual, la cual contiene sugerencias e información financiera importante. También tendrá acceso a 12 álbumes educativos y 3 cuadernos de ejercicios de entrenamiento financiero con respecto a las finanzas. Así como muchas otras herramientas en línea que podrán ayudarle. Nuestros consejeros de crédito le proporcionarán asesoría financiera y entrenamiento a través del programa.
Usted recibirá un Análisis Financiero que reflejará su situación actual y el tiempo proyectado en la cual usted para lograr la libertad de su deuda. Todos los acreedores recibirán pago cada mes, y conforme los saldos se vayan pagando por completo, dicho pago se asignará al próximo acreedor con el saldo más bajo. Esto acelerará sus pagos y no sólo disminuirá el tiempo que estará endeudado, sino que también disminuirá la cantidad de dinero que usará para lograr la libertad de deudas
- Usted podrá evitar la bancarrota al inscribirse en un PMD, y pagar sus deudas por completo.
- No se requiere revisar su crédito y FFEF no requiere de colateral o garantía subsidiaria.
- Usted hará un fácil pago mensual, el cual FFEF posteriormente distribuirá a sus acreedores.
- Después de tres pagos a FFEF, las llamadas telefónicas acosadoras deberán cesar.
- Después de sus primeros tres pagos, sus cuentas se regenerarán (se pondrán al corriente) evitando así multas por pagos tarde y sobregiro.
El PMD NO es un préstamo o proceso de préstamo; FFEF no pagará a sus acreedores hasta que no haya recibido su pago mensual.
FFEF le exhorta a utilizar el retiro mensual a través de ACH, ya sea de su cuenta de cheques o de ahorros, de esta manera se asegura que su pago sea recibido y pagado en la misma fecha cada mes.
Usted siempre deberá leer inmediatamente los estados de cuenta de sus acreedores, esto con el fin de asegurarse de que ellos están siendo pagados según su PMD. A usted se le solicitará que envíe sus estados de cuenta los primeros cuatro meses que esté en el programa, cuando tenga alguna pregunta con respecto a una cuenta, o cada que alguna de sus cuentas se pague por completo.
Usted recibirá un estado de cuenta por parte de FFEF cada mes, mostrando cuando su pago fue recibido y cómo y cuándo fue distribuido.
Un equipo de asesores certificados estará disponible para ayudar a responder cualquier pregunta que pueda tener.
Una vez el PMD está establecido, es importante que:
- Haga sus pagos regulares y a tiempo.
- Contacte a FFEF si no le será posible hacer su pago establecido o si usted descubre que los acreedores no están mostrando sus pagos.
Cómo funciona el Programa de Manejo de Deuda de FFEF
Análisis Financiero — Usted necesitará sus estados de cuenta más recientes para que pueda proporcionar a FFEF una lista de a quién le debe y las cantidades. Es entonces que nosotros podremos proporcionarle una cotización de pago mensual, el ahorro en intereses y la fecha estimada de liquidación.
Inscripción — Si usted está conforme con el pago cotizado y los beneficios y desea inscribirse en el programa, entonces revisaremos toda su información personal, su presupuesto mensual y la forma en que desea hacer su pago mensual.
Propuestas por escrito — FFEF enviará propuestas para negociar con cada uno de sus acreedores y solicitarles que reduzcan la tasa de interés, así como la cantidad mínima de pago mensual.
Consolidando facturas — Una vez que recibimos su pago mensual, distribuiremos su pago a sus acreedores. FFEF distribuye pagos a sus acreedores cuatro veces al mes (los días 7, 14, 21 y el último día de cada mes), a través de nuestra cuenta autorizada de fideicomiso para el cliente. Su primer pago será requerido durante los primeros 30 días después de su inscripción.
Manejo de su deuda — FFEF manejará su deuda eficazmente usando un proceso llamado Rollup. FFEF pagará a sus acreedores todos los meses y asignará cualquier dinero extra como un pago adicional al acreedor con el saldo más bajo. Después de que la cuenta con el saldo más bajo se haya pagado por completo, entonces todo el dinero que se iba a esa cuenta se asignará al próximo acreedor con el saldo más bajo, y así sucesivamente. Con este proceso, su programa de pago se acelerará drásticamente, ahorrándole tiempo y dinero.
Regenerando las cuentas — Además de tener tasas de interés más baja, bajar los pagos mensuales y manejar de forma eficaz su deuda, FFEF también podrá ayudarle a regenerar las cuentas con la mayoría de los acreedores. El regenerar una cuenta significa traer la cuenta al corriente y remover cualquier multa futura por pago tarde.
