Si usted necesita dinero para pagar sus facturas o hacer mejoras a la casa y se pregunta si la respuesta está en refinanciar la hipoteca de su casa y obtener una segunda hipoteca o firmar para un préstamo sobre el valor neto de su propiedad; considere sus opciones cuidadosamente. Tal como lo explica la Comisión Federal de Comercio (FTC) en cooperación con la Asociación Americana de Personas Jubiladas (AARP), si usted no puede hacer los pagos requeridos, usted podría perder su casa, así como el valor neto de su propiedad que ha acumulado. Es por eso la importancia de no permitir que nadie lo trate de convencer acerca de usar su casa para solicatar dinero prestado el cual no podrá pagar.

No todos los préstamos son iguales

El hecho es, no todos los préstamos o prestamistas son iguales. Algunos prestamistas inescrupulosos tienen como blanco a personas de edad avanzada o gente de bajos ingresos y aquellos con problemas de crédito. Estos prestamistas pueden ofrecer préstamos basados en el valor neto de su propiedad, no en su habilidad de reembolsar el préstamo. El alto porcentaje de interés y los costos del crédito pueden resultar que el pedir prestado sea demasiado caro, aun cuando usted use su casa como colateral.

Antes de tomar cualquier decisión sobre solicitar un préstamo de dinero, hable con un abogado, consejero financiero o alguien más en quien usted confíe. A continuación le proporcionamos algunos pasos que usted puede tomar para proteger su casa y el valor neto de su propiedad que ha acumulado.

1. Compare costos. Los costos pueden variar considerablemente.

Contacte a diferentes prestamistas, incluso bancos, cajas de ahorro, uniones de crédito y compañías hipotecarias. Pregunte a cada prestamista por el mejor préstamo por el cual usted pueda calificar. Es de sabios comparar:

• Porcentaje de Interés Anual (Anual Percentage Rate “APR”). El APR es una de las cosas más importantes que uno debe comparar cuando intenta obtener un préstamo. No sólo tener en cuenta el porcentaje de interés, sino también los puntos (un punto equivale a un por ciento de la cantidad del préstamo), las cuotas del agente hipotecario y algunos otros cobros del crédito que el prestamista le exige al prestatario pagar, esto expresado como una proporción anual. Generalmente, mientras más bajo es el APR, más bajo es el costo de su préstamo. Pregunte si el APR es una tasa fija o variable, esto determinará si cambiará. Si ese es el caso

¿Qué tan a menudo y por cuánto?

• Puntos y cuotas. Pregunte por los puntos y otras cuotas que le cobrarán. Estos cobros no son reembolsables si usted refinancia o paga el préstamo antes de lo estipulado. Y si refinancia, posiblemente tenga que pagar más puntos. Generalmente usted tiene que pagar en efectivo por los puntos al momento del cierre, pero también pueden ser financiados. Si usted financia los puntos, usted tendrá que pagar el interés adicional, lo cual aumentará el costo total de su préstamo.
• Los términos del préstamo. ¿Cuántos años usted hará pagos en el préstamo? Si usted está solicitando un préstamo sobre el valor neto de su propiedad (Equity loan) para consolidar su deuda de tarjeta de crédito u otro préstamo a corto plazo, recuerde que el nuevo préstamo puede exigirle que haga pagos durante un tiempo más largo.
• El pago mensual. ¿Cuál es la cantidad? ¿Será siempre el mismo pago o cambiará? Averigüe si su pago mensual incluye el pago de la cuenta de recaudación (Escrow) el cual es para pagar los impuestos y el seguro.
• Pagos globales. Este es un pago final (al término del préstamo) el cual es normalmente mucho más grande y después de una serie de pagos mensuales más bajos. Cuando el pago global se adeuda, usted debe hacer el pago. Si usted no puede, es posible que necesite otro préstamo, lo cual significa nuevos costos de cierre así como puntos y cuotas.
• Multas por pago adelantado. Las multas por pago adelantado son cuotas extras que pueden ser adeudadas si usted paga el préstamo antes de lo estipulado, ya sea refinanciando o vendiendo su propiedad. Estas cuotas pueden obligarle a mantener un préstamo de alto porcentaje de interés, provocando que sea mucho más caro salir del préstamo. Si su préstamo incluye una multa por pago adelantado, asegúrese de entender como funciona la multa que usted tendría que pagar. Pregúntele al prestamista si puede conseguir un préstamo sin una multa de pago anticipado y lo que ese préstamo le costaría. Entonces decida lo que es mejor para usted.
• La tasa de interés en el préstamo aumentará si no se cumple con lo establecido. Una de las cláusulas dice que el porcentaje de interés aumentará si usted paga tarde o falta a un pago, es posible que tenga que pagar un porcentaje de interés más alto por el resto del término del préstamo. Intente negociar esta cláusula fuera del acuerdo del préstamo.
• El préstamo incluye cobros por cualquier tipo de seguro de crédito (opcional), ya sea mientras dure el crédito, por incapacidad o por desempleo. ¿Las primas del seguro se financiarán como parte del préstamo? En ese caso, pagará puntos e intereses adicionales, lo cual incrementará el costo total del préstamo. ¿Qué tanto bajará el pago mensual del préstamo sin el seguro de crédito? ¿El seguro tiene cobertura por la cantidad y longitud del préstamo? Antes de decidir si compra o no voluntariamente un seguro de crédito con el prestamista, piense sobre si usted realmente necesita el seguro y verifique los precios con otros proveedores de seguros.

