Si usted está luchando contra compañías de tarjetas de crédito que aumentan su tasa de interés cada vez que usted se enfrenta con una mala racha financiera, tenemos algunas buenas noticias para usted. El 22 de Mayo del 2009, el Presidente Barack Obama firmó La Ley de Tarjetas de Crédito (Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act), con la cual pone nuevas reglas que crearán control sobre la industria de tarjetas de crédito, incluida la protección a los consumidores de los aumentos en las tasas de interés en saldos de las cuentas existentes.

La reciente crisis económica y el aumento en la pérdida de empleos provocó que muchos consumidores, aun consumidores con excelentes historiales crediticios, perdieran pagos y últimamente incumpliendo en sus tarjetas de crédito. Consecuentemente, los bancos perdieron decenas de miles de millones de dólares. Los cambios que han tenido que ser considerados por un largo tiempo, finalmente fueron consensuados y aprobados por la Reserva Federal, la Oficina de Supervisión de Economía del Departamento del Tesoro y la Administración Nacional de Unión de Crédito.

Los cambios son las restricciones más radicales impuestas a la industria de tarjetas de crédito en muchos años y tienen por objeto proteger a los consumidores de ser golpeados por aumentos arbitra-rios de las tasas de interés y evitar que por falta de un adecuado tiempo paguen sus facturas de tarjetas de crédito.

Ellos también restringen a las compañías de tarjeta de crédito de asignar todo su pago mensual a los saldos en su tarjeta que tienen las tasas de interés más bajas.

Antes de que las reglas se pusieran en marcha, si usted transfería un saldo en una tasa de interés del 5% y tenía un saldo existente en una tasa de interés del 19%, todo su pago mensual iría en contra del saldo con la tasa de interés del 5% mientras que su saldo existente seguía creciendo en una tasa de interés del 19%, a veces causando que su saldo general fuera más grande en lugar de ser mas pequeño.

La mayoría de los aspectos de la ley de tarjetas de crédito se hará efectiva el 22 de febrero del 2010 y todos los cambios deben realizarse el 30 de junio del 2010. Sin embargo, dos provisiones entrarán en vigor el 20 de agosto del 2009 (90 días después de que la legislación fue decretada). La primera de estas disposiciones requiere que las compañías de tarjetas de crédito permitan 21 días para que los consumidores paguen sus cuentas de tarjetas de crédito y la segunda disposición requiere que las compañías de tarjetas de crédito proporcionen un aviso de 45 días cuando haya cambios en los términos de la cuenta.

Las compañías de tarjetas de crédito más grandes en los Estados Unidos incluyen: Discover Financial Services LLC, Bank of America Corp., Citigroup Inc., JPMorgan Chase & Co., Capital One Financial Corp., American Express Co., and HSBC Holdings. En total, casi 16,000 empresas emiten tarjetas de crédito en los Estados Unidos. La Associated Press informa que la nueva normativa podría costar a estas empresas en conjunto más de $10 mil millones al año en pagos de intereses. No todas las compañías serán afectadas por todas las reglas. Algunas compañías ya no tienen cuotas por apertura de cuenta y permiten más de 21 días para hacer los pagos.

Las nuevas reglas incluyen, entre otras, las siguientes restricciones:

• Cualquier cantidad de pago por encima del pago mínimo requerido deberá ser aplicado a la parte del balance que tiene la tasa de interés más alta.
• Los incrementos en las tasas de interés sólo pueden ser aplicados a nuevas tarjetas de crédito y en compras futuras o avances, no en balances actuales.
• Los prestatarios deberán tener un período razonable de tiempo para pagar. Un pago no podrá ser considerado tarde a menos que den al consumidor un período razonable de tiempo para pagar. Las cuotas excesivamente altas no pueden ser cobradas por exceder el límite de crédito porque un retraso ha sido colocado en la cuenta. No pueden ser utilizadas prácticas desleales para calcular los saldos, por ejemplo, facturación de doble ciclo. La facturación de doble ciclo es la práctica de calcular los intereses dos veces al mes en lugar de una vez.
• No podrán ser cobradas tasas abusivas y depósitos de seguridad por la expedición de tarjetas de crédito. Actualmente, muchas tarjetas “De alto riesgo” o “Aseguradas” para consumidores con baja puntuación de crédito, típicamente tienen no más que un límite de crédito de $500, pero requieren una grande cuota por adelantado, a menudo la cantidad llena el límite de crédito. Por ejemplo, una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $500 puede requerir un “depósito de seguridad de $500 dólares.” Las nuevas reglas limitan aquellas cuotas con el 50% del límite de crédito y permiten que el titular pague el balance inicial en más de un año, no inmediatamente.
• Las ofertas de tarjetas de crédito deberán ser directas, comprensibles y no engañosas.
• Deberán darles a los consumidores un aviso, 45 días antes de que se realicen cambios en los términos de su cuenta, incluido el aumento de la cuota de pena por la pérdida o retraso en los pagos. Actualmente, muchas compañías dan sólo un aviso 15 días antes de hacer cambios en los términos de una cuenta.

Bernanke, el Presidente de la Reserva Federal dijo: “Estas protecciones permitirán que los consumidores tengan acceso al crédito en términos que sean justos y más comprensibles.” Cuando se propusieron las reglas por primera vez en la primavera del 2008, fueron presentados más de 65,000 comentarios públicos, el número más alto de comentarios públicos jamás recibido por la Reserva Federal. Estos comentarios reflejaron las frustraciones que los consumidores tienen acerca de la manera que ellos han sido tratados por sus compañías de tarjeta de crédito y fueron peticiones para ayuda del gobierno federal. Ellos incluyen comentarios de como la gente reconoce que a veces paga con retraso, a menudo erróneamente, pero sintiendo que las compañías de tarjetas de crédito no fueron razonables para aumentar la tasa de interés en su balance debido a esto y las personas que pagan a tiempo diciendo ser golpeadas con un aumento de tarifas debido a las pérdidas de los titulares de tarjetas que no pagan en absoluto.

La Federación de Consumidores estima que los consumidores estadounidenses. Tienen una deuda de tarjetas de crédito por un total de unos $850 millones de dólares, cuatro veces lo que era en 1990. Mientras que los cambios podrían hacer más difícil el calificar para una tarjeta de alto riesgo para las personas con mal crédito y todavía dejan muchas preocupaciones que se abordarán en el futuro, las nuevas reglas son un primer buen paso hacia la eliminación de prácticas injustas, engañosas y abusivas que han llevado a muchas familias estadounidenses a caer profundamente en deuda y para evitar prácticas de préstamo irresponsables por los bancos de los Estados Unidos.

Estos nuevos cambios pueden significar ayuda a largo plazo para aquellos quienes actualmente luchan con prácticas irrazonables de tarjetas de crédito, pero recuerde que estos cambios no entran en vigor hasta el 2010. Es importante continuar siguiendo su plan de FFEF para eliminar su deuda y conseguir un futuro sin deuda.