Seguros de vida. ¡Bah!. ¿Quién los necesita? Bien, esa es una buena pregunta, la misma que cada uno de nosotros nos hacemos en algún punto a lo largo de nuestra vida. Resumiendo, el determinar si compramos un seguro de vida o no, depende de su situación personal.

En este volumen de Dólares & Sentido discutiremos cómo determinar si usted necesita un seguro de vida y que tanta cobertura es la apropiada. Así mismo; hablaremos de los tipos de pólizas que están disponibles, sus términos y definiciones, haciendo de esta forma un poco más fácil y comprensiva su póliza.

Cómo determinar si necesita un seguro de vida

Enfrentémoslo. La muerte inesperada de un miembro de la familia es devastadora para los sobrevivientes. Por sobretodo y muy a menudo, las penas se componen por pérdidas financieras que podrían evitarse con un seguro de vida adecuado. Dicha cobertura podría proteger a sus seres amados para enfrentar contrariedades financieras al momento de su muerte, dándoles los medios para manejar ciertos gastos. Este dinero en efectivo (conocido como beneficio por muerte) reemplazará su ingreso y podrá ayudar a su familia a satisfacer muchas de las necesidades financieras más importantes, tales como los gastos diarios, los pagos de la hipoteca y los ahorros para la universidad. Lo que es más, no hay ningún tipo de impuesto al ingreso federal en beneficios por seguros de vida.

Para determinar si usted requiere de un seguro de vida primero necesita pensar en el peor de los casos. Si usted muriera el día de mañana, financieramente hablando

¿A qué se enfrentarían sus seres queridos?

¿Ellos tendrían el dinero para pagar por los costos de su funeral, facturas médicas, impuestos, deudas, cuotas de los abogados, etc.?

¿Ellos podrían solventar los gastos regulares, tales como: el alquiler o el crédito hipotecario, la comida, la ropa, los costos de transportación, el cuidado de salud, etc.?

¿Qué hay de las metas financieras a largo plazo? Sin su contribución al hogar,

¿Su cónyuge podría ahorrar el suficiente dinero como para poder enviar a sus hijos a la universidad o tal vez jubilarse cómodamente?

La Fundación para la Educación de Seguros de Vida y de Salud con base en Washington, D.C., ha perfilado los siguientes casos para ayudarle a entender cómo un seguro de vida podría aplicarse a su situación en particular.

• Si está casado –La mayoría de las familias dependen de dos ingresos para poder cumplir con sus compromisos. Si de repente usted muriera, ¿Su familia podría mantener su estilo de vida única y exclusivamente con el sueldo de su cónyuge?

• Si es madre o padre soltero (a) –Usted es: guardián, sostén, cocinero, chofer y más. Casi el 40% de los padres solteros no tienen seguro de vida y muchos de ellos que sí tienen indican que necesitan más cobertura.

• Si es un padre o madre que se queda en casa –sólo por el hecho de no traer a casa un salario, no significa que usted no hace una contribución financiera a su familia. Servir como niñera o guardería, transporte, limpiar, cocinar y otras actividades en la casa, son tareas muy importantes las cuales a menudo se menosprecian. Algunos estudios han estimado el valor de estos servicios muy por encima de los $40,000 al año. ¿Su cónyuge podría darse el lujo de pagarle a alguien por estos servicios?

• Si es soltero—muchas personas que son solteras no consideran necesario el tener un seguro de vida, ya que nadie depende financieramente de ellos. Pero hay razones significativas para que por lo menos tengan una póliza pequeña. Por ejemplo: el ser responsable de los costos de su propio entierro y funeral es importante para muchas personas. Algunas personas solteras mantienen cierto apoyo financiero para sus padres o hermanos menores. Es posible que otros puedan tener deudas significativas las cuales no quieran pasar a los miembros de la familia que le sobrevivan. Si usted se encuentra dentro de este tipo de situaciones, considere el poseer un seguro de vida, ya que usted no desea que sus seres amados se vean afectados financieramente en caso de su muerte prematura.

Se espera que ahora usted tenga un mejor entendimiento si es que usted necesita o no un seguro de vida. Si la respuesta es sí, entonces el próximo paso es determinar que tipo de cobertura y por cuanto.

¿Qué tipo de pólizas de seguros están disponibles?