Estados de cuenta mensuales — FFEF le enviará un estado de cuenta mensual para hacerle saber sus saldos estimados y la tasa de interés con cada uno de sus acreedores, así como para recordarle su próximo pago. El estado de cuenta le mostrará a dónde va su dinero y cómo sus cuentas están siendo pagadas.
Materiales educativos — Al momento de inscribirse, tendrá acceso a los 12 álbumes educativos y cartas informativas mensuales, disponibles en el sitio web de FFEF. Usted también recibirá entrenamiento financiero y consejería a lo largo de su programa por parte de un consejero de crédito certificado.
¿Qué servicios ofrecen?
FFEF ofrece educación financiera, entrenamiento, consejería, análisis financieros, programas de manejo de deudas, servicio de pago de facturas, revisión de puntaje de crédito y PayAccel.
¿Ofrecen información gratuita? ¿Están los materiales educativos disponibles sin costo?
FFEF está comprometido a ayudar a las personas a lograr la libertad de deuda, lo cual incluye enviar a los clientes materiales educativos gratuitos. Los clientes también tienen a su disposición a través del sitio web de FFEF el Curso de Capacitación Financiera gratuita que consta de 12 volúmenes. Los títulos incluyen: Entendiendo el Programa de Manejo de Deuda, Creando su Presupuesto, Implementando su Presupuesto, Administrando su Dinero, Mejorando su Estilo de Vida, Entendiendo su Crédito, Como Leer su Informe de Crédito, Conociendo sus Derechos como Consumidor, Manteniendo su Hogar, y Planificando su Futuro.
¿Cuáles son sus cuotas? ¿Existen cuotas por inscripción o cuotas mensuales?
Su consulta inicial y su revisión de manejo de deuda son gratis. Además todos nuestros recursos educativos están disponibles de forma gratuita al público. Una vez que nos haya elegido para ayudarle a lograr el éxito en obtener el control de sus finanzas, su consejero le explicará los costos y tarifas. Nuestra lista de precios en FFEF se basa en inscripciones reguladas por el Estado y las cuotas mensuales son mínimas. Nuestra póliza completa de tarifas se le proporciona antes de inscribirse en nuestro programa. La tarifa está incluida en su pago mensual y está destinada para el procesamiento de sus pagos, las negociaciones con los acreedores y los costos de operación necesarios para ayudarle a lograr la libertad de deudas.
¿Tendré un acuerdo o contrato formal y por escrito con ustedes?
Cada cliente recibirá un Acuerdo de Compromiso de FFEF y un Addendum Estatal, si aplica, de acuerdo al estado en el cual en el cual usted reside.
¿Tiene licencia para ofrecer sus servicios en mi estado?
FFEF tiene licencia o está calificado para hacer negocios en los 50 estados. Consulte el registro estatal para más información, o llame a FFEF al (877) 789-4172 para obtener más información acerca de los requisitos de su estado.
¿Qué certificaciones poseen sus consejeros? ¿Están ellos acreditados o certificados por una organización externa? Si es así, ¿Cuál?, y si no es así, ¿Cómo son entrenados?
Todos los consejeros de FFEF están certificados a través de organizaciones independientes, tales como la Partnership for Financial Education (www.financialed.org) Certified Debt Management Professional, the Association for Financial Counseling and Planning Education (www.afcpe.org), y la National Institute for Financial Education (www.nife-ed.com). FFEF busca activamente por educación continua y apropiada para sus consejeros, y ellos reciben capacitación constante a través de reuniones de personal y de equipo, así como seminarios especiales sobre cuestiones financieras delicadas.
¿Qué seguridad tengo de que mi información (incluyendo mi dirección, número de teléfono e información financiera) será mantenida de forma confidencial y segura?
FFEF se adhiere la ley de Gramm-Leach-Bliley de 1999. Nuestra política de privacidad especifica que "Su información personal y financiera es confidencial y no debe divulgarse fuera de nuestra compañía, excepto donde tal información sea requerida por la ley o donde la divulgación sea necesaria y apropiada para completar las transacciones que usted solicitó, autorizó y/o requirió que se hicieran en su nombre." Una vez usted se haya inscrito en nuestro programa de manejo de deuda, usted recibirá una copia de nuestra" Política de Privacidad sobre la información de nuestros clientes". Usted también podrá per nuestra política haciendo clic en el folder de Recursos y después en Política de Privacidad.
¿Cómo se les paga a sus empleados? ¿Se les paga más si me inscribo en cierto servicio, pago una cuota o hago una contribución a su organización?
