ILYCE GLINK: ¿Qué dice la ley sobre el crédito alternativo?

STEVE ELY: La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA por sus siglas en ingles) es una ley aplicada por el Buró de Protección Financiera al Consumidor (CFPB por sus siglas en ingles). La sección 206.6 (b) (6) aborda el derecho legal que un consumidor tiene para presentar cualquier información que ayude a demostrar su solvencia crediticia, cuando un acreedor potencial está evaluando su solvencia. El acreedor potencial debe considerar esta información o está violando la ley y será sujeto a una multa de $10.000 dólares por incidente. El crédito alternativo es por lo general, la información no reportada a las tres agencias nacionales de informes de crédito. Esta información puede ser muy útil para ayudar a los acreedores potenciales a entender más acerca de su solvencia crediticia.

IG: En la economía actual, los acreedores han endurecido las normas crediticias. ¿Qué tan bien debe estar mi crédito?

SE: Las normas de préstamo son diferentes para cada acreedor y para cada producto o servicio que ofrecen. Un buen ejemplo es la puntuación de crédito utilizada para comprar una casa. Antes de la gran recesión, era muy común para los consumidores con una puntuación FICO de 720 puntos tener acceso a las mejores tasas de interés hipotecario disponibles. Hoy en día, la puntuación FICO generalmente tiene que ser 780 o superior para tener acceso a las mejores tarifas. Además la documentación que acredite que su información es exacta y válida, se ha vuelto mucho más estricta. “Los préstamos sin documentos” son cosa del pasado. Hoy en día, usted necesita una gran cantidad de pruebas sólidas como una roca sobre sus ingresos, activos y pasivos.

IG: Los prestamistas hipotecarios realmente han girado el péndulo en dirección contraria. Anteriormente cualquiera con la mano en la cintura podía obtener un préstamo. Hoy en día, es increíblemente difícil. El gobierno federal exige a los prestamistas considerar el crédito alternativo. ¿Pero cuáles prestamistas considerarán el crédito alternativo?

SE: Muchos prestamistas utilizan el crédito alternativo en la evaluación de la solvencia de un consumidor. Esto es por lo general, una recopilación de información que se reunió y evaluó de forma manual, lo que significa que retarda considerablemente el proceso en su totalidad. eCredable trabaja con Churchill Mortgage, el cual habitualmente utiliza nuestro informe de crédito AMP™ y Calificación de Crédito AMP ™, como parte del proceso de suscripción. Mientras que a usted aún le es requerido producir la documentación necesaria para calificar para un préstamo hipotecario, usted puede estar confiado en saber que el uso del crédito alternativo es algo que Churchill Mortgage aceptará de usted.

IG: ¿Si mi puntaje FICO está bajo, podrá mejorar situación crediticia con el crédito alternativo?

SE: El crédito alternativo se compone de pagos que usted hace, que habitualmente no se reportaron a los tres burós de crédito nacionales. Si el acreedor con el que usted está hablando está tomando su decisión basado únicamente en la información contenida en su informe de crédito y puntuación tradicionales, entonces usted tendrá que informarles a ellos que dispone de información de crédito alternativo en la forma de un Informe de Crédito AMP™ y Puntuación de Crédito AMP™ que ellos deben considerar. Usted podría producir esta misma información por usted mismo, pero tendría que ser verificado por el acreedor potencial, lo cual sumará tiempo y frustración al proceso general.

eCredable es una Agencia de Informe de Crédito que se adhiere a los lineamientos de la Asociación Nacional de Informes de Crédito creando informes de crédito que contienen la información verificada. IG: Se está haciendo cada vez más difícil desarrollar su propio historial de crédito. ¿Qué es lo que la gente puede hacer para empezar a construir su crédito?

SE: La respuesta a esta pregunta depende de sus circunstancias. Vamos a hablar de los estudiantes universitarios, por ejemplo. Muchos de ustedes tienen estudiantes en la universidad o tal vez alguien que se acaba de graduar. Antes del 2010, a los estudiantes se les ofrecían tarjetas de crédito en el colegio con nada más que una firma en el formulario de solicitud.

