Si bien nunca es demasiado temprano para comenzar a enseñarles a los niños hábitos saludables de dinero, es crucial que los adultos jóvenes aprendan la importancia de una buena administración del dinero y den el siguiente paso para comenzar su propio historial crediticio.

Al comenzar temprano, incluso antes de graduarse y mudarse a sus propios hogares, pueden acceder a mejores tarifas de seguro, disfrutar de una experiencia más tranquila al alquilar su primer apartamento y, eventualmente, tener más facilidad para solicitar hipotecas y otros tipos de préstamos personales. Aqui hay algunas ideas:

1. Comience temprano.

La edad mínima para obtener una tarjeta de crédito y establecer un puntaje crediticio es 18 años, pero hay cosas que los padres pueden hacer para ayudar a sus hijos a prepararse para este hito. Una comprensión saludable del poder del dinero es algo que debe comenzar tan pronto como los niños comprendan que las monedas y los billetes de un dólar tienen valor.

Permita que los niños ganen y administren su propio dinero. Hable con ellos sobre las muchas cosas que puede hacer con el dinero, desde comprar alimentos hasta donar a organizaciones benéficas e invertir para sus necesidades futuras. Juegue juegos financieros, enséñeles cómo dar cambio para una transacción, muéstreles el presupuesto familiar, permítales pagar los regalos de cumpleaños y festivos para otros, explíqueles el presupuesto familiar mensual y los impuestos anuales. Déles la oportunidad de ver a dónde va el dinero.

2. Deseos vs necesidades.

Una de las cosas más difíciles de enseñar a los niños (y adultos) es la diferencia entre un deseo y una necesidad. Mientras que un deseo puede mejorar su calidad de vida (entretenimiento, viajes, artículos para el hogar), una necesidad es algo necesario para vivir y funcionar (comida, ropa, vivienda). Puede ser difícil para los niños discernir la diferencia, ya que sus padres ya están satisfaciendo muchas de sus necesidades y no ven esos elementos básicos como una necesidad.

A menudo, las elecciones de compra que hacemos no son en blanco y negro. Tomemos, por ejemplo, “comodidad”. Sí, necesitamos un techo sobre nuestras cabezas, pero ¿necesitamos una mansión? ¿O servirá un apartamento pequeño? ¿Qué es realmente asequible? Eso es subjetivo basado en las circunstancias del individuo. La ropa es una necesidad, pero ¿hay que tener marcas de diseñador? Tal vez si tienes un trabajo en la industria de la moda o necesitas lucir bien para el trabajo, esté justificado. es un equilibrio

Ayudar a los niños a discernir entre los deseos y las necesidades es una habilidad difícil pero necesaria… como lo es la habilidad de la gratificación retrasada. Dar un buen ejemplo con sus propias compras puede marcar una diferencia real en la forma en que pueden administrar el dinero cuando sean adultos.

3. Enséñeles la diferencia entre crédito y débito.

Dado que la mayoría de nosotros no paga con dinero en efectivo cuando hacemos compras en estos días, puede ser confuso para los niños entender las diferentes “tarjetas de plástico” que usamos para pagar la gasolina, las compras y otros pagos.

Ayúdelos a comprender que las tarjetas de débito provienen directamente de su cuenta bancaria y del dinero que ya tiene. Ofrecen menos riesgo relacionado con los términos del contrato que podría celebrar con un contrato de crédito con un banco, pero no ayudan a su historial crediticio y sus posibles términos de robo y fraude son más restrictivos con una tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito, por otro lado, le ofrecen un “préstamo” en sus compras que usted paga según los términos del contrato que incluyen altas tasas de interés y tarifas que, si se suman, pueden demorar mucho tiempo en pagarse. Al usar una tarjeta de crédito, usted tiene la responsabilidad de pagar los totales de la tarjeta. A cambio, estos pagos se informan a las agencias de crédito para construir un historial que les permita obtener mejores tasas de interés en los préstamos en el futuro.

También debe hablar con ellos sobre la acumulación de tasas de interés en los saldos impagos y los procesos legales que podrían enfrentar si se incumple el pago de una tarjeta de crédito o un préstamo.

4. Ayúdelos a iniciar un plan de ahorro.

Una vez que su hijo cumpla 12 o 13 años, estará listo para tener su propia cuenta de ahorros bancaria. Pueden aprender a administrar y rastrear depósitos, leer estados de cuenta bancarios y es divertido ver cuán emocionados se sienten al ver crecer su dinero. Para esa edad es apropiado que ahorren el 50% o más de sus ingresos en la cuenta bancaria y aprendan a presupuestar el resto. También es una buena idea enseñarles cómo establecer metas para sus ahorros. Hable con ellos sobre las oportunidades futuras que se avecinan, como viajar con grupos de estudiantes de secundaria, comprar su propio teléfono o automóvil en el futuro, o posibles vacaciones familiares para planificar.

