Se ha estimado que el 70% de las personas mayores de 65 años de edad necesitarán algún tipo de atención médica a largo plazo debido a un accidente, edad o enfermedad, y los costos están subiendo. A pesar de lo que muchos creen Medicare y los seguros privados rara vez pagan por los servicios de atención a largo plazo. Planificar ahora es esencial para que usted u otros miembros de la familia puedan tener los recursos que necesita.

La Asociación Nacional de Seguros Comisionados (www.naic.org), ha explicado que una persona con una enfermedad física prolongada, una discapacidad o un deterioro cognitivo (como la enfermedad de Alzheimer) a menudo cae en la categoría de una persona o paciente que necesita cuidado físico a largo plazo.

El cuidado a largo plazo es diferente de la atención médica tradicional. Es una situación en la que un paciente está en necesidad de asistencia diaria, tanto física como médica. La atención recibida puede no ayudar a mejorar o corregir los problemas médicos. Los servicios de atención a largo plazo pueden incluir ayuda con:

 

• Actividades de la vida diaria
• La atención médica domiciliaria
• Cuidado temporal
• Cuidado de hospicio
• Cuidado de adultos
• Cuidado, durante la rehabilitación de una lesión
• Atención en un hogar de ancianos o centro de asistencia

 

El cuidado a largo plazo también puede incluir servicios de manejo de atención, el cual evaluará sus necesidades y coordinará y supervisará la prestación de servicios de atención a largo plazo.

Una persona con una enfermedad física o discapacidad, a menudo necesita asistencia práctica o pasiva con las actividades de la vida diaria. Las personas con deterioros cognitivos generalmente necesitan supervisión, protección o recordatorios verbales para realizar las actividades diarias.

La forma en que se prestan los servicios de atención a largo plazo es cambiante. La atención especializada y cuidado personal siguen siendo los términos que se utilizan con mayor frecuencia para describir el cuidado a largo plazo y el tipo o nivel de atención que pueda necesitar.

Cuidado especializado y cuidado personal

La gente por lo general necesita atención especializada para las condiciones médicas que requieren el cuidado de personal médico, tales como enfermeras o terapeutas profesionales. Este cuidado por lo general se necesita 24 horas al día. Un médico debe pedirlo, y la atención debe seguir un plan.

Las personas por lo general obtienen atención especializada en un hogar de ancianos, pero también pueden recibirla en otros lugares. Por ejemplo, es posible obtener la atención especializada en su hogar con la ayuda de enfermeras o terapeutas a domicilio. Algunos ejemplos de atención especializada incluyen terapia física, el cuidado de una herida, o supervisar la administración de medicamentos por vía intravenosa.

Cuidado personal, a veces llamada

atención de custodia, ayuda a uno con las actividades de la vida diaria. Estas actividades incluyen bañarse, comer, vestirse, ir al baño, continencia y transferencia. El cuidado personal no es tan complicado como la atención especializada y puede darse en muchos entornos.

¿Quién podría necesitar cuidado a largo plazo?

La necesidad de atención a largo plazo puede comenzar gradualmente a medida que usted descubra que necesita más y más ayuda con actividades de la vida diaria, tales como bañarse y ves-tirse. Es posible que de pronto necesite la atención a largo plazo después de un accidente o enfermedad grave, como un derrame cerebral o un ataque al corazón. Si necesita atención, es posible que necesite un hogar de ancianos o atención médica a domicilio por sólo un corto período de tiempo, el cual generalmente es cubierto por el seguro, o bien, es posible que necesite estos servicios por muchos meses, años o el resto de su vida. Estos servicios no están generalmente cubiertos por la mayoría de los seguros.

Es difícil saber sí va a necesitar y cuándo va a necesitar cuidados a largo plazo, pero hay algunas estadísticas que pue-den ayudarle a formular una estrategia para prepararse. Por ejemplo:

La esperanza de vida después de los 65 años de edad ha aumentado a 17.9 años, desde 1940, cuando la esperanza de vida después de los 65 era de sólo 13 años adicionales. Cuanto más tiempo viven las personas, mayores serán las probabilidades de que necesitarán ayuda debido a las condiciones crónicas. Alrededor de 12.8 millones de estadounidenses de todas las edades requieren cuidados a largo plazo, pero sólo 2.4 millones viven en hogares de ancianos.

37% de las personas en los asilos de ancianos en 2010 fueron menores de 65 años.

