Billy Jones pidió prestado $10.000 de su 401(k), cortando sus ahorros de jubilación en la mitad. El sintió como que no tuvo ninguna otra opción. Aunque fueran empleados de tiempo completo, él y su esposa no podían mantenerse al día con sus gastos mensuales después de que Master Charge redujo los límites de sus tarjetas de crédito.

Cuando los bancos por todo el país aprietan sus estándares de préstamo debido a una economía vacilante y los precios de gas y alimentos siguen subiendo, cada vez más la gente recurre a las mismas medidas que Billy y su esposa. Ellos sacan de sus cuentas de retiro sólo para pasarla y ayudar a hacer los pagos de la hipoteca y poner el alimento sobre la mesa. Esta es una práctica inquietante para planificadores financieros cuando esto significa que la gente usa su dinero de retiro ahora y baja su nivel de vida para cuando ellos se retiren.

Los grandes administradores de planes como Great-West and Fidelity están viendo grandes incrementos en retiros por tiempos difíciles y peticiones de préstamos. En el pasado, estos números tradicionalmente variaron poco. Los Joneses también vendieron un anillo de diamantes y algún equipo fotográfico y están tratando de deshacerse de su costoso arriendo del vehículo. Ellos esperan pagar sus préstamos de 401(k) en dos años.

Si usted piensa tomar la misma decisión que los Joneses y está contemplando meter mano en sus 401(k), esté consciente de los riesgos que esto implica.

En los años 40, si usted toma prestado la mitad sus cuenta 401(k) y deja de pagar en su cuenta por 5 años, usted se arriesga de perder casi la quinta parte de lo que usted habría ahorrado para el retiro. Si usted toma un préstamo, pero reembolsa el préstamo en su totalidad y sigue pagando en su cuenta 401(k) mientras usted también devuelve el préstamo, usted conseguirá el 99% de sus ingresos de retiro originales cuando usted alcance los 62 años. Si usted toma un préstamo y reembolsa el préstamo, pero DEJA de pagar en su cuenta 401(k) por 5 años mientras devuelve el préstamo, sólo conseguirá el 82% de sus ingresos de retiro originales a la edad de 62 años. Los préstamos de planes 401(k) que son reembolsados no sufren ninguna consecuencia fiscal, pero si usted falla y no es capaz de reembolsar el préstamo, usted entonces comienza a ser respon-sable de la multa de impuesto en el dinero que usted retiró.

Metiendo mano en su 401(k) por un retiro en tiempos difíciles que no sea pagado pueden traer riesgos fiscales, porque este tipo de retiros se gravan como ingresos y están sujetos a una multa de 10% si se toman cuando están bajo los 59 años y medio. Porque el dinero que usted paga en su cuenta 401(k) es antes de impuestos, lo que significa que se sustrae de su cheque de pago antes de que se calculen los impuestos, ellos se hacen gravables cuando usted retira el dinero, así que si usted está en una categoría tributaria del 25% y usted es más joven de 59_ años, cuando retira el dinero, usted paga el impuesto del 25% más la multa del 10%—usted pierde el 35 % del dinero que usted retira.

Por ejemplo, si usted retira $10,000 dólares, usted perderá $3,500 dólares de aquel dinero. La mayoría de las empresas que ofrecen planes 401(k) para sus empleados, limitan los retiros por tiempos difíciles para las categorías estipuladas por el gobierno federal, es decir, gastos médicos, compra de casa, la ejecución hipotecaria o prevención de expulsión, reparación de daños causados por las tormentas, el pago de matrícula y gastos funerarios. Pero incluso si sus necesidades encajan en una de estas categorías, se le cobrará el impuesto y la sanción si usted toma un retiro.

Además de los impuestos, muchas compañías impiden que los empleados reanuden las contribuciones a su 401(k) durante al menos 6 meses después de tomar un retiro. Muchas personas piensan que ellos pagarán el retiro a través de un aumento de las contribuciones una vez que hayan pasado los tiempos difíciles, pero por desgracia esta actitud optimista, no siempre se materializa en la realidad. Si es capaz de encontrar una manera de sobrevivir a sus dificultades financieras sin tomar un retiro de su 401(k), las investigaciones han mostrado que usted tendrá el 13% más en fondos de retiro que aquellos que tomaron un retiro.