Siempre es una gran sensación saber que el tío Sam te está devolviendo parte de ese dinero ganado duro, ¿no? Y, comprensiblemente, es posible que desee salir y pasar un buen rato o comprar esa bonita baratija que ha tenido el ojo puesto; pero antes de que lo hagas, piénsalo. ¿Qué pasa si su reembolso de impuestos podría crecer sin esfuerzo? ¿o ponerlo en una posición para mejorar su situación financiera? ¡ bueno, puede! Sigue leyendo para saber cómo.

Uno: guárdelo para un día lluvioso 

Todo el mundo sabe la importancia de iniciar un fondo de emergencia, pero no todo el mundo puede permitirse el lujo de construir uno adecuado. La meta para una cuenta de ahorros de emergencia debe ser por lo menos dos semanas de pago, en última instancia, trabajando hasta 6 meses por valor de pago.

En 2016, la oficina del censo de los Estados Unidos determinó que el ingreso promedio de los hogares de Estados Unidos era $57.617. Si usted se cae cerca de esa cantidad, su objetivo de ahorro de emergencia debe ser por lo menos $2.208, pero preferiblemente $28.808. ¡ eso es mucho dinero!

Guardar su reembolso de impuestos es una gran manera de poner una cantidad significativa de dinero en ahorros de emergencia para personas que de otra manera no podrían permitirse el lujo de hacerlo.

Dos: verlo crecer 

Mientras que el ahorro de dinero es de hecho más ideal que gastarlo, una opción aún más emocionante es verlo crecer sin esfuerzo! Hay muchos vehículos con intereses que usted puede utilizar para construir su riqueza; con los más rápidos que ganan más inherentemente riesgoso. A continuación se muestran algunas de las maneras más deseables para obtener ingresos en su declaración de impuestos.

• Póngalo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o en el mercado monetario. 
  Si usted va a guardar su reembolso de impuestos, usted podría también guardarlo en una cuenta que gane más. Aunque las tasas de interés varían, en el mercado actual, muchas cuentas están ofreciendo más del 1% de interés. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario son similares en que ambas están aseguradas por la FDIC y obtienen intereses más altos que una ejecución de las cuentas de ahorro de Mill; también pueden o no tener requisitos mínimos de depósito y honorarios. La diferencia más significativa entre estos tipos de cuenta es la forma en que usted accede a sus fondos. Las cuentas del mercado monetario tienden a ser más flexibles que las cuentas de ahorro mediante el uso de cheques o tarjetas de débito (o ambas). Aunque ambos tipos de cuenta son inversiones seguras, los detalles pueden variar ampliamente dependiendo de la institución financiera que elija, así que elija con prudencia.
• Póngalo en un certificado de depósito (también conocido como CD). 
  Virtualmente sin riesgo, un certificado de depósito es un depósito que usted hace a una institución financiera por un período de tiempo acordado. Puede elegir entre un CD a corto o largo plazo; con CDs a largo plazo que ganan más interés que los CDs a corto plazo. Actualmente, con el certificado de depósito de ingresos de alrededor de 2,45% de interés, son a menudo una opción más atractiva que las cuentas de ahorro con el inconveniente de que su dinero se vuelve menos accesible, lo que podría ser una buena o mala cosa. Si usted tiene una gran cantidad de dinero, y usted no quiere atarlo para arriba por un período largo, usted puede utilizar la estrategia de la escala del CD; que es dividir su dinero entre cd’s a corto y largo plazo, para acceder a partes de su dinero antes.
• Ponlo en bonos de ahorros de Estados Unidos (o dos o tres). 
  El bono de ahorros de los Estados Unidos es una manera para que el gobierno de Estados Unidos Levante fondos mientras brinda una oportunidad para que los inversionistas ganen interés. Usted puede pensar en un bono de ahorro como un préstamo al Gobierno de usted que se pagará de nuevo, con intereses en una fecha predeterminada. Hablemos de los dos tipos más comunes de bonos de ahorro.
  1. Bonos de ahorro de la serie EE: estos bonos se utilizan para estar disponibles como un bono de papel, pero ahora sólo están disponibles electrónicamente. Aunque los bonos son tratados de manera diferente, el resultado de doblar en valor con interés extra es el mismo. Por el bien de la simplicidad, discutiremos los bonos electrónicos de EE, ya que son el estándar actual. Los bonos electrónicos de ahorro de la serie EE se compran a valor nominal y se garantiza que se dupliquen una vez que golpean la madurez a los 20 años. Después del plazo inicial de 20 años, el bono seguirá acumulando intereses por diez años adicionales. Este período de diez años es un período de vencimiento extendido. Después de 30 años, el bono dejará de ganar interés. Durante los 30 años de madurez completa, recibirás el doble de lo que pagaste por él más intereses.
  2. I bonos de ahorro de la serie I: estos bonos también se compran a valor nominal, pero a diferencia de un bono de EE, no tiene una garantía para duplicar. En cambio, los bonos de ahorro de la serie I acumulan intereses que se ajustan a la inflación cada seis meses. Pueden ganar interés por hasta 30 años. Aunque los bonos de papel ya no se venden directamente, se pueden comprar como parte de un reembolso de impuestos. De lo contrario, puede comprarlos electrónicamente. El interés que ganes en ambos tipos de bonos es tributable a nivel federal. Sin embargo, para los bonos de la serie I, las ganancias pueden ser libres de impuestos si se usan para gastos de educación superior calificados. Además, usted puede canjear ambos tipos de bonos después de 12 meses, pero redimirlos antes de que tengan cinco años le costará los últimos tres meses de interés acumulado. Los bonos de ahorro de Estados Unidos son respaldados por el gobierno de los Estados Unidos, y no pueden ser comprados o vendidos en el mercado secundario, colocándolos entre los más seguros de las inversiones. Usted puede comprar bonos de ahorros en línea desde el sitio web del tesoro de Estados Unidos.
• Invertirlo en el mercado de valores. 
  Solía ser que los honorarios de corretaje mantendría a la persona promedio de participar en el comercio de acciones. ¡ bueno, ya no! Con la aparición de la libre acción Trading App Robinhood, todo el mundo puede invertir en el mercado de valores! Si se hace con prudencia, las inversiones bursátiles le darán un rendimiento más alto que casi cualquier otra cosa en la que pueda invertir, pero, por supuesto, también viene con una saludable dosis de riesgo. Por eso, antes de decidirse a gastar en el mercado de valores, le recomendamos que se eduque primero. Afortunadamente, hay un montón de cursos gratuitos de educación bursátil por ahí; uno de nuestros favoritos es Morningstar Classroom.

