Un seguro. Es un gasto necesario que protege sus activos, su salud y su calidad de vida. Hay muchos tipos de seguros por ahí, pero los principales tipos que vamos a analizar son: seguro de vivienda, de vida y de automóvil.

Con la gran cantidad de opciones de seguros, un común denominador sigue siendo cierto, inicialmente, después de adquirir un seguro, muchas personas pagaran sus primas automáticamente durante años sin evaluar sus pólizas. Es fácil estar satisfecho con nuestro seguro cuando llevamos vidas ocupadas y tenemos una gran cantidad de responsabilidades. Si bien es cierto que los pagos automáticos son convenientes también pueden obstaculizar nuestro conocimiento de que es necesaria una evaluación. Si no está haciendo una revisión anual de su seguro, usted está tomando una decisión que puede costarle más dinero y dejarlo sin seguro y sin protección cuando más lo necesite.

Con el tiempo, las circunstancias de su vida cambian. Su póliza puede no tener la suficiente cobertura para cubrir sus necesidades básicas de cobertura después de las mejoras, remodelación o al acumular más activos. Si usted ha comprado activos de gran valor desde la apertura de su póliza, es posible que necesiten tener una cobertura adicional. Las situaciones en su vida podrían haber cambiado lo que afectará la forma en que su cobertura actual le responderá. Todos estos son ejemplos de por qué es importante llevar a cabo una revisión anual del seguro. Es esencial asegurarse de que tiene la protección que necesita sin tener que gastar más de lo que debería. Algunas preguntas importantes que usted debería preguntarse al revisar su cobertura de seguro son:

¿Tengo la cobertura adecuada?

El asegurarse de que tiene la cobertura exacta es importante. Usted querrá asegurarse de que está recibiendo la cobertura que usted espera y asegúrese de que la cobertura de seguro que compró hace años sigue cumpliendo con sus necesidades actuales.

Muchas cosas pueden cambiar sus necesidades de seguro. Los valores de las propiedades, mejoras en el hogar, cambios en los ingresos o las nuevas adiciones todas estas pueden determinar si su seguro está proporcionando la cobertura exacta. Tal vez hace 15 años su casa costaría $150,000 para reconstruirla en caso de una pérdida, pero ahora le costaría $300,00 debido a la inflación y el aumento del valor de las propiedades. Ese es un gran vacío en la cobertura.

Las renovaciones y las mejoras de la casa que usted ha realizado desde la compra de su póliza también afectarán la cobertura que usted necesite. Un mayor ingreso, un cambio de lugar o una nueva adición a la familia pueden haber cambiado su nivel de costo de vida y las futuras necesidades financieras y a su vez afectar sus necesidades de cobertura del seguro de vida. El año de su automóvil, con qué frecuencia usted lo conduce y su distancia de manejo puede cambiar sus necesidades de cobertura del seguro de automóvil y de la prima mensual.

¿Cubren aun los límites y deducibles mis necesidades?

En primer lugar es importante entender lo que es un límite. Un límite es la cantidad más alta en dólares que su seguro pagará por un siniestro cubierto. Si su pérdida es de $180,000, pero el límite de la póliza es de $125,000, entonces su agencia de seguros sólo le pagará $125,000. Usted será responsable de pagar la suma adicional de $55,000 para cubrir el resto de la pérdida.

Puede parecer una solución simple comprar una póliza con un límite demasiado elevado para asegurar una cobertura adecuada, pero, por desgracia, los límites más altos significan una prima mensual más alta.

El sobre asegurarse significaría pagar más dinero por una cobertura que usted podría nunca utilizar.

Por el contrario, algunas personas comprarán una póliza de seguro con límites bajos para ahorrar dinero en su prima mensual. Al asegurarse por debajo de sus necesidades para ahorrar dinero, no es recomendable porque en primer lugar usted puede quedar incapaz de reemplazar los bienes que está asegurando. La revisión de su cobertura de seguro puede ayudarle a mantener la cantidad adecuada de cobertura a un precio justo.