La ventaja de este proceso era que el promedio de los estudiantes graduados contaban con 4.5 tarjetas, lo que significa que la información estaba siendo reportada a las agencias de crédito nacionales. Ellos estaban empezando a construir un historial de crédito, sin siquiera pensar en ello. La desventaja es que la mayor parte de estos estudiantes no estaban conscientes de la responsabilidad financiera que acompaña a estas tarjetas y el no las utilizaban de manera racional, resultando en grandes saldos acumulados.

Los pagos tardíos causan que la información negativa sea reportada a las agencias de crédito, lo que resulta en bajas puntuaciones de crédito. Esto también llevó a muchos estudiantes a entrar en deudas teniendo que hacerles frente después de la escuela.

La Ley de Tarjeta de Crédito del año 2010 prohíbe proporcionar tarjetas de crédito a menores de 21 años sin un padre o co-firmante en la solicitud. Este cambio es bueno en general, pero hace que sea muy difícil para una persona joven empezar a establecer un historial de crédito.

Una opción que usted tiene es adquirir una línea de crédito garantizada a un banco o cooperativa de crédito. Usted ata su dinero durante un período prolongado de tiempo mientras que usted paga el saldo. Esto crea un historial de crédito en las agencias de crédito nacionales, pero usted necesita hacer más que esto. Teniendo una sola cuenta en los archivos de las agencias de crédito no es suficiente para producir una puntuación de crédito precisa.

Una alternativa es el uso de los pagos que realiza todos los meses como una forma de demostrar que usted es solvente. Usted puede documentar y registrar este historial por su cuenta, pero al final tendrá que haber sido verificado por el acreedor potencial. eCredable lo hace por usted como parte de nuestro producto.

IG: ¿Qué pasa con las personas que necesitan reconstruir su crédito?

SE: El crédito alternativo puede ser un buen complemento para su historial de crédito tradicional. Si usted ya está trabajando en la reconstrucción de su crédito, manténgase enfocado en hacer todas las cosas correctas como asegurarse de que sus archivos de crédito estén limpios de errores y de todas las cosas que Family Financial le recomiende. Usted puede utilizar el informe de crédito AMP™ y Puntuación de Crédito AMP™ cuando se hable con un acreedor potencial en persona. Comparta su informe con ellos y explíqueles cómo esta información crea una imagen más completa de su situación financiera.

La mayoría de los acreedores se dan cuenta que muchas personas dañaron su situación financiera en los últimos años debido a causas ajenas a ellos (por ejemplo, pérdida de empleo). Reconstruir su crédito es fundamental para su situación a largo plazo, pero el crédito alternativo puede ayudar en este momento – asumiendo que usted ha estado pagando puntualmente sus cuentas regulares como los servicios públicos y seguros.

IG: ¿Qué pasa cuando alguien se registra en eCredable? ¿Qué aparece en su primer año?

SE: eCredable es muy fácil de usar. Sólo tiene que ir a nuestro sitio Web www.eCredable.com, elegir la opción de plan de membresía e introducir las facturas que paga habitualmente. Nosotros le enviamos recordatorios por correo electrónico para pagar sus cuentas a tiempo, lo cual es crítico para cualquier historial crediticio sólido. Usted simplemente vuelve al sitio una vez al mes a marcar las facturas que pago a tiempo. Nosotros le informamos su calificación actual de Crédito AMP™ (AMP representa todos mis pagos.). Nosotros lo calificamos en una escala de A-F, lo cual cualquiera entiende. Si usted comienza con una “C” y su objetivo es convertirse en una “A”, nuestro simulador de Puntuación de Crédito es una herramienta que puede utilizar para ver lo que necesita hacer y cuánto tiempo tomará para que usted pueda llegar a su meta.

