La mayoría de nosotros sabemos lo que se siente sacrificarse para llegar al próximo día de pago—y para llenar ese vacío entramos en el préstamo al día de pago. Los centros de préstamo de dinero rápido aparentan ser una buena idea cuando los tiempos se ponen difíciles, pero es mejor entender en lo que se está metiendo antes de firmar en la línea punteada.

Un préstamo al día de pago es un préstamo sin garantía a corto plazo que está destinado a cubrir las necesidades financieras inesperadas o urgentes que tienen una corta duración. Estos préstamos no son soluciones a largo plazo debido a que la tasa de interés y los honorarios son exorbitantes, mayores que otras soluciones financieras. La mayoría de los préstamos al día de pago son ofrecidos por instituciones no bancarias y, por lo tanto, tienen requisitos más indulgentes. Es probable que, cada persona a la que usted pregunte tenga una opinión diferente acerca de los préstamos al día de pago. La verdad es que; la respuesta es única para cada situación. La única manera de saber si va a ayudarle o perjudicarle en su situación es revisar toda la información.

Ventajas de los préstamos al día de pago

Es fácil de calificar. A diferencia de los préstamos tradicionales, los préstamos al día de pago son rápidos y fáciles. En la mayoría de los casos, no hay verificación de crédito, y no hay un excesivo papeleo. Los préstamos al día de pago son mucho más fáciles que los préstamos tradicionales porque los requisitos son más relajados. Generalmente, sólo requieren que sea mayor de 18 años y que pueda probar una fuente de ingresos.

Dinero Rápido. El dinero generalmente se deposita en su cuenta el mismo día o al día siguiente, lo que significa que los fondos están disponibles para usted rápidamente. En situaciones en las que usted tiene una necesidad financiera urgente, esto puede ser muy benéfico.

Conveniente. En la mayoría de los casos, usted puede solicitar un préstamo desde la comodidad de su hogar. La mayoría de las compañías de préstamos que tienen oficinas físicas también tienen acceso en línea, y algunos prestamistas son completamente compañías en línea sin una ubicación física de la oficina. Los préstamos en línea eliminan las largas colas y la ansiedad y es especialmente útil si usted no tiene acceso a los medios de transportes. Las aplicaciones en línea son simples y rápidas, y la aprobación es inmediata.

El pago es fácil. Los pagos de préstamos al día de pago son fáciles y convenientes. El pago del préstamo se hace en una fecha acordada, y el pago se realiza automáticamente por un cheque escrito por el prestatario o un retiro automático de su cuenta en la fecha acordada.

No hay ninguna duda al respecto. Con requisitos simples y rápida disponibilidad, los préstamos al día de pago son convenientes, pero la comodidad tiene un precio.

Desventajas del préstamo al día de pago

Costoso. La desventaja más obvia e inmediata de un préstamo al día de pago es el gasto. La mayoría de los prestamistas al día de pago le cobrarán de $13 a $30 por cada $100 que usted pida prestado. ¡Al promediar su costo, su tasa de porcentaje anual (APR) podría estar en cualquier lugar desde 300% a 700%! Teniendo en cuenta que incluso las peores tarjetas de crédito tienen un porcentaje anual del 30%, se puede ver por qué un préstamo al día de pago estrictamente debe ser utilizado para una solución a corto plazo, y sólo considerándolo en gran manera.

Trampa del endeudamiento. Los préstamos pueden convertirse fácilmente en un carrusel de la deuda. Muchas personas encuentran que una vez de que el préstamo se devuelva, su cheque de pago cae de nuevo por debajo de lo que sus gastos mensuales. Este ciclo les lleva a extender su préstamo existente, o sacar otro préstamo. Para las personas con problemas financieros, se convierte en una trampa de endeudamiento que es difícil de romper. Debido a las altas comisiones y tasas de interés, los préstamos al día de pago pueden crecer rápidamente en una cantidad que se vuelve inmanejable. Cuando esto sucede, muchas personas encuentran que no pueden pagar el préstamo en el plazo prometido.