Se espera que alrededor del 70% de las personas que llegan a los 65 años entren en un hogar de ancianos por lo menos una vez en su vida. De los que entran en un hogar de ancianos, alrededor del 53% se mantendrá por un año o más.

Menos de un tercio de los estadounidenses menores de 50 años están ahorrando para el cuidado a largo plazo. Se estima que en el 2030 los costos de atención a largo plazo subirán hasta en un 125%.

¿Cuánto cuesta el cuidado a largo plazo?

¿Cuánto cuesta el cuidado a largo plazo?

El cuidado a largo plazo puede ser costoso. El costo depende de la cantidad y el tipo de atención que necesite y donde usted lo consiga. Casi una quinta parte de las personas mayores incurrirá en más de $25,000 (de su bolsillo) en costos de cuidado a largo plazo, antes de que mueran. A continuación se presentan algunos de los costos anuales promedio para el cuidado proporcionado en un hogar de ancianos, en un centro de asistencia y en su propia casa:

Costos de una clínica de reposo – En el 2001, el costo promedio nacional de cuidado de ancianos fue de $56,000 por año, o alrededor de $153 por día. Para el año 2006, los costos de hogares de ancianos habían subido a $ 204 por día, o $74,445 por año, según un estudio llevado a cabo por la División de Cuidado a Largo Plazo del New York Life. Este costo no incluye elementos tales como terapias y medicamentos, que podrían hacer que el costo fuse mucho más alto. Desde 2008 los costos se han incrementado en un 4.5% por año; y alrededor de $240 por día en 2015. Para conocer los costos de atención promedio diarios en su estado visite: https://www.toddltc.com/Pages/PopUps/NhCostTable.aspx

Costo del Centro de Asistencia – En el 2001, los centros de asistencia reportaron una tasa media de $1,873 por mes, o $22,476 por año, incluyendo el alquiler y la mayoría de los otros cargos. Para el año 2007, los costos aumentaron a $2,969 por mes, o $35,628 al año, según el estudio de mercado de MetLife de 2007 con referencia a los costos de las clínicas de reposo y centro de asistencia asistida. En 2012, la tasa media anual base fue de $41,000 o alrededor de $3,400 por mes. Algunos residentes de estas instalaciones pueden terminar pagando mucho más si sus necesidades de atención son más altas.

Costo de cuidado en el hogar – En el 2001, el costo promedio nacional de medio tiempo de atención domiciliaria básica osciló entre $12,000 a $ 16,000 por año. Para el año 2010, la tasa nacional promedio por hora para los ayudantes de salud en el hogar fue de $21 o alrededor de $21,000 por año para el cuidado básico del hogar por tiempo parcial, según el Instituto Mature Market de MetLife. Los costos de atención hoy en día pueden ser hasta de $35 por hora, dependiendo de su estado de residencia y el servicio prestado.

También es importante señalar que la atención especializada proporcionada por una enfermera es más cara que la atención recibida por un ayudante de salud en el hogar, o servicio de atención. Los costos anuales de atención médica a domicilio puede variar en función del número de días por semana que el cuidador le visite , el tipo de cuidado que se requiere y la duración de cada visita, visitas de vacaciones y otros servicios como la preparación de alimentos y limpieza. La atención médica domiciliaria puede ser costosa si se requiere cuidados las veinticuatro horas del día. Estos costos varían en todo el país. El departamento de seguros del estado o el programa de asesoría de seguros en su estado puede que proporciones costos para su área. Para más información sobre los costos en su estado, visite http://www.homehealthcareagencies.com/resources/home-health-care-costs/

Para obtener más información sobre los costos de su estado, y otra información sobre la visita de preparación para el cuidado a largo plazo: www.longtermcare.gov

Recursos disponibles para los servicios de cuidados a largo plazo en el hogar

Muchos estados tienen programas disponibles para apoyar o pagar por los servicios de atención a largo plazo en el hogar, así como programas de la comunidad para los adultos mayores y sus familias. Los Estados a menudo se beneficiarán de fondos del condado, estatales y federales, tales como la ley para americanos de edad avanzada que pagan por los servicios. El objetivo de estos programas es ayudar a los adultos mayores a que permanezcan en la comunidad lo más independientemente posible. Los estados administran estos servicios a través de redes de agencias estatales y locales conocidas como la “Red del Envejecimiento”, e incluyen:

 

• Programas de nutrición, tales como comidas a domicilio para ancianos confinados en casa, o comidas que se sirven en el seno de la comunidad
• Servicios de transporte
• Servicios de promoción de la salud para ayudar a prevenir las enfermedades o el manejo de enfermedades crónicas
• Asistencia para el cuidado personal y ayuda con las tareas domésticas y de compras
• Asistencia y servicios legales que protegen los derechos de las personas de edad avanzada, tales como el programa “Defensor del pueblo para el cuidados a largo plazo“
• Servicios para el familiar que cuida y ayuda, el cual incluye tiempo libre de sus responsabilidades, y se llama servicios de cuidados temporales.