Todos los empleados de FFEF son asalariados o se les paga por hora. Es contrario a la política de FFEF y los estándares de la industria que cualquier empleado reciba comisiones o cualquier otro tipo de compensación especial por inscribir a un consumidor en un programa de manejo de deuda.
¿Cuáles son algunos de los beneficios de estar en el Programa de Manejo deuda de FFEF?
Muchos acreedores reducirán la cantidad de pago mensual requerido, reducirán o eliminaran el interés, y regeneraran o pondrán sus cuentas al corriente. Sin embargo, no podemos garantizar que cada acreedor dará estas concesiones, ya que cada uno tiene sus propios parámetros y procedimientos a los cuales ellos se adhieren. FFEF cuenta con un equipo de atención al cliente amable y profesional, quien está dispuestos a responder a sus preguntas y ayudarle con las llamadas acosadoras de los acreedores.
¿Qué es el rollup?
Uno de los beneficios más importantes de todos se llama "rollup". Con el rollup, sus deudas se pagaran mucho más rápido que si se paga mediante pagos mensuales normales. Para darse cuenta de todos los beneficios del Programa de Manejo de Deuda de FFEF, el pago mensual a FFEF deberá continuar siendo el mismo (o incrementarlo) hasta que el último acreedor se pague en su totalidad. Mientras cada uno de los acreedores más pequeños se vaya pagando, el acreedor con el siguiente saldo más pequeño recibe el pago adicional, lo que disminuye tanto la cantidad de interés que se paga a los acreedores, como el tiempo que necesita para lograr la libertad de deuda.
¿Van a consolidar mis deudas?
El inscribirse a FFEF quizás la forma más fácil para consolidar sus deudas en un solo pago. Nosotros haremos el trabajo por usted. Todos sus acreedores serán atendidos a través de un único pago mensual por parte de usted. También usted podrá encontrar más información acerca de nuestro programa de pago de facturas y PayAccel.
¿Cuál es la diferencia entre la consejería de crédito y Negociación de deuda?
La Consejería de Crédito es diferente de un programa de negociación de deuda ya que una consejería de crédito es la forma honorable de pagar su deuda, la cual no destruye su crédito. Usted pagara el saldo total adeudado, pero significativamente menos en interés. Es un programa comprobado y las llamadas de los acreedores se detendrán. Es una gran manera de evitar la bancarrota. Usted hará pagos mensuales a sus acreedores, y esos pagos mensuales mejoraran su puntaje de crédito.
La negociación de deuda es una estrategia agresiva para eliminar la deuda, lo cual daña significativamente su calificación crediticia, y no hay ninguna garantía de que el acreedor no valla a buscar acción legal o que vaya a hacer algún arreglo.
Esencialmente, con un programa de negociación de deuda usted deja de pagar a sus acreedores y entrar en un incumplimiento de pago para que el acreedor piense que usted está en una dificultad financiera y no puede pagar. La cuenta entonces será marcada como incobrable y se venderá a una agencia de cobranza. Una cuenta incobrable puede ser tan perjudicial en su crédito como la bancarrota. Entonces usted comienza a ahorrar el dinero suficiente para hacer una oferta de pago al acreedor y esperar que ellos acepten un arreglo.
Usted debe saber que con un programa de negociación de deuda, su crédito tendrá un gran daño. Sus saldos van aumentar en los primeros meses debido a los cargos e intereses. No hay garantía de que funcione. Usted pagará impuestos sobre la cantidad de deuda que el acreedor le perdone y las llamadas de cobranza y actividad en la cuanta continuaran.
Si usted puede hacer su pago mensual a sus acreedores, un programa de Consejería de Crédito es una mucha mejor solución para pagar honorablemente su deuda.
¿Cómo me inscribo en el programa de manejo de deudas?
Reúna todos sus estados de cuenta de los acreedores más recientes y llame a la oficina de Family Financial Education Foundation a nuestro número telefónico gratuito: (877) 789-4172. Usted tendrá que darle al consejero de crédito de FFEF una lista completa de los acreedores a los que usted debe y los saldos. Descargue el formulario fácil de usar aquí para ayudarle a colectar la información. FFEF entonces podrá determinar si califica para un programa de manejo de deuda. Si es así, ellos calcularan un pago mensual apropiado, ahorro de intereses y una fecha estimada para lograr la libertad de deudas.
¿Qué ocurre una vez me inscriba en el programa?