Es posible que usted quiera solicitar a cada prestamista que le proporcione, lo más pronto posible, una “Estimación de Buena Fe”, que sea por escrito y que enliste todo los cobros y cuotas que deberá pagarse al momento del cierre. También solicite el Acto de Veracidad en Préstamos (Truth-in-Lending Act). El cual declarará el pago mensual, el APR y otras condiciones del préstamo. Aunque no siempre se exige a los prestamistas que proporcionen dichas estimaciones, son muy útiles porque hacen más fácil la comparación de las condiciones de los diferentes prestamistas.

2. Después de escoger al prestamista

• Negocie. No hace daño preguntar si el prestamista bajaría el APR, quitaría un cargo que no quiere pagar o un término del préstamo que no le agrada.
• Solicite al prestamista una copia (en blanco) de los formularios que firmará al momento del cierre. Ellos no tienen que hacerlo, sin embargo; un prestamista legítimo lo hará. Lleve los formularios a casa y revíselos con alguien en quien usted confíe. Pregúntele al prestamista por aquellas cláusulas que no entiende.
• Solicite al prestamista (lo más pronto posible), que le proporcione copia de los documentos reales que usted tendrá que firmar. Un prestamista no está obligado a darle tales documentos en blanco antes del cierre, no pierde nada con preguntar.
• Asegúrese de que va a poder con el préstamo. Deduzca si su ingreso mensual es el suficiente como para cubrir cada pago mensual, esto además de sus otras facturas y gastos mensuales. Si no es así, usted podría perder su casa, el valor neto de su propiedad, todo esto a través de una ejecución hipotecaria o una venta forzada.
• Si usted está refinanciando una primera hipoteca, pregunte por los servicios de cuenta de recaudación (Escrow). Pregunte si el pago mensual del préstamo incluye la cuenta de recaudación, la cual sirve para pagar los impuestos de la propiedad y el seguro de la misma. Si no es así, asegúrese de presupuestar también esas cantidades.

3. Al momento del cierre

• Antes de que firme algo, solicite una explicación de cualquier cantidad, término o condición que no entienda.
• Pregunte si algunas de las condiciones del préstamo que le fueron prometidas antes del cierre cambiaron. No firme un acuerdo para préstamo si las condiciones difieren de lo que usted entendió iban a ser. Por ejemplo: un prestamista no debe prometer un APR específico y después, sin razón alguna, incrementarlo al momento del cierre. Si los términos son diferentes, negocie lo que a usted le fue prometido. Si no puede conseguirlo, prepárese para la retirada y buscar su préstamo en otra parte.
• Antes de dejar al prestamista, asegúrese de conseguir una copia de los documentos que usted firmó. Dichos documentos contienen información importante sobre sus derechos y obligaciones.

4. Después de cerrar

¿Comienza a dudar acerca del préstamo? El Acto de Veracidad en Préstamos les da a todos aquellos que solicitan un préstamo sobre el valor neto de la propiedad (Equity) por lo menos tres días comerciales para cancelar después de haber cerrado el trato. Esto es conocido como su derecho de “rescisión”. En algunas situaciones (pregunte a su abogado) es posible que tenga hasta tres años para cancelar. Para poder rescindirlo, usted debe notificar al acreedor por escrito. Asegúrese de documentar su rescisión. Envíe su carta por correo certificado y solicite acuse de recibo. Eso le permitirá documentar cuando y lo que el acreedor recibió. Mantenga copias de la correspondencia y cualquier documento adjunto. Después de que usted rescinde el contrato, el prestamista tiene 20 días para devolver el dinero o propiedad que usted pagó, esto como parte de la transacción de crédito y liberar cualquier derecho prendario (Security Interest) en su casa.