Ahora hablemos de los deducibles. Un deducible es la cantidad de dinero que usted paga de su bolsillo antes de que su seguro cubra los gastos restantes, a veces esto es en base a la reclamación. Si usted tiene una reclamación de $5000 y su deducible es de $500, usted tendrá que pagar $500 y su seguro pagará los $4500 restantes. Un deducible más altos significa una prima mensual más baja. Una revisión anual del seguro puede ayudarle a mantener un equilibrio entre su deducible y el importe de las primas de acuerdo a su situación financiera.

¿Tengo algunos vacíos de cobertura?

Un vacío de cobertura ocurre cuando hay una diferencia (o vacío) entre el valor de su (s) activo (s) y su cobertura del activo (s). Dos maneras comúnmente utilizadas de evitar vacíos de cobertura son a través de un seguro de vacíos (GAP) y cláusulas de póliza de seguros.

Protección de activos garantizados (GAP por sus siglas en inglés) La cobertura es un seguro adicional que ayuda a cubrir lo que debe en su activo y lo que su activo vale. Este tipo de seguro se utiliza generalmente para proteger automóviles nuevos, debido a la rápida depreciación.

He aquí un ejemplo de cómo funciona el seguro GAP. Si su automóvil se deprecia, y usted no tiene un seguro GAP, su seguro de automóvil simplemente pagara el valor justo del mercado de su automóvil.

Este escenario posiblemente lo dejará aun debiendo dinero en un automóvil que ya no existe. Con la cobertura GAP, su seguro va a pagar tanto el valor de su automóvil como la parte restante que debe a su prestamista. Algunos conceptos comúnmente erróneos sobre el seguro GAP son que este hace los pagos en caso de dificultades financieras y cubre las reparaciones de automóviles y alquiler, y en la mayoría de los casos esto no es cierto. La mayoría de los seguros GAP no cubre los pagos, reparaciones o alquileres. Por favor, consulte con su agente de seguros sobre los detalles de su cobertura que ofrece su seguro GAP.

Una forma sencilla de determinar si el seguro GAP es adecuado para usted es cumplir con los siguientes requisitos. Si usted no dio al menos 20% de pago inicial en la compra de su automóvil, o su préstamo es por más de cuatro años, es probable que un seguro GAP sea una inversión rentable para usted.

Otra forma común en que las personas previenen vacíos de cobertura es a través de la adición de una cláusula de seguros. Una cláusula es una disposición en su póliza de seguro que se compra por separado de su póliza básica. Proporciona beneficios adicionales por un costo adicional.

Sí usted posee electrónicos caros, joyas o reliquias familiares, el añadir una cláusula de bienes personales a su póliza le ayudará a protegerlos.

Muchas variedades de cláusulas se pueden agregar a su póliza, por ejemplo, hay cláusulas que cubrirán el costo de una casa de alquiler, en el caso de la pérdida total de su hogar. También hay cláusulas que cubren las pérdidas por las condiciones meteorológicas adversas que no están cubiertas por su póliza básica, tales como inundaciones o terremotos. El realizar su evaluación anual de seguro y el consultar con su agente le puede ayudar a individualizar su cobertura de seguro y protegerlo de vacíos de cobertura.

¿Hay algún ahorro o crédito disponibles?

Sus opciones y su estilo de vida afectan directamente cada tipo de seguro que usted posea y lo mucho que el seguro le costará. En muchos casos, usted puede hacer cambios que no sólo le ayudarán a vivir una vida más segura y feliz, sino que también le ahorrarán dinero. El Aprender que algunos factores son los que determinan nuestras primas es el primer paso para la disminución de los mismos. Vamos por partes.

