Si se encuentra en una posición en la que usted necesita reconstruir su crédito y mejorar su puntuación de crédito, no se desespere. Usted ha tomado las medidas adecuadas con la ayuda de Family Financial Education Foundation para aprender a vivir dentro de un presupuesto, estableciendo dinero de reserva para situaciones de emergencia y compras mayores, pagar la deuda de acuerdo con un plan y en definitiva, convertirse en libre de deuda. Y gracias a organizaciones como la Cámara Federal de Comercio (FTC), hay consejos que puede utilizar y medidas concretas que usted puede tomar para restaurar su crédito y aumentar la puntuación del mismo.

Primero lo primero: Verifique su puntuación de crédito

Lo primero que hay que hacer es asegurarse de que la información de crédito que existe acerca de usted es correcta. Que la información reside en los buros de crédito. Pregunte a su consejero de FFEF acerca de obtener una revisión de su puntuación de crédito con FFEF. Esta útil revisión le proporcionará una copia de su reporte de crédito 3-en-1 y las puntuaciones de crédito FICO (Sistema de puntuaje creado por Fair, Isaac and Company Inc.) los mismos informes de crédito y las puntuaciones utilizadas por compañías de prestamos \hipotecarios, bancos y otros prestamistas a la hora de determinar su solvencia. Un informe 3-en-1 incluye toda la información de las tres mayores agencias de reporte de crédito. Pero lo más importante aún, esta revisión le ayudará a comprender su informe de crédito y hacer las sugerencias sobre cómo mejorar su puntuación de crédito y disputar cualquier error que usted encuentra en el informe.

Un analista de informe de crédito certificado de FFEF, le ofrecerá consejería y repasará su informe de crédito con usted, línea por línea para disiparle cualquier preocupación. Esto NO es reparación de crédito. Esta es información importante que puede ayudarle a hacer los cambios necesarios en sus hábitos financieros para mejorar su puntuación de crédito a través del tiempo.

Llame a su consejero de FFEF para más información acerca de la revisión de puntuación de crédito.

Bajo la ley de informe justo de crédito (FRCA), las oficinas de informes de crédito y proveedores de la información (las personas, empresas u organizaciones que proporcionan información acerca de usted a las oficinas de informes de crédito) son responsables para corregir información inexacta o incompleta en su informe de crédito.Si usted ve información inexacta o incompleta en su informe de crédito, tome medidas para corregirlas.

1. Póngase en contacto con el acreedor o proveedor de otro tipo de información por escrito exponiendo lo que usted cree que la información es inexacta. Asegúrese de incluir copias (NO originales) de documentos que apoyan su posición. Muchos proveedores especifican una dirección para las disputas. Si el proveedor reporta el artículo a una empresa de informe de crédito, debe incluir un aviso de su disputa. Y si son correctos es decir, si la información resulta ser inexacta, el proveedor de la información no puede informar de ello nuevamente.

2. Tenga paciencia y tome el tiempo necesario para mejorar la precisión de la información negativa. La verdad es fría y dura, cuando la información negativa en su informe es correcta, sólo el paso del tiempo puede asegurar su eliminación. Una agencia de informe de crédito puede reportar la mayoría de la información negativa correcta durante siete años y la información de bancarrota durante 10 años. La información acerca de una sentencia judicial sin pagar en contra de usted, puede ser reportada por siete años o hasta que el estatuto de limitaciones se agote, lo que sea más largo. La información reportada en respuesta a su solicitud para un empleo que paga más de $75,000 al año y la información reportada porque usted ha aplicado por más de $150.000 en valor de crédito o de seguro de vida. Hay un método estándar para calcular el período de información de siete años. Generalmente, el período corre a partir de la fecha en que el último evento tuvo lugar.

3. Añada cuentas a su archivo. Su archivo de crédito puede no reflejar todas sus cuentas de crédito. La mayoría de los almacenes nacionales y las cuentas de tarjeta de abono bancario de uso múltiple son incluidos en su archivo, pero no todos. Algunas compañías de tarjetas de viajes, entretenimiento, gasolina, tiendas locales al detalle y las cooperativas de crédito se encuentran entre aquellos que normalmente no están incluidos. Si le han dicho que a usted le fue negado crédito debido “a un archivo de crédito insuficiente” o “ningún archivo de crédito’ y usted tiene cuentas con acreedores que no aparecen en su archivo de crédito, pida a las compañías de reporte de crédito añadir esta información para futuros informes. A pesar de que no están obligados a hacerlo, muchos burós de informes de crédito agregarán cuentas comprobables a cambio de una cuota. Sin embargo, si esos acreedores no suelen informar a la agencia de información del consumidor, los artículos agregados no serán actualizados en su archivo.

