La jubilación significa diferentes cosas para diferentes personas. El 70% de los estadounidenses se jubilarán a los 66 años, y cada uno de esos individuos tiene una idea diferente sobre cómo planean abordar la jubilación. Por otro lado, el 10% de la fuerza laboral sigue trabajando a los 75 años o más, sin planes ni capacidad para jubilarse cómodamente.

Las generaciones mayores esperan que gran parte de su financiación para la jubilación provenga de la seguridad social o de los planes de pensiones, mientras que una abrumadora cantidad de personas de las generaciones más jóvenes confían poco en el sistema de seguridad social y esperan utilizar sus ahorros e inversiones personales para sus gastos.

Si bien el Seguro Social es un programa social importante, está diseñado para reemplazar solo el 40 % del salario promedio después de la jubilación. Actualmente, una de cada cinco parejas de jubilados casados y el 45% de los jubilados solteros dependen del Seguro Social para más del 90% de sus ingresos en la jubilación.

Según los informes, el 75 % de los estadounidenses tienen menos de $100 000 ahorrados cuando se jubilan. El 25% no tiene ningún ahorro para la jubilación. De aquellas personas que están ahorrando, la cuenta de jubilación promedio de las personas mayores de 65 años era de solo alrededor de $150,000, apenas suficiente para cubrir una o dos décadas de gastos.

Para complicar las cosas, el 75 % de los encuestados en una encuesta de Charles Schwab dijeron que no entendían el programa de seguridad social que comienza a partir de los 62 años o el sistema nacional de atención médica de Medicare, para el cual la elegibilidad comienza a los 65 años. Aquí hay más información sobre Medicare y Planes Medicare Advantage: https://www.medicare.gov/basics/get-started-with-medicare/medicare-basics/how-does-medicare-work

Seguridad Social

La mayoría de las personas ingresan al sistema del Seguro Social cada vez que reciben un cheque de pago. Una parte del cheque se toma para pagar los programas de Seguro Social y Medicare, además de los impuestos que se deducen. La parte de sus salarios previos a la jubilación que reemplaza el Seguro Social se basa en sus 35 años de ingresos más altos y varía según cuánto gane y cuándo elija comenzar a recibir beneficios.

El Seguro Social nunca tuvo la intención de ser la única fuente de ingresos durante la jubilación. Suele decirse que una jubilación cómoda se basa en un “taburete de tres patas” de Seguridad Social, pensiones y ahorros. Los trabajadores estadounidenses, muchos de los cuales no tienen una opción de plan de pensión, deberían ahorrar para su jubilación de forma personal y a través de planes de jubilación patrocinados por el empleador u otros.

Una de las decisiones más importantes que tomará durante la jubilación es cuándo reclamar los beneficios del Seguro Social. Esta decisión puede marcar una diferencia de miles de dólares para usted y su familia. No hay una decisión correcta para todos.

Puede reclamar sus ingresos del Seguro Social (SSI), a partir de los 62 años o hasta los 70. Cualquiera que elija recibir beneficios a partir de los 62 años recibirá una cantidad reducida de por vida. Por ejemplo, suponga que su plena edad de jubilación es 66 años (como lo es para las personas nacidas entre 1943 y 1954). Si solicita beneficios a los 62 años, su SSI se descontará en un 20 por ciento. Entonces, si califica para SSI de $1,500 al mes cuando se jubila a los 66 años, elegir jubilarse a los 62 años reduciría su SSI mensual a solo $1,200 por el resto de su vida.

¿Cómo se calcula?

Muchas personas se preguntan cómo se calculan sus beneficios. Los beneficios del Seguro Social se basan en sus ganancias de por vida y sus ganancias reales se ajustan o “indexan” para tener en cuenta los cambios en los salarios promedio desde el año en que se recibieron las ganancias. Luego, el Seguro Social calcula sus ganancias mensuales indexadas promedio durante los 35 años en los que ganó más. Luego se aplica una fórmula a estas ganancias y el Seguro Social llega a su beneficio básico o “cantidad de seguro primario” (PIA). Esta es la cantidad que recibiría a su plena edad de jubilación: 65 años o más, según su fecha de nacimiento.

