La deuda y los muchos problemas que crea

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Tener una deuda es mucho más que hacer esos pagos mensuales de facturas. Los problemas creados por la deuda no controlada pueden hacer que la vida sea miserable, causar problemas de salud extensos e incluso robar la felicidad y los sueños futuros durante décadas. Aquí hay un desglose de algunos de los problemas que crea la deuda y algunos recursos para individuos y familias que están luchando.

Historial de crédito

Su historial de crédito comienza tan pronto como tenga crédito reportable y continúa con usted durante toda su vida. Muchas compañías de préstamos que ofrecen crédito para hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales e incluso dinero para compras electrónicas verificarán su informe de crédito y basarán sus tasas de interés y términos de préstamo en su puntaje. Por ejemplo, digamos que necesita un auto nuevo. Con un buen crédito, es posible que se le apruebe un préstamo para un automóvil con un interés del 2% y un pago inicial cero, pero con un puntaje crediticio bajo, esa tasa puede subir hasta el 9-10% con unos pocos miles de dólares. Todavía obtendrá el automóvil, pero con el tiempo pagará mucho más.

Un historial crediticio deficiente puede afectar no solo su capacidad para comprar una casa, sino que incluso encontrar un lugar para alquilar puede ser un desafío si el propietario o la compañía de administración lo consideran un riesgo de pago demasiado grande. Algunos empleadores también verifican los informes de crédito cuando buscan nuevas contrataciones. Es cierto que su informe de crédito no cuenta toda la historia de quién es usted como persona, pero un puntaje bajo puede hacer que pierda muchas oportunidades importantes en vivienda y transporte, incluso su capacidad para encontrar trabajo.

No tengas miedo de pedir ayuda. Las agencias de asesoría de crédito certificadas, como Family Financial Education Foundation, pueden guiarlo a través de su análisis financiero personal y ayudarlo a obtener un puntaje de crédito más alto y un futuro financiero más brillante.

Cualquiera que haya luchado con la pobreza sabe lo extremadamente costoso que es ser pobre. —James Baldwin

Problemas de salud

Según la Oficina del Censo de EE. UU., La mitad de los estadounidenses son pobres o están al límite. Quince por ciento (46.5 millones) están en la pobreza, mientras que “la mitad de los estadounidenses están en la pobreza o cerca de ella”. Además, el 76% de los estadounidenses viven de un sueldo a otro y las altas cargas de la deuda juegan un papel importante. Los presupuestos ajustados significan que cuando surgen problemas médicos no hay recursos para obtener el nivel de atención que se necesita. Los medicamentos a menudo son demasiado caros de pagar. Las personas continúan trabajando para sobrevivir mientras están enfermas, con dolor o sin una nutrición adecuada por falta de calidad alimentos en su dieta. Es una espiral interminable de mala salud, lo que también significa que es más difícil obtener los ingresos necesarios para cubrir todos los gastos mensuales y mucho menos el pago de deudas.

Los trabajadores que toman horas extra o múltiples trabajos para ayudar a pagar las deudas también corren un mayor riesgo de accidentes debido al agotamiento y una oportunidad inadecuada de autocuidado. La deuda también es una causa principal de estrés en adultos. En una encuesta realizada por la American Psychological Association, el 73% de los encuestados citó el dinero como una fuente importante de estrés en sus vidas. Hoy, más de tres de cada cuatro familias estadounidenses están endeudadas, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. ¡Eso es mucha gente estresada! Los niveles elevados de estrés pueden crear no solo ansiedad menor, miedos de seguridad y depresión; pero aumenta el riesgo de migrañas, dolor de espalda, presión arterial alta, enfermedad cardíaca y accidente cerebrovascular.

La carga de salud causada por la deuda puede ser extensa y puede convertirse en un ciclo interminable de deudas médicas y enfermedades. Si está luchando con el lado físico o emocional de la deuda, trabaje duro para mantener las cosas en perspectiva. Recuerde tomarse un tiempo para usted y su familia y redescubrir dónde están las verdaderas prioridades en la vida.