Seguro de vivienda:

Donde usted viva es un factor importante hablando de sus primas de seguros de vivienda. ¿Vive usted en un área de alta criminalidad o en “un corredor de tornados”? Espere pagar más. A la inversa, si usted vive en un fraccionamiento o cerca de una estación de bomberos (a veces incluso de un hidrante) usted pagará menos. La edad de su casa y el tipo de construcción también determinará cuánto usted pagara. Las casas más nuevas tienen la plomería y el cableado más reciente, por lo que son más económicas de asegurar. Si usted tiene una casa de ladrillo o piedra, usted tendrá más posibilidades de pagar menos que alguien que posee una casa construida de madera construida con más material inflamable.

Si usted compra una casa vieja, un poco de remodelaciones estratégicas podría ayudarle a ahorrar. Un nuevo techo resistente a los impactos, un cableado y plomería actualizada, puede ayudar mucho en la reducción de la prima de su póliza de propietario. Póngase en contacto con su agente antes de hacer renovaciones para recibir asesoramiento sobre las remodelaciones que le ayudará a maximizar el ahorro de seguros de propiedad.

Las compañías de seguros también tendrán en cuenta factores de riesgo adicionales tales como piscinas, trampolines, y las razas de perros a veces incluso agresivos. Todas estas cosas pueden aumentar sus primas de seguro.

Si usted recibe en un ingreso fijo, estará feliz al saber que no es necesario realizar remodelaciones costosas para ahorrar dinero. Simplemente instalando alarmas de monóxido de humo / carbono, extintores de incendios y sistemas de seguridad usted puede obtener créditos en su póliza de seguro. Las nuevas tecnologías como sensores de agua y gas natural también están disponibles y pueden significar grandes ahorros de dinero. Póngase en contacto con su agente de seguros para obtener una lista de los créditos que pueden ayudarle a ahorrar en su póliza de propietarios.

Seguro de vida:

Las tarifas de los seguros de vida se basan en gran medida en su edad, salud, su historial médica familiar, y en su estilo de vida. El participar en pasatiempos de riesgo como paracaidismo o conducir una motocicleta aumentará sus tarifas sobre alguien que no participa en ese tipo de actividades. Las personas empleadas en una ocupación de alto riesgo, como la construcción o la minería van a pagar más que un recepcionista o un cajero.

Las compañías de seguros quieren asegurar a personas sanas. De lo contrario, no ganarían dinero. Es por eso que cosas como el historial de salud familiar, el mantenimiento de un peso óptimo y no fumar o beber bajará su prima. ¿Usted era un fumador, pero dejo de fumar? Déjele saber a su agente de seguros y usted puede conseguir una mejor tarifa.

Otro factor muy importante en cuánto a lo que le corresponderá pagar por un seguro de vida es su edad. Cuanto más joven sea cuando usted compra un seguro de vida, menos tendrá que pagar. ¡El seguro de vida antes de los 40 es más barato, así que no se demore!

Seguro de automóvil:

El factor más importante en su prima de seguro de automóvil es la marca, el modelo y la antigüedad de su automóvil. El automóvil que usted conduce potencialmente le costará o le ahorrará miles de dólares. El precio del seguro de su automóvil se basa en el riesgo, la seguridad y el costo de repararlo. Los automóviles nuevos, de lujo, los más grandes y más rápidos cuestan más al asegurarlos. Un sedán modesto de 4 puertas le costará menos asegurarlo que un automóvil deportivo porque es más seguro y va a costar menos repararlo o reemplazarlo.

Su historial de conducción, la edad, y si usted es soltero o casado va a afectar su prima. Si usted tiene un historial de reclamaciones de seguro de automóvil, su compañía de seguros asumirá que usted es un riesgo más alto y le cobraran más. Los conductores más jóvenes cuestan más para asegurar porque tienen menos experiencia y los conductores casados suelen pagar menos porque las aseguradoras asumen que son menos propensos a participar en comportamientos riesgoso.

La zona donde usted vive también afectará su prima. Vivir en un área densamente poblada aumenta la probabilidad de un accidente en comparación con una zona de campo. Donde vive usted probablemente también afectará cuánto costará una reclamación. Las reparaciones a su automóvil le costarán más en Nueva York que en Idaho. Vivir en un área que tiene las inclemencias del clima, como nieve o hielo, aumentará su prima al igual que una zona que tiene un alto índice de delincuencia.