Tres: Prepárese para el futuro 

Seamos sinceros, ninguno de nosotros se está volviendo más joven, y la vida es costosa. La triste realidad es que cuanto más envejecemos, más disminuida es nuestra habilidad para salir y ganar competitivamente. Es por eso que el uso de su reembolso de impuestos para iniciar una cuenta de jubilación es una decisión inteligente. Si bien es probable que usted haya oído hablar de un 401 (k) o una ira a través de su empleador, muchas personas son elegibles para abrir una cuenta Roth o ira tradicional individualmente, separada del empleo. Vamos a desglosar la elegibilidad, los beneficios y los beneficios tributarios de los dos tipos de cuentas IRA más populares.

Elegibilidad tradicional de IRA

Elegibilidad: cualquier persona con ingresos ganados menores de 70½
Contribuciones: hasta $5.500 (debajo de 50) y $6.500 (sobre 50).  Las contribuciones se hacen a partir de ingreso dólares.
Retiros: los retiros son pena-libres en la edad 59½. Las distribuciones mínimas obligatorias comienzan a la edad de 70½. Los impuestos se pagan cuando se retira.
Beneficios tributarios: reduzca su ingreso gravable en el año de cotización

Roth IRA

Elegibilidad: no hay límite de edad pero tiene restricciones de ingresos. Los Filers de impuestos únicos deben hacer menos de $135.000 (la fase de salida comienza en $120.000); La presentación en conjunto de casados debe hacer menos de $199.000 (la fase de salida comienza en $189.000).
Contribuciones: hasta $5.500 (debajo de 50) y $6.500 (sobre 50). Las contribuciones se hacen después de dólares de impuestos.
Retiros: no hay retiros obligatorios. Las contribuciones (no las ganancias) pueden ser retiradas del impuesto y de la pena libremente en cualquier momento.
Beneficios tributarios: ingresos libres de impuestos y retiro en jubilación cinco años después de su primera contribución a la edad 59½

Si usted es elegible, puede tener una cuenta de Roth y de ira tradicional, pero la contribución total en ambas cuentas no puede exceder los límites de contribución de $5.500 (menos de 50) o $6.500 (más de 50).