 

Los programas son generalmente dirigidos a personas de bajos ingresos, ancianos frágiles mayores de 60 años, adultos de edad avanzada quienes son minoría, y adultos de la tercera edad que vivan en zonas rurales. Las agencias locales, llamadas Agencias de Área del Envejecimiento (AAA por sus siglas en inglés), trabajan unidas con las Unidades Estatales del Envejecimiento (CSU por sus siglas en inglés) para planificar y desarrollar programas de servicio y soporte en base a las necesidades de los adultos mayores y familias. Para más información sobre cómo conectarse con estas agencias locales para de Envejecimiento visite: http://www.acl.gov o su centro local para jubilados.

Localizador “Eldercare”

El localizador Eldercare proporciona información y enlaces a recursos que proporciona a las personas mayores la opción de vivir independientemente en sus comunidades. La página web de este servicio público enlaza a las Agencias de Área estatales y locales sobre el envejecimiento y las organizaciones comunitarias que sirven a los adultos mayores y sus cuidadores. Centros de Vida Independiente (CIL por sus siglas en inglés)

CIL proporcionan acceso a los recursos para las personas con discapacidad, el cual permiten a las personas a vivir independientemente en sus comunidades. Visita: www.ilru.org

Information taken from www.longtermcare.gov/medicare-medicaid-more/state-based-programs/

¿Es el seguro de cuidado a largo plazo adecuado para usted?

¿Es el seguro de cuidado a largo plazo adecuado para usted? Si debe comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo dependerá de su edad, estado de salud, los objetivos generales de jubilación, ingresos y activos. Por ejemplo, si su única fuente de ingresos es la prestación del Seguro Social o el Ingreso Suplementario del Seguro Social (SSI), probablemente no debería comprar un seguro de cuidado a largo plazo, ya que puede que no le sea posible pagar la prima. Sin embargo, si usted tiene una gran cantidad de activos, pero no desea utilizarlos para pagar el cuidado a largo plazo, es posible que desee comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo. Muchas personas compran una póliza porque quieren permanecer independientes de la ayuda del gobierno o la ayuda de la familia. Ellos no quieren ser una carga para nadie, teniendo que cuidar de ellos. Por lo tanto, usted no debería comprar una póliza si no podrá pagar la prima o no está seguro de que puede pagar la prima por el resto de su vida. Según lo recomendado por la Asociación Nacional de Seguros Comisionados, usted no debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo si:

 

• No pueden pagar la prima.
• Tiene activos limitados.
• Su única fuente de ingresos es el beneficio del Seguro Social o el Ingreso Suplementario del Seguro Social (SSI).
• A menudo tiene problemas para pagar los servicios públicos, alimentos, medicinas u otras necesidades importantes.
• Usted está en Medicaid.

 

Por otra parte, usted podría considerar la compra de un seguro de cuidado a largo plazo si:

• Tiene activos e ingresos significativos.
• Desea proteger algunos de sus activos e ingresos.
• Puede pagar las primas, incluidos los posibles aumentos de las primas, sin dificultad financiera.
• Usted desea permanecer independiente del apoyo de los demás.
• Quiere tener la flexibilidad de elegir cuidados en los términos que prefiere o que va a estar más cómodo.

¿Quién paga por el cuidado a largo plazo?

El cuidado a largo plazo incluye cualquier tiempo que se necesite en un centro de atención o en casa, el cual se extiende más allá de los 90 días estándares cubiertos por la mayoría de los seguros. La atención recibida puede ser cualquier tipo de cuidado personal (bañarse, vestirse) y la preparación de alimentos, limpieza y lavandería, hasta de atención de enfermería especializada y visitas médicas a domicilio. Muchos pacientes más jóvenes pasarán semanas / meses en un centro de atención de enfermería durante la rehabilitación de lesiones, mientras que los pacientes de edad avanzada pueden necesitar atención en un centro de asistencia de forma permanente. Estos servicios no son baratos y los costos están aumentando entre un 4% a un 5% al año.