Engañosamente fácil. Mientras que la facilidad de uso puede ser visto como un recurso positivo, los préstamos al día de pago están diseñados de esa manera con ese propósito. Con demasiada frecuencia, las personas con dificultades financieras toman decisiones rápidas basadas en el miedo. Cuando el dinero está fácilmente disponible, es probable que los prestatarios no hayan considerado el alto costo o alguna otra alternativa. Esta gratificación inmediata es por lo que los prestamistas al día de pago se esfuerzan para que sea lo más fácil posible para que usted tenga acceso efectivo rápido.

Empresas ilegales. El negocio de préstamos en línea está plagado de empresas ilegales. Investigue antes de pedir prestado de un prestamista en línea sin una oficina física porque se corre un mayor riesgo de endeudamiento de una empresa ilegal. Los prestamistas ilegales a menudo aplican los términos del préstamo sin escrúpulos, como el retirar sólo el interés cada día de pago, sin tener que pagar nada al principal, por tanto, el préstamo se alarga y crece el costo. Las empresas ilegales tampoco se adhieren a las prácticas judiciales de cobranza y su vida puede descender rápidamente a una pesadilla de cobranza.

La buena noticia es que, a todos los prestamistas se les requiere una licencia para operar en cada estado. Si us-ted sospecha que su prestamista está funcionando en su estado de forma ilegal, el préstamo puede ser incobrable o inejecutable. Comuníquese con el departamento de instituciones financieras de su estado para obtener ayuda. Tenga en cuenta que a veces los prestamistas puede poner tecnicismos en los términos y condiciones. Es importante leer las letras pequeñas.

Tácticas brutales. Existe una buena razón por la que las leyes estatales y federales existen para protegerlo de los préstamos depredadores. Si bien no todos los colectores entran en esta categoría, usted, por desgracia, encontrara una tasa mucho más alta y agresiva y con frecuencia, las prácticas de cobranza son ilegales en las empresas sin garantía de préstamos a corto plazo que con los prestamistas tradicionales. Algunas tácticas incluyen llamadas incesantes, llamadas en momentos inoportunos (temprano o tarde), e incluso acosar a su familia y conocidos.

La verdad es que los préstamos al día de pago están dirigidos a personas con pocas opciones. Si usted tiene mal crédito y una necesidad urgente de dinero, los préstamos al día de pago son a menudo la única solución. Es vital comparar hasta encontrar el mejor prestamista, y evitar que se aprovechen de usted al leer de fondo los términos y condiciones antes de aceptar el préstamo.

Desafortunadamente, muchas personas no lo hacen debidamente y se meten en problemas. Lo que nos lleva a la siguiente pregunta.

¿Qué pasa si usted no puede pagar?

La mayoría de los préstamos al día de pago requieren un cheque girado o aprobación por escrito para retirar su pago de su cuenta bancaria. Por lo tanto, tiene sentido que lo primero que va a pasar cuando usted no puede pagar es que la compañía tratará de depositar el cheque o hacer un retiro automático de fondos. Si los fondos no están en su cuenta, se le acumulan una cuota tanto de su banco como del prestamista. Una buena forma de evitar estos cargos es contactar a su prestamista al día de pago antes de que intenten retirar los fondos.

La mayoría de los prestamistas colaborarán con usted si no puede hacer el pago a corto plazo (un par de días).

Sin embargo, es probable que le cobren una multa diaria. Las instituciones de préstamos al día de pago están limitadas en lo que pueden hacer de acuerdo a sus leyes estatales específicas. Algunos estados permiten que su préstamo pase a ser un nuevo préstamo con el fin de extender la fecha de vencimiento. Tenga en cuenta que si este fuera el caso, le costará más en intereses y comisiones, pero es mucho mejor que el incumplimiento de pago de su préstamo. Si su incapacidad de pago va a ser más que por un par de días, existen opciones adicionales.

Si su prestamista es miembro de la CFSA (Asociación de Servicios Financieros de la Comunidad Americana), ellos están obligados a darle un plan de pago extendido (EPP), sin costo adicional. Las compañías de préstamos al día de pago se unen a la CFSA con el fin de obtener representación en Washington y beneficios deducibles de impuestos.

