Las cuentas de ahorro son una excelente manera de proteger su dinero y ganar un poco de interés con el tiempo, pero hay muchos tipos diferentes para elegir. ¿Por dónde empiezas?
Piensa en tus necesidades
Lo primero que debe considerar es para qué quiere los ahorros y qué tan pronto necesitará acceder al dinero. Algunos ahorros pueden ser para la jubilación dentro de unas décadas, mientras que otros ahorros pueden ser solo para las compras navideñas a fin de año. Sus objetivos lo ayudarán a decidir qué cuenta de ahorros funcionará mejor para usted.
La mayoría de las cuentas de ahorro ofrecen una tasa de interés muy baja (0,2 % anual en algunos casos), mientras que otras cuentas de ahorro están configuradas para ahorros a largo plazo y, por lo general, ofrecen tasas más altas cuanto más tiempo deje el dinero en el banco. Si la cuenta de ahorros es para un fondo de emergencia o para usar dentro de un año, una cuenta estándar probablemente esté bien, mientras que ahorrar para un auto nuevo podría permitirle encontrar una con un límite de 3 años y una tasa de interés más alta.
Considere el depósito inicial
Muchas cuentas nuevas requerirán que deposites una cantidad específica para abrir la cuenta. Eso podría variar desde $ 25 hasta $ 10,000. ¿Qué puede permitirse el lujo de poner especialmente si está comenzando con una pequeña cantidad de dinero? Puede ayudarlo a decidir qué tipo de cuenta es mejor para usted.
Revisar las restricciones de acceso
Cada banco y tipo de cuenta tendrá diferentes reglas sobre cómo y cuándo puede acceder a su dinero. Algunos limitan la cantidad de veces que puede retirar fondos en un mes sin incurrir en más tarifas. Otros pueden pedirle que deje su dinero en la cuenta durante algunos años antes de poder retirarlo. Querrás asegurarte de que si pones tu dinero, podrás sacarlo cuando sea necesario.
Tarifas de cuenta
Algunas cuentas de ahorro tienen cargos adjuntos. Puede haber una tarifa de cuenta abierta, una tarifa anual, tarifas de transferencia de saldo u otros costos ocultos. Asegúrese de comprender qué tipos de gastos puede acumular una cuenta nueva. También puede haber una tarifa de penalización si retira su efectivo antes de tiempo o cierra la cuenta.
Comprando por ahí
Si bien puede ser conveniente mantener su dinero en el banco más cercano a su hogar, podría ser de su interés buscar otros bancos y cooperativas de crédito para ver si pueden ofrecerle mejores condiciones para sus ahorros. Algunos pueden igualar su depósito inicial u ofrecer recompensas por mantener un saldo específico en la cuenta. Vale la pena revisar todas sus opciones.
Tipos de cuentas de ahorro
Cuentas tradicionales o estándar
La mayoría de los bancos ofrecen estas cuentas, tienen restricciones y características limitadas y, por lo general, ofrecen una tasa de interés muy baja. Estas son buenas como cuentas iniciales, especialmente para niños, aquellos que recién comienzan su viaje de ahorro o para tener un fondo de emergencia o dinero al que necesitará acceder en los próximos meses. Es básicamente un paso adelante de mantener su dinero debajo del colchón o en una caja fuerte y ofrece protección de seguro de la FDIC si el dinero es robado o dañado.
Cuentas de ahorro de mayor interés
También conocidas como cuentas de ahorro de alto rendimiento, estas suelen ofrecer una tasa de interés más alta que una cuenta tradicional. Esta puede ser una excelente opción si no necesita acceder a su dinero de inmediato y desea un mayor retorno de su inversión. Además, a diferencia de las cuentas de inversión, estos tipos de cuentas de ahorro son más estables y, a menudo, están aseguradas por la FDIC para ofrecer una mayor tranquilidad. Tenga cuidado con los requisitos de saldo mínimo y los términos de retiro.
Certificado de deposito
Un CD es una cuenta de ahorros en la que básicamente compra un certificado y acepta mantener su dinero en un banco durante un cierto período de tiempo para obtener una tasa de rendimiento más alta. Si retira dinero antes de que se acabe el tiempo, generalmente hay una multa, y este tipo de cuentas, mientras están aseguradas, no ofrecen la opción de escribir cheques o tarjetas de débito.