La gente paga por el cuidado a largo plazo en una variedad de maneras. Esto incluye la utilización de recursos personales del individuo, sus familiares, seguro de cuidado a largo plazo, y un poco de ayuda del Medicaid para los que califiquen.

El seguro de Medicare, suplemento del seguro Medicare (Medigap) y el seguro de salud que pueda tener en el trabajo, por lo general no van a pagar por el cuidado a largo plazo.

Recursos Individuales y Personales

Los individuos y sus familias por lo gene-ral pagan una parte o la totalidad de los costos de atención a largo plazo de sus propios fondos. Muchos utilizan sus ahorros e inversiones. Algunas personas venden activos como sus hogares para poder pagar por sus necesidades de cuidado a largo plazo.

Medicare

El beneficio de Centro de Enfermería Especializada de Medicare (SNF por sus siglas en inglés) no cubre la mayoría de la atención clínica de reposo. Medicare pagará el costo de algún tipo de atención especializada en un asilo de ancianos aprobado o en su casa, pero sólo en situaciones específicas. Por ejemplo, el beneficio SNF sólo le cubre si un profesional médico dice que necesita atención especializada diaria después de haber estado en el hospital durante al menos tres días, y que está recibiendo esa atención en un hogar de ancianos el cual es un Centro de Enfermería Especializada certificado por Medicare.

Si bien Medicare puede cubrir hasta 100 días de Enfermería Especializada a domicilio por un periodo del beneficiario, cuando se cumplen estas condiciones, después de 20 días, los beneficiarios deben pagar una cuota de co-seguro.

Seguro Suplementario de Medicare (Medigap)

El Seguro Suplementario de Medicare es un seguro privado que ayuda a pagar algunos de los vacíos en la cobertura de Medicare, tales como deducibles del hospital y cobros médicos que excedan lo aprobado por Medicare. Las pólizas suplementarias de Medicare no cubren los costos de atención a largo plazo. Sin embargo, algunos planes comprados antes de los cambios que se hicieron en junio de 2010, si pagan por algunos servicios a las personas que se recuperan en casa de una enfermedad, lesión o cirugía. El beneficio pagará por un corto plazo, para la ayuda en el hogar con las actividades de la vida diaria. Usted debe calificar para los servicios de salud en el hogar, cubiertas por Medicare, antes de que este suplemento de Medicare esté disponible.

Medicaid

Medicaid es el programa financiado por el gobierno que paga el cuidado de ancia-nos, sólo para las personas que son de bajos recursos y que han gastado la mayor parte de sus activos. Medicaid paga por casi la mitad de todos los cuidados de enfermería en casa sobre una base agregada, pero muchas personas que necesitan cuidados a largo plazo nunca califican para la asistencia de Medicaid. Medicaid también cubre algunos servicios del hogar y en la comunidad.

Para obtener ayuda de Medicaid debe cumplir con las normas federales y estatales para de ingresos y bienes. Muchas personas comienzan a pagar por los cuidados de enfermería domiciliaria fuera de sus propios fondos y “gastan” sus ingresos hasta que sean elegibles para Medicaid, entonces luego pagará una parte o la totalidad de sus gastos de hospitalización. Puede que tenga que utilizar la mayor parte de sus activos en el cuidado de la salud antes de que Medicaid sea capaz de ayudar. Algunos activos y los ingresos pueden ser protegidos por un cónyuge que se queda en casa. Además, algunos de sus activos pueden ser protegidos si usted tiene un seguro de cuidado a largo plazo aprobada por uno de los programas estatales.

Seguro de cuidado a largo plazo

El seguro de cuidado a largo plazo es otra manera en que puede pagar por el cuidado a largo plazo. Este tipo de seguro va a pagar parte o la totalidad de su cuidado a largo plazo. Fue introducido en la década de 1980 como el seguro de los asilos de ancianos, pero ha cambiado mucho desde entonces y ahora abarca mucho más que el cuidado de ancianos. Las compañías de seguros privadas venden pólizas de seguro de cuidado a largo plazo. Usted puede comprar una póliza individual de un agente o por correo. O bien, puede comprar cobertura bajo una póliza de grupo a través de un empleador o por pertenecer a una asociación.

El gobierno federal y varios gobiernos estatales ofrecen cobertura de seguro de cuidado a largo plazo para sus empleados, jubilados y sus familias. Este programa es voluntario y las primas son pagadas por los participantes. También puede obte-ner beneficios de cuidado a largo plazo a través de una póliza de seguro de vida.