Después de inscribirse, la información de sus acreedores es ingresada en nuestro sistema de cómputo, y se le asigna un número de cliente. Se generan y se envían propuestas para sus acreedores, solicitando bajar los pagos mensuales y las tasas de interés. Posteriormente nuestra oficina le envía un paquete, el cual incluye una carta de bienvenida y su estado de cuenta, el cual indica la cantidad de su pago mensual pre-negociado. También recibirá una llamada de bienvenida de uno de nuestros consejeros de crédito para revisar cómo funciona el programa y responder a cualquier pregunta que pueda tener.
¿Cómo pago?
Sus pagos estarán consolidados en un solo pago mensual, el cual usted enviará a FFEF, y el primer pago se adeudara dentro de los 30 días de su inscripción. Se le insta a utilizar el pago automático (Autopay), en el cual FFEF retira de su cuenta bancaria, de forma automática y electrónica, en la misma fecha cada mes. El pago automático garantiza que su pago llegue a FFEF en la misma fecha cada mes, para que siempre se distribuya el mismo día. Los pagos se distribuyen a los acreedores cuatro veces al mes - el día 7, 14, 21, y el último día del mes.
¿Qué pasa si se presenta una emergencia y no puedo enviar mi pago completo cada mes?
Es extremadamente importante que usted haga sus pagos completos antes de la fecha de vencimiento cada mes. El fallar un pago le da la opción acreedores de cancelar los acuerdos de pago previamente negociados y darlo de baja del programa de consejería de crédito al consumidor. Sin embargo; si usted no pago completo, envíe lo más que pueda y nosotros pagaremos a sus acreedores proporcionalmente, a menos que usted indique algo diferente.
¿Al comenzar su programa, se detendrán las llamadas de cobranza?
Sí, después de inscribirse nosotros nos pondremos en contacto con sus acreedores y les informaremos que usted se ha inscrito en nuestro programa y que en breve ellos estarán recibiendo pago. Una vez que el acuerdo escrito este establecido, y por lo general después de haber hecho su primer pago, ellos dejaran de llamar, conforme al acuerdo.
¿Qué debo hacer cuando los acreedores me llamen?
Incluso después de inscribirse, los acreedores podrán continuar llamándole hasta que ellos hayan recibido tres pagos mensuales, consecutivos y a tiempo por parte de usted y a través de FFEF. Cuando los acreedores llamen, cortésmente explíqueles que usted se ha inscrito en el programa de manejo de deuda de FFEF. Usted podrá dar a los acreedores el número de teléfono de FFEF (307) 789-2010 y solicitarles que se comuniquen con nosotros. Usted también podrá solicitar el nombre y número de teléfono del departamento de cobranza e informar de ello a nuestro departamento de servicio al cliente para que podamos contactarlos y solicitarles que dejar de llamar.
¿Qué debo hacer si mi dirección, número de teléfono, trabajo o de nombre cambió?
Cada vez que cambian sus datos demográficos, por favor llame al equipo de atención al cliente de inmediato o anote los cambios en el cupón de pago. También debe notificar a sus acreedores.
¿Puedo solicitar nuevos créditos mientras estoy en el programa?
Le recomendamos que no solicite nuevos créditos mientras este en el programa. Puede poner en peligro los términos que FFEF ha negociado con muchos de sus acreedores. Si es absolutamente necesario, usted podría comprar una tarjeta de crédito asegurada a través de su banco local, pero debe ponerse en contacto con sus acreedores antes de hacerlo para asegurarse de que esto no anulará los acuerdos que tiene con ellos. Nuestros consejeros y los materiales le enseñarán cómo vivir sin la necesidad de crédito.
¿Puedo usar el programa de manejo de deuda para pagar deuda asegurada como mi hipoteca?
Sí. Si usted incluye deuda asegurada en su programa, tenga en cuenta que no es negociable: las tasas de interés no reducirán, la fecha de vencimiento mensual no va cambiará, la cuenta no podrá ser traída al corriente y el pago mínimo no reducirá. Los pagos de deuda asegurada sólo podrán realizarse a través del programa de pago automático AutoPay o a través del programa PayAccel de FFEF, y la cuenta deberá estar al corriente.
¿Puedo añadir deuda adicional a mi programa después de inscribirme?
Se le alentará a añadir toda su deuda no garantizada al momento de la inscripción, pero si es posible agregar nueva deuda enviando al departamento de servicio al cliente una copia del estado de cuenta actual del acreedor, con su número de cliente y una solicitud para agregar la cuenta a su programa. Su pago mensual se incrementará para incluir la nueva cuenta o si hay suficiente rollup disponible, el rollup puede ser aplicado como pago a dicha cuenta. Sin embargo si utiliza el rollup, en lugar de aumentar su pago, usted extenderá la duración de su programa de manejo de deuda.