Este artículo proporciona el resumen de algunas de las pólizas de seguro de vida más comunes, entre las cuales se encuentran las siguientes: seguro de vida por período/ término, seguro de vida total, seguro de vida universal fijo y el seguro de vida universal variable.

Seguro de vida por período/término
En pocas palabras, el seguro de vida por período/término generalmente es considerado la forma más simple y barata en los seguros de vida. Proporciona beneficios de cobertura por muerte por un período específico de tiempo, garantizando el pago de forma consistente. Generalmente son de cinco a treinta años, dependiendo del término y producto que usted escoja. Ya que el costo por un seguro de vida por período/término es bajo, esto comparado con otros tipos de seguros de vida, el seguro de vida por período/término es ideal para familias nuevas que buscan una protección económica. Mientras el seguro de vida por período/término no proporciona la habilidad de aumentar el valor del dinero en efectivo, si puede ayudarle a mantener su estilo de vida, pagar por las colegiaturas de la universidad y pagar una hipoteca en caso de muerte. Seguro de vida por período/ término:

• Proporciona protección sólo durante el término de la póliza, después la cobertura finaliza.

• Ofrece beneficio de muerte únicamente; no permite la acumulación del valor del dinero en efectivo.

• Tiene un costo bajo, el cual está garantizado para un período predeterminado. Al final del período/tiempo especificado, regularmente los costos aumentan de forma significativa, esto si es que usted desea conservar la póliza vigente.

Seguro de vida total
Tal como el seguro de vida por período/término, el seguro de vida total paga los beneficios por muerte con una cantidad fija. Generalmente, si la prima se paga a tiempo, la póliza permanecerá en vigor. Pero al contrario del seguro de vida por período/término, el cual termina al final del período especificado, el seguro de vida total continúa cubriendo al asegurado a lo largo de su vida. Además, el seguro de vida total tiene una función que le permite incrementar el valor del dinero en efectivo por el cual fue asegurado. Usted puede acceder a dichos fondos a través de préstamos sobre la póliza, ya sea para emergencias u otras necesidades financieras. Algunas pólizas de seguro de vida total pueden generar más dinero en efectivo que la cantidad por la cual se aseguró, esto dependiendo de las tasas de interés y como el mercado se comporte. Seguro de vida total:

• El seguro de vida total le permite incrementar el valor del dinero en efectivo de forma garantizada.

• Usted puede decidir descontinuar la cobertura e invalidar la póliza, retirando los fondos por el valor del dinero en efectivo si existiese o usar el valor del dinero en efectivo existente para adquirir una póliza de menor cobertura por muerte, la cual no requiera de pago adicional.

• La póliza puede madurar y alcanzar su valor en efectivo en un momento específico (por ejemplo a la edad de 95 años). A menudo el valor del dinero en efectivo, garantiza que igualará el valor de la póliza por el cual se aseguró hasta su madurez.

Seguro de vida universal fijo
Si usted está buscando la manera de combinar la protección de seguro de vida y la acumulación de dinero en efectivo con condiciones flexibles en una sola póliza, debería consi-derar una póliza de seguro de vida universal fijo. Dentro de ciertos límites, la póliza de seguro de vida universal fijo le permite ajustar cuándo y cuánto usted paga en la prima. Usted también puede ajustar, años después, la cantidad por la cual se está asegurando, aunque los aumentos en la cobertura pueden requerir de evaluaciones adicionales de salud y otros factores en ese momento. Usted puede modificar la acumulación de dinero en efectivo a través de la cantidad y longitud de tiempo de sus pagos de la prima.

Cabe mencionar que entre algunos de los beneficios más importantes de este seguro, se incluyen la flexibilidad que le permiten reducir u omitir pagos (con cierta reserva) cuando existan tiempos difíciles y se pagan primas adicionales para aumentar el valor del dinero en efectivo (libre de impuestos), cuando su presupuesto se lo permita. También, mientras más prima pague, mayor es el potencial de que crezca el dinero en efectivo. Sin embargo, si se pagan primas insuficientes, la póliza puede tener poco o nada de dinero en efectivo y puede caducar. A continuación mencionamos como un seguro de vida universal fijo difiere de otras pólizas de seguro de vida.

• Flexibilidad, ya que usted puede ajustar los pagos y las primas como desee.