Para obtener estos beneficios, se les pide que le den la opción de un plan de pago extendido. Usted sólo puede hacer esto una vez al año (con el mismo prestamista), así que no lo convierten en un hábito. Para inscribirse en un EPP, simplemente dígale a su prestamista “Quiero solicitar un plan de pago extendido”.

Si usted está seguro de que su prestamista es miembro de la CFSA y se niega a cumplir, debe informar a cfsaa.com inmediatamente. Algunos estados han adoptado disposiciones legales sobre los planes de pago extendidos, si este es el caso en el estado en el que usted vive, el estado le ofrece los términos y condiciones, no el CFSA. Para obtener ayuda adicional o para ver el proyecto de ley de derechos del cliente, vaya a cfsaa.com

Si su prestamista no es miembro de CFSA, es posible que todavía tenga algunos derechos a un plan de extensión de pago en virtud de la ley de su estado. Revise su departamento estatal de instituciones financieras o el sitio web del procurador general para obtener más información sobre los planes de pago extendidos que estén disponibles.

Si usted no puede hacer un pago y se retrasa en su préstamo, su prestamista mandara su deuda al departamento de cobranza o a una agencia de cobranza. Probablemente recibirá llamadas y cartas por correo que le dirán que su deuda está retrasada y las posibles consecuencias de no hacer un pago. Si usted no hace ningún intento de comunicarse con ellos o de pagarles, ellos lo pueden demandar y obtener una sentencia en su contra. Una vez que se emita un fallo; su prestamista puede embargar su salario o embargar sus cuentas bancarias.

A veces los prestamistas al día de pago pueden sobrepasar sus límites y no tener escrúpulos y ser agresivos en sus esfuerzos de cobro por morosidad. Si usted está siendo amenazado, forzado u hostigado, existen leyes para protegerlo bajo la Ley “Fair Debt Collection Practices” (Ley de prácticas justas para el cobro de deudas). Póngase en contacto con la Comisión Federal de Comercio o valla a https://www.ftc.gov para obtener más información.

Recuerde, cuando usted no puede pagar, la comunicación es clave. La mayoría de los prestamistas no quieren gastar mucho tiempo y dinero para cobrar su pago, por lo que hay mucha motivación de su parte para trabajar con usted en el pago de la deuda.

Revise las leyes de préstamos de su estado

compañías de préstamos al día de pago en los Estados Unidos, tanto los gobiernos estatales como el federal han comenzado una legislación para regular la industria del dinero fácil. Los préstamos al día de pago de alguna u otra forma son legales en unos 27 estados, con otros nueve estados que permiten alguna forma de préstamos a corto plazo con restricciones. Cada uno de estos estados varía en la cantidad de préstamos que pueden hacer, en las condiciones de los préstamos pueden tener, y en muchos casos las tasas de interés tienen un límite para proteger a los consumidores de los préstamos abusivos. Si usted está pensando en usar algún servicio de préstamo al día de pago, asegúrese de entender las leyes de su estado.

Al igual que otros préstamos, este tipo de préstamo puede resultar en una reducción del puntaje de crédito. Si usted no cumple con su préstamo podría ser objeto de llamadas telefónicas de cobranza o perder su garantía, por ejemplo,su automóvil, si usted firmó en un préstamo por el título. Usted también puede ser llevado ante los tribunales y tener su sueldo embargado hasta que el préstamo sea pagado en su totalidad.

En algunos estados, los consumidores pueden ser procesados inmediatamente si su cheque de garantía es devuelto por fondos insuficientes y puede estar sujeto a las altas comisiones y tasas de interés.

Delaware, South Dakota, Nevada, y Utah no tienen límites en las cuotas o en las tasas de interés. Missouri permite que las cuotas de los préstamos al día de pago sean tanto como el 75% del principal.

Como usted puede ver, los préstamos al día de pago pueden estar cargados con minas terrestres y pueden ser un riesgo para los consumidores.

Alternativas para préstamos al día de pago

Antes de tomar la decisión de entrar en más deuda, usted debe buscar alternativas. Si usted encuentra que un préstamo es su única solución, usted debe buscar las mejores opciones disponibles para un préstamo que se ajuste a su situación. A continuación se muestra una lista de alternativas a considerar.