Hay muchas cosas a considerar cuando se considera una cuenta de jubilación. La mayoría de las instituciones financieras grandes, de los bancos a los corretajes, pueden ayudarle a abrir la mejor cuenta de ira que se adapte a su situación particular, pero asegúrese de comparar las estructuras de honorarios cuando compras alrededor. Recuerda, nunca es una mala idea invertir en tu futuro.

Cuatro: pague la deuda costosa 

Su deuda le está costando dinero. No importa cuán bajos sean sus tasas de interés, esas tarjetas de crédito (o ese préstamo) le están costando francamente mucho. Tomemos una deuda de tarjeta de crédito de bajo interés por ejemplo:

Si usted tiene $3000 de deuda en una tarjeta de crédito de tasa de interés del 10,24% con un pago mínimo de $60, usted pagará $928 a lo largo de la vida de esa deuda. ¡ eso es más del 30% de tu deuda principal!

Pagar la deuda con su reembolso de impuestos le ahorrará más dinero que cualquier otro artículo en esta lista. Te recomendamos que borres primero tu deuda más pequeña, ¡ pero no te detengas ahí! Tome el pago que usted habría hecho en la deuda que pagó y aplíquelo a su próxima deuda más pequeña hasta que toda su deuda se pague. Esta estrategia creará un impulso de pago de la deuda, y con consistencia y perseverancia, usted se encontrará libre de deudas. ¡ después de todo, la única buena deuda no es deuda!

¿quieres saber cuánto te está costando la deuda? Utilice esta calculadora de pago de bankrate.

Cinco: invertir en ti 

Son sus cosas que siempre has querido hacer para mejorar tu situación, pero ¿no has tenido los fondos? Tal vez usted quería cambiar de carrera, pero necesitaba pagar por la formación o una licencia. Tal vez usted quiere empezar una pequeña empresa o tomar una clase de escritura creativa. Sea lo que sea, ¡ hazlo! ¡ usar su reembolso de impuestos para ampliar sus horizontes, enriquecer su vida o mejorar su salud financiera siempre va a valer la pena!

Seis: invierta en sus hijos 

La educación de su hijo es un gran lugar para almacenar sus dólares de reembolso de impuestos, y si lo pone en un plan de ahorro de 529, ese dinero crecerá sin impuestos. ¡ comience temprano e invierta su reembolso cada año y su crecimiento de los ahorros podría ser bastante significativo conseguirlos a través de la Universidad!

Un plan de ahorro de 529 es una cuenta de ahorros que es patrocinada por una institución estatal o educativa y es una manera favorita de ahorrar para la educación. Le permite a usted como titular de la cuenta establecer una cuenta de ahorro educacional para un beneficiario. El dinero depositado en la cuenta puede ser invertido en una multitud de maneras, aunque muy probablemente, se le ofrecerá una variedad de carteras de las que elegir. Las ganancias no están sujetas a impuestos federales, y dependiendo de su estado, usted también puede calificar para una deducción de impuestos del estado. Los fondos retirados no se gravan cuando se gastan en gastos educativos calificados. Los gastos calificados incluyen matrícula, honorarios obligatorios, suministros y alojamiento y pensión. También, gracias a las nuevas leyes fiscales federales, hasta $10.000 de matrícula para las escuelas K-12 se consideran un gasto calificado, pero debido a que los planes de ahorro de 529 son estatales, le recomendamos que revise sus leyes de impuestos estatales para asegurarse de que no hay discrepancias entre su gobierno federal y parámetros de impuestos estatales.

Poner su ganancia de reembolso de impuestos en un plan de ahorro de 529 es una gran manera de invertir en su futuro y el tuyo, después de todo, son los que te cuidarán cuando seas viejo! JAC Pero todos bromeando aparte, no hay mejor lugar para poner su reembolso que detrás de la educación de su niño.

Siete: comprar experiencias no cosas 

Si el dinero quema un agujero en su bolsillo, y usted no puede manejar la idea de no disfrutar de su reembolso de impuestos, no comprar cosas; Tómate unas vacaciones. Utilice su reembolso de impuestos para experimentar nuevas personas y lugares. Un montón de investigación ha sugerido que la gente disfruta de un mayor bienestar de las experiencias de la vida sobre los elementos materiales, así que seguir adelante y derroche, pero hacer que cuente! Recuerda, el tiempo es finito, y no podemos llevar todas esas cosas elegantes con nosotros.

En conclusión, aunque algunas de estas opciones pueden ahorrar o hacer más dinero que otros, todos ellos son una gran manera de utilizar su reembolso de impuestos!