Embargo de salario

Si su carga de deuda ha progresado hasta el punto de tener un juicio activo en su contra, podría enfrentar la posibilidad de que su empleador deduzca automáticamente hasta la mitad de su cheque de pago, dependiendo del tipo de deuda. El gobierno federal limita la cantidad que se puede llevar al 25% de su ingreso disponible a menos que sea para manutención de niños, impuestos no pagados o préstamos federales para estudiantes; sin embargo, cada estado varía en el porcentaje que se puede embargar de los salarios. Por ejemplo, cuatro estados de EE. UU., Pensilvania, Carolina del Norte, Carolina del Sur y Texas, no permiten el embargo de salarios a menos que esté vinculado a pagos federales o ordenados por el tribunal. En otros, solo un embargo salarial puede estar activo a la vez, con la excepción de la manutención de los hijos o la deuda federal. Entonces, si el cobrador A ya ha comenzado el embargo, el cobrador B tendría que esperar hasta que se complete el primer plazo de embargo, pero eso no les impide intentarlo.

A muchos empleadores no les gusta el papeleo adicional de hacer cumplir un embargo salarial con algunos dispuestos a terminar el empleo si se intenta más de un embargo a la vez.

Investigue y asegúrese de comprender cómo funciona su estado. Por ejemplo, en California, si es demandado por embargo, puede presentar un formulario de dificultades en función de sus ingresos y el costo de vida estándar en su área y puede evitar el embargo basado en su incapacidad para pagar y mantener un nivel de vida mínimo . Aquí hay un enlace a las leyes de embargo en cada estado.

Posponer hitos

Muchas personas de entre 20 y 30 años están retrasando algunos de los hitos estándar de la vida, como el matrimonio, la compra de una casa, el inicio de una familia, la inversión, el inicio de un negocio e incluso perder oportunidades de viajar debido a su situación de deuda. En 2019, había 45 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles que en conjunto debían más de $ 1.5 billones de dólares. La deuda de préstamos estudiantiles de EE. UU. Ahora es la segunda categoría de deuda de consumo más alta, solo por detrás de la deuda hipotecaria, y el 11.4% de los prestatarios están atrasados o han incumplido sus préstamos.

No es sorprendente que los jóvenes que recién comienzan su vida estén luchando con el alto costo de la universidad, un mercado laboral ajustado y un costo de vida cada vez mayor. Para empezar, muchas de estas personas tienen habilidades de gestión financiera deficientes y están cobrando más deuda de la necesaria debido a las malas opciones de crédito fuera de la inversión en su educación. Esta alta carga de deuda los arrastra incluso a los 50 y 60 años, afectando la vida familiar diaria y la capacidad de darles a sus hijos un buen comienzo financiero. Incluso si la deuda se cancela en un período de tiempo razonable, la posibilidad de que la inversión crezca con el dinero ganado al principio de sus carreras que se dedicó a pagar la deuda les roba un ingreso futuro más alto durante los años de jubilación.

La mejor manera de administrar la deuda no es crearla en primer lugar, pero algunos gastos como la universidad y una casa están fuera del alcance de muchos sin pedir un préstamo. Trabajar duro en su educación financiera y tomar buenas decisiones al solicitar préstamos y pagar deudas aumentará en gran medida sus probabilidades de un futuro exitoso.

Lista de recursos de la comunidad para personas con dificultades financieras.

Con los cierres estatales actuales y tantas personas sin trabajo, existe una creciente necesidad de ayuda financiera. Si se encuentra en una crisis financiera, hay algunas cosas que debe hacer de inmediato. El primero es mantener la calma. No importa cuán mal se pongan las cosas, el sol saldrá al día siguiente, y necesita una mente clara para localizar los recursos que necesita. El segundo es hacer una lista de sus prioridades. Crear un formulario de análisis de presupuesto para su familia es una excelente manera de comprender qué facturas tiene, cuándo vencen y qué se necesita para cubrir todo. El último paso es pedir ayuda.

Hay muchas agencias y organizaciones benéficas que pueden brindar asesoramiento financiero e incluso asistencia financiera de emergencia a familias de bajos ingresos y personas con problemas financieros. Vea la lista completa aquí.

Programas de comida:

Utilidades:

Alojamiento:

Asistencia medica:

Otros recursos:

La Fundación de Educación Financiera Familiar también está aquí para ayudar. Si tiene alguna pregunta sobre cómo administrar su deuda de manera más efectiva o necesita alguna orientación sobre las mejores prácticas de presupuesto, asegúrese de llamar a uno de nuestros asesores de crédito amigables que pueden encontrarle algunas respuestas y volverlo por el camino correcto.