Una vez que usted haya alcanzado su meta, usted está listo para que sus cuentas sean verificadas. Usted nos da su autorización para que esto se haga bajo su nombre, lo cual toma de 3 a 5 días hábiles. Nosotros producimos su informe de crédito con su calificación de crédito y usted puede compartirlo con quien usted elija.

IG: Si alguien está enviando dinero a sus familiares a otro país, ¿Cómo lo utiliza eCredable para ayudar a establecer una solvencia crediticia?

SE: Si usted tiene la documentación de que usted hace estos pagos de manera rutinaria, podemos utilizar esta información para verificar su historial de pagos. El valor de estos pagos dependerá de la cantidad que usted paga y el historial de pago. Por ejemplo, 2 años de historial es mucho más valioso que la de 3 meses de historial.

IG: ¿Qué de los pago mensuales de sus primas de seguro de automóvil? ¿Cómo son contados?

SE: Las primas de seguros de automóviles son uno de los pagos más populares. Incluso si usted está pagando sus primas cada 3 meses o cada 6 meses, podemos utilizar esta información para ayudar a probar que usted es solvente.

IG: ¿Puede ayudar eCredable a un pequeño empresario?

SE: Podemos ayudar a los propietarios de pequeñas empresas de dos maneras. En primer lugar, pueden utilizar su Informe de Crédito AMP™ y de Puntuación de Crédito AMP™ para solicitar un préstamo. La mayoría de los prestamistas utilizan el historial crediticio del dueño de la pequeña empresa en la evaluación de su solvencia. Debido a que su historial de crédito alternativo se basa en cómo usted paga sus cuentas cada mes (como el arriendo y los servicios públicos), usted puede utilizar esta información para demostrar su solvencia.

En segundo lugar, ellos pueden sugerir a sus empleados utilizar eCredable como una herramienta para ayudarles con su situación de crédito. Los propietarios de pequeñas empresas sufren más que las grandes empresas cuando se trata de empleados que están siendo distraídos por cuestiones financieras. Ayudando a los empleados a volver a la realidad y a concentrarse en su trabajo, esto es una gran victoria para los dueños de pequeñas empresas.

Presentando: eCredable—Una agencia de crédito alternativo

Con el declive de la economía, muchas personas se han encontrado en circunstancias financieras difíciles. Algunos han dejado de pagar sus cuentas, han acumulado deuda e incluso no han podido obtener préstamos para comenzar a construir su historial crediticio. Independientemente de que usted no tenga un historial de crédito, tenga un historial de crédito pobre o un historial de crédito negativo, el acceso a la información de su crédito alternativo puede ayudarlo en muchas situaciones en las que se requiera de una verificación de crédito; estableciendo un historial de pago, el cual usted pueda presentar a cualquier acreedor potencial, y compensar las marcaciones negativas, mostrando al acreedor una imagen más completa de su historial de crédito.

¿Qué es el crédito alternativo?

Es cualquier cuenta que normalmente no se encuentre en un informe de crédito estándar. Servicios públicos, alquiler, teléfono celular y cuentas de seguros, normalmente no suelen enviar su historial de pago a los principales burós de crédito. Este historial de crédito alternativo puede ayudar a contrarrestar los problemas de crédito, mostrando al acreedor una imagen más completa de su historial de crédito y por ley, todos los acreedores deben tomar en cuenta la información de crédito alternativo, cuando esta les sea presentada.

El sistema revolucionario de eCredable hace que sea fácil para usted comenzar a construir su informe de crédito alternativo, así como rastrear sus hábitos financieros. La membresía con eCredable le da acceso a las herramientas de rastreo, educación, pago de cuentas y a un sector de la industria que acepta calificación crediticia AMP, todo por un precio mensual bajo.

Family Financial Education Foundation aprueba eCredable y lo considera un buen recurso y un gran beneficio para sus clientes.

Para más información a cerca de AMP y los sistemas de eCredable, por favor visite su sitio web: www.ecredable.com