Para averiguar para cuánto califica ya en beneficios, puede usar el Calculador de jubilación en www.ssa.gov/benefits/retirement/estimator.

Los trabajadores mayores de 18 años también pueden conectarse en línea, crear su cuenta personal y solicitar su Estado de cuenta del Seguro Social. Puede revisar esta declaración yendo a https://www.ssa.gov/myaccount/ y configurar su cuenta personal.

Los siguientes factores pueden cambiar la cantidad de su beneficio de jubilación:

• Usted elige recibir beneficios antes de su plena edad de jubilación. Puede comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social desde los 62 años, pero a una tasa reducida. Su beneficio básico se reducirá en un cierto porcentaje si se jubila antes de cumplir su plena edad de jubilación. Este gráfico muestra el porcentaje de reducción  https://www.ssa.gov/OACT/quickcalc/earlyretire.html
• Usted es elegible para aumentos de beneficios por costo de vida a partir del año en que cumple 62 años. Esto es cierto incluso si no recibe beneficios hasta su plena edad de jubilación o incluso hasta los 70 años. Los aumentos por costo de vida se agregan a su planificación de beneficios desde el año en que cumple 62 años hasta el año en que comienza a recibir beneficios.
• Si retrasa su jubilación más allá de su plena edad de jubilación. Los beneficios del Seguro Social aumentan en un cierto porcentaje (dependiendo de su fecha de nacimiento) si retrasa la recepción de los beneficios hasta después de su plena edad de jubilación. Si lo hace, el monto de su beneficio aumentará hasta que comience a recibir beneficios o llegue a 70 cuando el pago comience automáticamente. https://www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/delayret.html
• Las categorías de ingresos específicas también pueden afectar los beneficios. Si trabaja en una granja, para el ferrocarril, está en el ejército o trabaja para el gobierno, o trabaja por cuenta propia o trabaja para una organización sin fines de lucro, hay reglas adicionales involucradas. Algunos planes de pensión también pueden afectar los beneficios.

Cada vez es más importante que se tome el tiempo para informarse sobre los planes de ahorro para la jubilación y las opciones de atención médica, y que revise sus necesidades para la jubilación. Nunca es demasiado pronto para hacer un plan de cuánto debe ahorrar. Este artículo de la SSA puede ayudar: https://www.ssa.gov/benefits/retirement/learn.html

Comience a ahorrar

La mejor manera de empezar a ahorrar es simplemente hacerlo. Ya sea que decida aumentar su porcentaje de 401k en un 1 % por año, hacer una cita con un asesor financiero para revisar sus opciones, buscar una cuenta IRA Roth o incluso simplemente tener un frasco dedicado de cambio de repuesto en la esquina, es importante comprender lo que necesitará a medida que se acerque la jubilación.

Tres maneras de ponerse al día con sus ahorros para la jubilación:

1. Asegúrese de obtener cada centavo de su empleador 401k.
2. Invierta en fondos indexados de bajo costo y contribuya constantemente sin retiros, sin importar lo que haga el mercado de valores.
3. No espere los “hitos” de la vida, como pagar los préstamos estudiantiles (a menos que tenga préstamos privados con tasas de interés realmente altas), casarse o tener hijos para comenzar a ahorrar para la jubilación. Comience a ahorrar para la jubilación lo antes posible.

Aquí hay algunos recursos adicionales para ayudar a comprender algunos de los problemas relacionados con la planificación de la jubilación:

• Una introducción a la atención a largo plazo: http://www.ffef.org/ffefblog/introduction-long-term-care/
• Planificación patrimonial: http://www.ffef.org/ffefblog/what-is-estate-planning/
• Cómo tomar decisiones sabias de inversión para su plan 401(k): http://www.ffef.org/ffefblog/making-wise-investment-choices-401k-plan/
• Sucesos inesperados: protección de sus seres queridos, activos y finanzas: http://www.ffef.org/ffefblog/unexpected-occurrences-protecting-loved-ones-assets-finances/

Como siempre, Family Financial Education Foundation está aquí para ayudarlo a navegar su situación financiera y ayudarlo a administrar un plan que funcione para usted. También ofrecemos servicios de representante del beneficiario para aquellas personas que necesitan más recursos directos para el pago de facturas y la administración del dinero.