Si usted es un conductor que recorre distancias cortas, utilice el transporte público, o junte sus viajes para evitar el conducir, usted puede calificar para un descuento de seguro de automóvil por bajo kilometraje. Este descuento ofrece un ahorro de hasta un 25% para los que conducen menos que un conductor estándar. Para calificar para un descuento por bajo kilometraje, debe permanecer dentro de los límites de kilometraje proporcionados por su compañía de seguro. Por lo general, un dispositivo de diagnóstico o de seguimiento se utilizará en su automóvil para asegurarse de que permanezca dentro de los límites de uso.

Algunas preguntas adicionales que debe hacerse son:

¿Estoy recibiendo la mejor tarifa?

Las dos mejores cosas que puede hacer para asegurarse de obtener las mejores tarifas de seguro son mantener su puntaje de crédito y comparar. A diferencia de años anteriores, hoy su calificación de crédito tiene un efecto profundo en su seguro de hogar y de automóvil. Aunque el proceso de utilizar el puntaje de crédito para determinar las tasas es muy debatido, ahora es una dura realidad de la economía actual. Una vez que usted ha encontrado una compañía de seguros que le dé la cobertura adecuada y un precio razonable trate de juntar sus seguros con la misma compañía para recibir un descuento adicional. El juntar el seguro de su casa y de su automóvil con la misma compañía puede ahorrarle entre un 5% a un 20 %. Si sus ahorros están en la parte inferior de ese rango, usted podría encontrar que usted ahorra más yendo con agencias diferentes.

¿Están mis datos personales y los de los beneficiarios actualizados?

Es importante asegurarse de que sus datos personales y la información de los beneficiarios estén al día. Cuando se mude o cambie su número de teléfono, es imprescindible que actualice esa información con su agencia de seguros. Tener una dirección de correo electrónico válida que revise regularmente puede ayudarle a mantenerse en contacto fácilmente con su agente. En caso de fallecimiento o divorcio, es esencial verificar su designación de beneficiario y que la información esté actualizada.

¡Así que ahí lo tiene, la próxima vez que usted tenga su renovación del seguro en el correo, luche contra el deseo de guardarla, sin abrirla y aproveche la oportunidad para prepararse para su primer examen anual de seguro! Con tantas cosas a considerar, una revisión anual del seguro puede ayudarle oportunamente a ahorrar dinero en las primas de su seguro. También le ayudará a ver dónde puede ahorrar dinero ahora y los cambios que puede realizar para ahorrar dinero en el futuro. También asegúrese de que tenga toda la protección que necesita. No olvide realizar su revisión anual del seguro en la misma época cada año para que se convierta en un hábito. 

Cómo determinar si necesita un seguro de vida

Seguro de vida. ¿Quién lo necesita? Bien, esa es una buena pregunta, la misma que cada uno de nosotros nos hacemos en algún punto a lo largo de nuestra vida. Resumiendo, el determinar si compramos un seguro de vida o no, depende de su situación personal. Si usted no tiene personas que dependen de usted (como una esposa e hijos) y de los ingresos que trae a casa, entonces es probable que no necesite un seguro de vida. Pero si su sueldo es vital para apoyar a sus seres queridos, hacer el pago de la casa, cubrir otras cuentas y enviar a sus niños al colegio, entonces el seguro de vida puede cubrir estos compromisos financieros en caso de que usted fallezca.

La muerte inesperada de un miembro de la familia es devastadora para los sobrevivientes. Pero sobretodo y muy a menudo, las penas se componen de pérdidas financieras que podrían evitarse con un seguro de vida adecuado.