• Después de un cierto período de tiempo y dentro de ciertos requisitos especificados, usted puede ajustar la cantidad del beneficio por muerte.

• Usted tiene la habilidad de hacer pagos adicionales a la prima para reforzar el valor del dinero en efectivo.

• Cuando las cantidades del valor del dinero sean suficientes, usted puede elegir retirar dinero del valor del efectivo o pedir prestado del mismo. Las distribuciones y préstamos de la póliza reducen el beneficio por muerte.

Seguro de vida universal variable

Las pólizas de seguro de vida universal variables proporcionan la flexibilidad típica de un seguro de vida universal, con la habilidad de invertir en la bolsa de valores a través de carteras de inversión asociadas. Tal como la situación financiera de su familia vaya cambiando con el tiempo, es posible que usted desee el considerar una póliza de seguro de vida universal variable, esto si es que usted quiere protección de beneficio por muerte con la opción de invertir el valor del dinero en efectivo de la póliza. Dicha póliza le permite tener un crecimiento potencial a través del uso de carteras de inversión subyacentes. También le ofrece la flexibilidad de ajustar las primas y la cantidad de cobertura, dependiendo de su situación financiera y necesidades. Seguro de vida universal variables:

• Proporciona flexibilidad y oportunidad de incrementar el valor del dinero en efectivo

• Le permite al asegurado escoger entre una variedad de carteras subyacentes Para resumir rápidamente, los seguros de vida por período/término ayudan a proporcionar los cimientos de seguridad financiera, en los cuales usted podrá construir su plan financiero. Por el contrario, los seguros de vida total y universal le permiten incrementar el valor del dinero en efectivo para ayudar a satisfacer las necesidades financieras futuras e inesperadas permitiendo que la póliza quede en vigor por un período de tiempo más largo.

Para entender mejor sus pólizas, aprenda este nuevo vocabulario

El comprender lo que su póliza de seguro de vida realmente dice y lo que promete entregar, puede hacerse mucho más fácil y simple, esto familiarizándose con los siguientes términos y condiciones de los seguros, los cuales son proporcionados por La Fundación para la Educación de Seguros de Vida y de Salud, www.life-line.org.

15 Términos de seguros de vida que usted debe saber

1. Beneficio por muerte accidental—Conocido también como indemnización doble, una provisión en la póliza que duplica o triplica el beneficio en caso de muerte accidental.

2. Beneficiario—Persona nombrada en una póliza como el destinatario del dinero del seguro en caso de muerte del asegurado.

3. Valor del efectivo al momento de la entrega—Cantidad disponible de dinero en efectivo al momento de finalizar la póliza de un seguro de vida permanente, antes de que madure o sea pagadera por muerte.

4. Petición/reclamo—Reclamo hecho por un individuo para recuperar pérdidas cubiertas bajo una póliza de seguro.

5. Beneficiario fortuito—Persona designada para recibir la póliza de seguro de vida la cual procede si el beneficiario primario muriese antes de la persona, cuya vida está asegurada.

6. Seguro por término/período cambiable—Tipo de póliza que permite al dueño de esta cambiar de una póliza de seguro por término/período a una póliza de seguro permanente sin proporcionar evidencia de asegurabilidad. El precio de la prima de la póliza permanente, normalmente está basado de acuerdo a la edad del asegurado, esto al momento de la conversión.

7. Beneficio por muerte—Suma de dinero que se paga al beneficiario cuando la persona asegurada bajo una póliza muere.

8. Dividendo—Reembolso que se hace al dueño o individuo participante en una póliza de seguro de vida por el exceso de pago en una prima.

9. Seguro de vida permanente—Seguro de vida que está diseñado para proporcionar protección de por vida con primas generalmente niveladas. Regularmente hay tres tipos: Total, Universal y Variable. Todas las pólizas permanentes le permiten incrementar el valor de dinero en efectivo.

10. Póliza—Contrato o acuerdo que se hace entre el seguro y el asegurado.

11. Prima—Pago que se efectúa a la compañía de seguros por la cobertura del mismo.

12. Término de vida—Seguro de vida que provee cobertura por cierto período específico de tiempo, normalmente de 1 a 20 años. Los términos de la póliza sólo proporcionarán beneficios por muerte si la persona asegurada muere durante el período del término.