4. Mantenga su historial de crédito limpio. Para ayudar a establecer un buen crédito y asegurar que su informe de crédito pinte una imagen positiva de usted, es importante seguir estos consejos:

• Pague sus facturas a tiempo. Usted ya está un paso adelante en lo que se refiere al pago de sus facturas a tiempo, a causa de su participación con Family Financial Education Foundation. Nada ayuda más rápido a su esfuerzo por mejorar su posición crediticia que manteniendo al día todas sus facturas.
• Evite deuda de consumo. Elimine o reduzca el número de tarjetas de crédito que usted tiene y mantenga los saldos bajos. Es prudente tener sólo una o posiblemente dos tarjetas de crédito mayores y utilizarlas sólo para emergencias. Si usted debe cargar algo, asegúrese que usted lo puede saldar al final de cada mes.
• Limite el número de averiguaciones sobre su crédito y no abra varias cuentas nuevas a la vez. El hecho es, demasiadas averiguaciones sobre un período de tiempo corto pueden ser percibidas como una indicación que usted busca seriamente crédito, quizás debido a problemas financieros o desesperación. Así mismo, abriendo varias cuentas nuevas al mismo tiempo, también podrían ser vistas como un signo de un parche financiero áspero. Para evitar esta percepción, sea exigente cuando usted hace compras a crédito, limite el número de averiguaciones del acreedor y mantenga el número de cuentas de crédito y saldos a un mínimo.
• Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año.Las posibilidades incluso son, que si usted fue bueno para pagar sus facturas a tiempo, es posible que haya información inexacta o caducada en su informe de crédito que esté dañando el perfil del mismo. Para asegurar la certeza de su informe de crédito, revíselo por lo menos una vez al año. Pregunte a su consejero de FFEF acerca de obtener una revisión de puntuación de crédito con FFEF. La revisión de puntuación de crédito de FFEF le ayudará a comprender su informe de crédito y cómo mejorar su puntuación crediticia y disputar cualquier error que usted encuentre en el informe.

• Aplique por tarjetas de crédito sin depósito de garantía. Un almacén local puede ser más probable en emitirle una tarjeta de crédito que un acreedor nacional. Si el almacén le concede crédito, demuestre su responsabilidad financiera pagando todas sus facturas a tiempo. Sólo recuerde que los tipos de interés o cargos por financiamiento de las tarjetas en los típicos almacenes son bastante altos, incluso el 20% o más, así que asegúrese de cargar sólo lo que puede permitirse pagar cada mes y no llevar un saldo con una tasa de interés tan alta.
  

5. Aplique por tarjetas de crédito con depósito de garantía. Si la bancarrota está en su pasado o si usted ha tenido sus tarjetas de crédito revocadas, usted necesita demostrar que puede manejar el crédito responsablemente. Una manera de hacer esto es solicitar una tarjeta de crédito con depósito de garantía.

Tenga cuidado con anuncios prometedores para el alivio de la deuda

En sus esfuerzos para mejorar su situación financiera y aliviarse un poco de la tensión causada por preocupaciones financieras, no sea tentado por los anuncios que ofrecen lo que suena como una solución rápida. Los anuncios que le prometen alivio de deudas a menudo realmente hablan de la bancarrota.

Si usted oye frases como “consolide sus cuentas en un pago mensual sin préstamos”, “conserve su propiedad” y “elimine sus deudas mediante la protección y asistencia prestada por la ley federal,” ¡Cuidado! Descubrirá, quizás cuando sea demasiado tarde, que esas promesas frecuentemente implican una declaración de bancarrota, que no sólo afecta a su crédito, sino también le cuesta dinero en honorarios de abogados.

Las compañías, algunas de ellas muy grandes, intentan atraer a los consumidores quienes tienen un historial de crédito muy malo. Y ellos les prometen, a cambio de una cuota, limpiar su informe de crédito así entonces usted puede conseguir un préstamo de automóvil, un préstamo hipotecario, seguros o incluso un puesto de trabajo. Estas son promesas vacías. La verdad es, que sólo el tiempo, un esfuerzo consciente y un plan personal de reembolso de deuda como el que ha trabajado con FFEF eliminará sus problemas financieros.