Cuentas del mercado monetario
Una cuenta del mercado monetario o cuenta de depósito del mercado monetario (MMDA) es una cuenta de ahorros que ofrece una tasa de interés más alta que las cuentas tradicionales, por lo general con restricciones mayores, como mantener un saldo alto en la cuenta. También suelen tener tarifas de administración junto con otras características que no se encuentran en otros tipos de cuentas, por ejemplo, muchas ofrecen opciones de emisión de cheques y tarjetas de débito. Obtiene el beneficio de una tasa de interés más alta con acceso a su dinero en cualquier momento. Estos tipos de cuentas son buenos para sus ahorros de gastos de manutención de 6 a 12 meses.
Los fondos de inversión
Los fondos mutuos le permiten juntar su dinero con otros a través de una firma de corretaje o una compañía de fondos mutuos que ofrecen financiamiento de inversión para pequeñas empresas y construcción, etc. La firma de corretaje invertirá su dinero en acciones y bonos que ofrecen tasas de rendimiento mucho más altas (conocido como dividendos en lugar de intereses) que cuentas de ahorro. Sin embargo, estas cuentas no están aseguradas por la FDIC o la NCUA. Los bancos también pueden ofrecer fondos mutuos, pero tampoco están asegurados.
Sin embargo, debido a que invierten en vehículos seguros a corto plazo, como CD, valores gubernamentales y bonos, se consideran de muy bajo riesgo. Puede vender las acciones de su fondo una vez al día si necesita retirar el efectivo. Estos fondos requieren una inversión inicial más alta que la mayoría de las cuentas de ahorro, pero tienen una tasa de rendimiento mucho mayor.
Bonos de Ahorro
Los bonos de ahorro de la Serie EE y la Serie I son emitidos por el Departamento del Tesoro de los EE. UU. y vienen con una tasa de interés fija durante la vigencia del bono. Los bonos de ahorro se consideran una inversión segura a largo plazo y, si bien el dinero de su bono está sujeto a impuestos federales, no está sujeto a impuestos estatales o locales cuando lo cobra. De hecho, también puede obtener un impuesto federal. deducción si usa su bono para pagar la educación superior en un colegio o universidad elegible. También puede incurrir en una multa si retira dinero antes de que se alcance el plazo del bono.
Cuentas de ahorro en línea
Los bancos tradicionales no son el único lugar para encontrar opciones de ahorro. La banca en línea ofrece una manera fácil y accesible de administrar su dinero desde cualquier parte del mundo. Estas cuentas suelen ser bancos miembros de la FDIC y con frecuencia también ofrecen tasas de interés más altas. Hay algunas restricciones, así que asegúrese de comprender las posibles sanciones. También es importante mantener seguros el nombre de usuario y la contraseña de su cuenta.
Cuentas de ahorro especiales para la escuela
Estos tipos de cuentas incluyen cuentas de ahorro para la educación (ESA) 529 o cuentas Coverdell que ofrecen ahorros de impuestos sobre su crecimiento o inversiones iniciales. También hay Cuentas de Custodia que se gravan a una tasa de niño y se transfieren al niño una vez que cumplen 18 años. También puede encontrar un plan de matrícula prepago en algunas universidades, por lo que si está seguro de que su hijo asistirá a una escuela en particular, es posible que pueda pagar su matrícula por adelantado.
Ahorros para la jubilación
Hay una serie de diferentes opciones de ahorro para la jubilación. Fuera de un plan 401K de empleador, puede configurar sus propias cuentas de jubilación 401K, Roth o Roth IRA. Si trabaja para el gobierno, también puede consultar el Thrift Savings Plan (TSP).
Sea cual sea el tipo de ahorro que decida elegir, sepa que está haciendo una buena inversión para su futuro. Los ahorros pueden brindarle una red de seguridad para las incertidumbres de la vida y pueden aumentar su tranquilidad. Si puede ahorrar lo suficiente, también evitará que trabaje durante más tiempo hasta la jubilación, evitará préstamos costosos y deudas de tarjetas de crédito, y lo ayudará a sentir una medida de éxito.
Como siempre, Family Financial Education Foundation está aquí para ayudarlo a navegar a través de sus opciones financieras y hacer un plan para su futuro. No dude en ponerse en contacto con uno de nuestros asesores hoy para obtener más información sobre su situación financiera particular.