• Hable con sus acreedores. La mayoría de los acreedores están dispuestos a ayudarle, ya que preferirían recibir el pago que mandarlo a una agencia de cobranza. Los acreedores suelen tener algún tipo de plan de pago diferido o un plan de pago disponible y también pueden dirigirlo a los programas externos disponibles para personas con dificultades financieras.
• Reajuste Todo el mundo tiene algo en su casa o garaje que ya no usan o necesitan. Los artículos tales como herramientas, joyas y muebles de los niños pueden darle ganancias significativas. Los clasificados en línea y sitios como eBay, Craigslist, e incluso Facebook son más rápidos y fáciles para vender. Si usted no es muy bueno en la computadora, las tiendas de segunda mano, tiendas de empeño y ventas de garaje son siempre un buen recurso. 
• Aumente sus ingresos. Si bien esto no es una solución inmediata, esto le ayudará en su salud financiera a largo plazo y evitar la necesidad de recurrir a costosos préstamos a corto plazo. Tome un turno extra en el trabajo, o un pequeño trabajo o un trabajo en el fin de semana podría ayudarle a salir adelante.
• Pida un adelanto. Un hecho poco conocido es que muchos empleadores ofrecen un adelanto de pago. En pocas palabras, usted está pidiendo prestado de su sueldo futuro, cortando efectivamente al intermediario. Por lo general, usted lo pagara con su próximo sueldo o durante un período de tiempo acordado. Póngase en contacto con su oficina de recursos humanos o de nómina para más información.
• Pida un pequeño préstamo de su banco o cooperativa de crédito. Los bancos ofrecen tanto préstamos personales garantizados como no garantizados. Un préstamo garantizado le dará cuotas y tasas de interés más bajas, con mejores condiciones de pago. Para lo que usted califique dependerá de su puntaje de crédito y cualquier garantía que tenga para asegurar su préstamo. Esta opción puede no ser tan rápida y conveniente como un préstamo de día de pago, pero le costará menos y le ayudara realmente a construir su crédito.
• Use su tarjeta de crédito. Incluso las tarjetas de crédito de alto interés tienen un interés anual menor que un de préstamo al día de pago.

Hay demasiada información a considerar cuando usted esté pensando en solicitar un préstamo al día de pago. En última instancia, los préstamos al día de pago deben considerarse como último recurso cuando no hay otras opciones, e incluso con mucha cautela. Usted se beneficiaría en gran manera si pudiera revisar su presupuesto y analizar su costo de vida. Las cosas no esenciales deben de ser reducidas o eliminadas para ayudarle a vivir dentro de sus posibilidades.

Tal vez usted podría sobrevivir con un paquete de televisión por cable más pequeño (o eliminar todo por completo). Cancele sus suscripciones a revistas y deje pasar la última oferta de “Publishers Clearing House”. El consumo de comidas rápidas y el café es una forma rápida de perder el control de un buen presupuesto, así que trate de comer en casa tan a menudo como le sea posible.

Cualquier cosa que usted pueda hacer para asegurarse de que usted no tenga que considerar un préstamo al día de pago en el futuro es una buena idea. Después de todo, sin un buen presupuesto en marcha, es probable que, si usted está buscando un préstamo al día de pago hoy, lo busque de nuevo mañana (o su próximo día de pago).

Precios Promedio de interés de los préstamos al día de pago

Dos de los mayores problemas con los préstamos al día de pago son los cargos ocultos y las tasas de interés que cobran las empresas que le prestan dinero “fácil”. En casi todos los casos, un préstamo al día de pago va a ser mucho más caro que otros préstamos. Además de los intereses, hay con frecuencia cuotas por préstamos (llamadas cargos por financiamiento), cargos por pagos atrasados, tarifas por servicios y comisiones de amortización anticipada que hay que tener en cuenta. Debido a que son préstamos a corto plazo, a menudo no se dan cuenta de lo mucho que está pagando. !Puede volverse caro rápidamente!

Tasas anuales promedio en préstamos comunes:

Prestamos al día de pago

Préstamo de Automóvil	2-8%
Hipoteca	4-10%
Préstamo Personal	12-18%
Tarjetas de Crédito	15-28%
400-600%