13. Vida universal—Una póliza permanente que da al dueño el derecho de variar los pagos de la prima y los beneficios por muerte dentro de ciertos límites prescritos. El porcentaje de reembolso en la acumulación de la cuenta fluctuarán según la actuación de las inversiones, pero no bajará más allá de un porcentaje mínimo garantizado de reembolso, cercano al cuatro por ciento.

14. Vida variable—Póliza permanente bajo la cual el valor del dinero en efectivo de la póliza puede fluctuar según la actuación de las opciones de inversión de una cuenta de fondos separados. La mayoría de las pólizas de seguro variables garantizan que el beneficio por muerte no bajará más allá de un mínimo especificado.

15. Vida total—Póliza permanente diseñada para durar de por vida, en la cual las primas permanecen en cierto nivel.

¿Cuánta cobertura necesito?

Entonces…¿Cuánta cobertura necesita? La respuesta realmente no es cuánta cobertura necesita, sino cuánto dinero necesitará su familia después de que usted haya fallecido. Pregúntese:

• ¿Cuánto dinero necesitará mi familia después de mi muerte para cumplir con los gastos inmediatos tales como los gastos fúnebres y las deudas?

• ¿Cuánto dinero necesitará mi familia para mantener su estilo de vida a partir de ese momento en adelante?

Los beneficios de un seguro de vida pueden ayudarle a pagar por gastos inmediatos, entre los cuales se encuentran: los costos médicos no especificados, gastos fúnebres, arreglos de pago para la propiedad, impuestos y otras obligaciones tales como la liquidación de saldos en préstamos hipotecarios. Así mismo; dichos beneficios también podrían ayudar a su familia con obligaciones financieras futuras. ¿Pero cómo sabe usted si necesitarán $100,000, $500,000, $1,000,000 o más?

La Fundación para la Educación de Seguros de Vida y de Salud recomienda llevar a cabo lo que se llama un Análisis de Necesidades Importantes. Primero, usted evalúe las necesidades de su familia. Recopile toda su información financiera personal y haga una estimación de lo que cada uno de los miembros de su familia necesitarán para cumplir con las obligaciones financieras actuales y futuras. Después sume todos los recursos con los que los miembros de su familia, que le sobrevivan, podrían contar para apoyarse. La diferencia entre sus necesidades y los recursos con los que se cuentan para cumplir con esto, es lo que usted necesita como suma adicional en su seguro de vida.

Otra opción es usar la siguiente herramienta útil para estimar sus necesidades de seguro de vida. Recuerde que esta herramienta sólo se debe tomar como una guía. No considere cada factor que pudiese afectar las necesidades de su seguro de vida. Para un análisis más exacto y detallado, por favor consulte a un consejero financiero.

Primero: calcule los gastos mensuales de su familia.

Segundo: estime su ingreso mensual después de impuestos. Incluya su ingreso, beneficios del seguro social, intereses generados en sus activos o los beneficios de un plan de jubilación.

Tercero: substraiga sus gastos mensuales de su ingreso mensual estimado. Esta cantidad será la necesidad insatisfecha del ingreso de su familia. Multiplique esta cantidad por 12 para determinar la necesidad insatisfecha del ingreso anual de su familia.

Cuarto: estime el número de años que su familia podría tener esta necesidad insatisfecha. Por ejemplo: si su muerte ocurriese el día de mañana, ¿Aproximadamente cuántos años dicha necesidad existiría? ¿Alrededor de cuántos años pasarán hasta que sus hijos logren la autosuficiencia? Multiplique el número de años por la cantidad determinada de necesidad de ingreso anual. Esta cantidad será el total de la necesidad insatisfecha del ingreso que su familia necesitará.

Quinto: estime la cantidad potencial de aquellos gastos que se hacen sólo una vez; así como las deudas pendientes de hipotecas, gastos de la universidad, deuda de tarjetas de crédito, etc.

Sexto: estime los gastos fúnebres y el costo de la liquidación del patrimonio o bienes. Los gastos pueden variar. Los costos fúnebres comúnmente varían en un rango de entre los $5,000 y los $10,000. Otros gastos finales pueden variar entre los $5,000 y los $10,000.

Finalmente agregue la cantidad potencial de aquellos gastos que se hacen sólo una vez; los gastos finales y el total de la necesidad insatisfecha de ingreso para obtener una estimación total de la necesidad de su seguro de vida.