Otra buena idea es que comiencen a ahorrar para el pago inicial de su propia tarjeta de crédito asegurada cuando cumplan 18 años, lo que les ayudará con su puntaje crediticio y sus futuras necesidades crediticias.

5. Enséñeles a hacer un presupuesto.

Uno de los mejores regalos que puede darle a su hijo es entender cómo administrar su dinero. Puede iniciarlos jóvenes ofreciéndoles trabajos y una asignación para obtener ingresos y luego ayudándolos a dividir su dinero entre ahorros y gastos. A medida que crezcan, puede mostrarles el presupuesto de su hogar, jugar juegos de dinero como Life o Monopoly con ellos, llevarlos a la tienda de comestibles y comparar los precios de los artículos en la lista de compras, y ayudarlos a establecer metas para sus ahorros.

También hay algunos buenos programas de educación financiera para niños. Puedes revisar algunos de los siguientes:

• Educación financiera para niños a través de Outschool
• 15 maneras de enseñar a los niños sobre el dinero
• Cómo enseñar buenos hábitos de dinero a sus hijos
• Planes de lecciones de administración de dinero personal en Study.com
• Además de los programas en línea, publicaciones como The Everything Kids’ Money Book son una buena introducción a una variedad de temas financieros.

Si está buscando capacitación gratuita basada en los medios, los podcasts “Million Bazillion” y “Money With Mak & G” son un buen comienzo. YouTube también alberga múltiples canales que tratan sobre educación financiera para adolescentes. Estos tipos de fuentes de medios pueden mantener a algunos adolescentes interesados en el tema mientras les enseñan lecciones valiosas.

6. Firmar conjuntamente un préstamo o arrendamiento.

Cuando su estudiante esté listo para su primer préstamo para automóvil o para la escuela, puede firmar conjuntamente su préstamo o arrendamiento. Esto les dará el beneficio de su crédito para recibir tasas de interés más bajas o un monto de préstamo más alto. Al firmar conjuntamente, les ofrece acceso a su historial crediticio mientras construyen el suyo propio. Solo recuerde que si el niño no cumple con sus pagos, usted es legalmente responsable de hacerse cargo de la factura.

7. Agrégalo como usuario autorizado en una tarjeta.

Si bien debe tener 18 años para obtener su propia tarjeta de crédito, se puede agregar un estudiante a la tarjeta de un padre entre los 13 y los 15 años. Al agregar a su hijo como usuario autorizado, recibe el beneficio de su crédito (si paga regularmente su tarjeta a tiempo). Antes de agregar a su hijo como usuario autorizado, asegúrese de que comprenda la responsabilidad que tiene de usar su tarjeta con prudencia, ya que usted también será responsable de sus gastos. También deberá asegurarse de que el banco comience a informar el uso de la tarjeta en el informe de historial crediticio del niño.

Es una buena idea mostrarles el extracto de la tarjeta de crédito y hablar con ellos todos los meses sobre sus hábitos de gasto y el uso responsable de la tarjeta. Puede considerar sacar una tarjeta de crédito prepaga por separado con un límite más bajo en lugar de poner a su hijo en una tarjeta de crédito estándar de límite alto. Esto protegerá su cuenta de crédito no solo en el caso de que su hijo haga un mal uso de la tarjeta, sino también si la pierde o el número se ve comprometido.

8. Haga que se unan a un programa voluntario de informes crediticios.

Una vez que el niño cumpla 18 años, pídales que consideren inscribirse en un programa que informe los pagos de sus facturas de alquiler, servicios públicos, Internet y teléfono a las agencias de crédito. Pagar estas facturas regulares a tiempo puede ayudarlos a establecer un puntaje de crédito. Además, dado que el 15 % de un puntaje es el período de tiempo en el informe de historial, pueden comenzar temprano a construir un buen puntaje de crédito mientras se preparan para obtener un préstamo hipotecario o de automóvil.

9. Solicite una tarjeta de crédito para estudiantes.

Una vez que el niño cumple 18 años y tiene un cheque de pago regular, puede calificar para una tarjeta de crédito estudiantil. Estas tarjetas están diseñadas con límites de crédito bajos, que aumentan con el tiempo a medida que el estudiante construye su historial de pago. Muchos tienen tasas de interés más bajas, algunas condonaciones de pagos atrasados y opciones de devolución de efectivo. Es importante que el estudiante aprenda a pagar los saldos todos los meses a tiempo para beneficiarse de este tipo de generador de crédito.

Al tomar algunos pasos simples para ayudar a preparar a su adolescente mayor para crear un buen historial de crédito y administrar el crédito de manera responsable, puede ofrecerles un lanzamiento más fácil cuando estén listos para dar esos pasos.