Los desembolsos de la cobertura del seguro de vida (conocido como beneficio por muerte) reemplazarán su ingreso y podrá ayudar a su familia a satisfacer muchas de las necesidades financieras más importantes, tales como los gastos diarios, los pagos de la hipoteca y los ahorros para la universidad. Lo que es más, no hay ningún tipo de impuesto federal sobre la renta en beneficios por seguros de vida.

Para determinar si usted requiere de un seguro de vida primero necesita pensar en el peor de los casos. 

• Si usted muriera el día de mañana, financieramente hablando ¿A qué se enfrentarían sus seres queridos? 
• ¿Ellos tendrían el dinero para pagar por los costos de su funeral, facturas médicas, impuestos, deudas, cuotas de los abogados, etc.? 
• ¿Ellos podrían solventar los gastos regulares, tales como: el alquiler o el crédito hipotecario, comida, ropa, costos de transportación, cuidado de salud, etc.? 
• ¿Qué hay de las metas financieras a largo plazo? 
• Sin su contribución al hogar, ¿Su cónyuge podría ahorrar el suficiente dinero como para poder enviar a sus hijos a la universidad o tal vez jubilarse cómodamente? 

La Fundación para la Educación de Seguros de Vida y de Salud con base en Washington, D.C., ha perfilado los siguientes casos para ayudarle a entender cómo un seguro de vida podría aplicarse a su situación en particular. 

 

• Está casado (a) — La mayoría de las familias dependen de dos ingresos para poder cumplir con sus compromisos. Si de repente usted muriera, ¿Su familia podría mantener su estilo de vida única y exclusivamente con el sueldo de su cónyuge? 
• Es madre o padre soltero (a) — Usted es: guardián, sostén, cocinero, chofer y más. Casi el 40% de los padres solteros no tienen seguro de vida y muchos de ellos que sí tienen, indican que necesitan más cobertura. 
• Es un padre o madre que se queda en casa — Sólo por el hecho de no ganar un salario, no significa que usted no hace una contribución financiera a su familia. Servir como niñera o guardería, transporte, limpiar, cocinar y otras actividades en la casa, son tareas muy importantes las cuales a menudo se menosprecian. Algunos estudios han estimado el valor de estos servicios muy por encima de los $40,000 al año. ¿Su cónyuge podría darse el lujo de pagarle a alguien por estos servicios? 
• Usted es soltero y está apoyando a otros — Muchas personas solteras no consideran necesario tener un seguro de vida porque nadie depende económicamente de ellos. Pero hay razones importantes para tener al menos una pequeña póliza. Por ejemplo, el ser responsable de pagar por sus propios gastos de funeral y entierro es importante para muchas personas. Algunas personas solteras proporcionan apoyo financiero para el envejecimiento de los padres o hermanos. Otros pueden tener una deuda importante que ellos no desean transmitir a los familiares que les sobrevivan. 

 

Si usted está en este tipo de situaciones, considere tener un seguro de vida, ya que no quiere que sus seres queridos sean agobiados financieramente en caso de su muerte prematura.

Esperemos que ahora tenga una mejor comprensión de si usted necesita o no un seguro de vida. Si la respuesta es sí, entonces el siguiente paso lógico es determinar la cantidad de cobertura.

Seguros extraños

A veces, el seguro va más allá del simple seguro del hogar y del automóvil al que estamos familiarizados. ¡Estas celebridades han tomado el aspecto de los seguros al siguiente nivel “adaptándolos para satisfacer sus necesidades”!

En 1957, el famoso crítico gastronómico Egon Ronay aseguro sus papilas gustativas por $400,000.

En 1940 Jimmy Durante aseguro su famosa nariz “El Schnozzola” por $ 50,000.

El guardia estrella de la NFL Troy Polamalu aseguro su brillante cabellera por $1 millón de dólares.

“El jefe” Bruce Springsteen aseguro su máquina de hacer dinero, su voz por 6 millones en los años 80’s. ¡Él estaba en buena compañía porque Bob Dylan a la vez aseguro sus cuerdas vocales y Rod Stewart aseguro su garganta!