Para cualquiera que haya tenido que lidiar con cobradores de deudas sospechosos, no es sorprendente descubrir que algunas de estas agencias utilizan prácticas molestas y cuestionables e incluso amenazas para tratar de cobrar una deuda. Se ha demostrado que las prácticas abusivas de cobranza han contribuido a la quiebra personal, la inestabilidad, la pérdida de empleos y las altas tasas de problemas de salud relacionados con el estrés. Para abordar estos problemas, el gobierno federal aprobó las siguientes leyes de protección al consumidor en un intento por frenar las prácticas de cobranza injustificadas. ¡Es importante que comprenda sus derechos!

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) – La Ley de prácticas justas de cobro de deudas 

La FDCPA es una ley federal introducida en 2010 que controla lo que los agentes de cobro de deudas pueden hacer cuando intentan cobrar ciertos tipos de deudas, incluidas deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos para estudiantes o automóviles, e hipotecas.

En virtud de la FDCPA, un cobrador de facturas puede comunicarse con usted acerca de una deuda o un fallo y pedirle que pague, sin embargo, no pueden amenazarlo ni tomar otras medidas legales para saldar la deuda sin el debido proceso. Aquí hay una lista de restricciones:

• Horario de contacto: solo pueden contactarlo entre las 8 am y las 9 pm hora local. Si están trabajando con usted en la verificación o pago de deudas, solo pueden contactarlo durante el tiempo que especifique.
• Límites de contacto: si les ha informado por escrito que no lo contacten en su lugar de trabajo, es posible que no lo contacten en ese lugar.
• Llamadas de terceros: existen límites para la práctica del cobrador de deudas de contactar a terceros. Pueden contactar a otros para averiguar su número de teléfono, dirección o lugar de empleo, pero no deben contactarlos más de una vez. Debe informar a la agencia de cobranzas por escrito que no pueden contactar a nadie más que a usted como el deudor para frenar esas llamadas.
• Identificación de la persona que llama: de acuerdo con la ley, cuando se contacte con usted, el cobrador debe identificarse a sí mismo y la razón por la que llama o escribe (para cobrar una deuda) y que cualquier información recopilada de usted se utilizará para ese propósito.
• Límites a la información compartida: Él / ella no puede declarar verbalmente o por escrito que el consumidor le debe una deuda o el monto de la deuda a menos que se le solicite.
• Sin amenazas: no pueden amenazar con violencia o con medios criminales para dañar a personas o bienes. No pueden implicar al consumidor como delincuente o amenazar con arresto o encarcelamiento, embargo o gravamen sobre la propiedad a menos que sea legal y tengan la intención de tomar esa acción de inmediato.
• Sin abuso verbal: no se les permite maldecir ni usar lenguaje ofensivo verbalmente o por escrito.
• Sin acoso: no pueden llamar repetidamente con la intención de molestarlo, abusarlo o acosarlo.
• Restricciones a los envíos físicos: no pueden comunicarse con usted por tarjeta postal, solo por correo sellado, y el sobre puede no indicar que se trata de una comunicación en relación con una deuda y no debe parecer que proviene de una entidad legal o federal real.
• No pueden mentir: Si le mienten sobre el monto o la antigüedad del préstamo o el fallo y si ha expirado de acuerdo con las leyes de su estado o si dicen ser un abogado, están violando la FDCPA.
• No pueden agregar tarifas a la deuda: No pueden cobrar tarifas u otros cargos sobre la deuda a menos que lo permita el contrato original o si la ley estatal lo permite.
• Asesoría legal: Si el cobrador ha sido informado de que hay un abogado que representa al consumidor, no puede contactar al consumidor a menos que el abogado no responda de manera oportuna.

 

¿Qué sucede cuando hablo con un cobrador de deudas?

Si elige comunicarse con el cobrador, debe tener mucho cuidado, ya que algunos tipos de comunicación y pago pueden reiniciar el período de prescripción (ver a continuación) del préstamo, incluso si ha pasado la ventana de limitación.

1. Nunca admitas que debes nada o no sabes nada sobre la deuda y ten cuidado de dar información personal o financiera, especialmente si la agencia que te contacta ya debería tenerla.

2. Siempre solicite una verificación de la deuda que tienen. A solicitud suya, la agencia debe enviarle lo siguiente dentro de 5 días: el monto de la deuda, el nombre del acreedor a quien se le debe la deuda, cómo disputar la deuda e informarle que tiene hasta 30 días para disputar la deuda. deuda o se considerará una deuda válida.

3. También deben ofrecer enviarle información de contacto del acreedor original si son diferentes de la agencia de cobranza.

4. Es una buena idea informarles por escrito en este momento que no deben contactar a terceros, contactar a su lugar de trabajo, pedirles que solo se comuniquen con su abogado, establecer límites en las horas en que pueden contactarlo, o limitar las formas de comunicación que pueden usar, por ejemplo, solo contactar por escrito o solo comunicarse a través de una llamada telefónica. Es una buena idea enviar esta carta como correo certificado y solicitar un recibo.

5. Una vez que revise su evidencia y responda con una disputa de la deuda o solicite más información, deben detener las prácticas de cobro de deudas hasta que obtengan y proporcionen toda la documentación de verificación de la deuda. Es su responsabilidad revisar la evidencia para decidir si es válida.

6. Si la agencia de cobranza decide iniciar un proceso legal en su contra, debe ser contactado adecuadamente de acuerdo con las regulaciones de las leyes federales y estatales. Asegúrese de responder a cualquier papeleo legal de manera oportuna para proteger sus derechos como consumidor.

7. Si decide pagar la deuda, no envíe dinero hasta que tenga el contrato por escrito con los términos que aprueba y con las firmas apropiadas. Se recomienda trabajar con un abogado o agencia de protección de crédito como Family Financial para garantizar sus derechos. No tenga miedo de buscar ayuda, especialmente si la deuda es grande.

8. A collector must go through the court system and win a judgement for your wages or bank account to be garnished. They must also go through the proper court channels of your state of residence to obtain one. Every state has a different set of regulations to determine how garnishment is structured and what consumer laws are in place.

9. Some of your assets are protected from collection, for instance your retirement accounts and main residence. Laws vary by state. Your federal benefits are exempt in most cases; however, they may be garnished to pay for alimony and child support, back taxes, or student loans. Become educated on your situation and what is at risk.

Estatuto de limitaciones de la deuda

La mayor parte de la deuda de los consumidores tiene un plazo limitado. Eso significa que hay un período de tiempo durante el cual un deudor puede emprender acciones legales contra usted, se llama el Estatuto de Limitaciones. El período de tiempo para cada cuenta de crédito varía de 4 a 10 años, según el tipo de deuda y las leyes estatales que regulan los tipos de deuda.

Una vez que se cierra esa ventana, está protegido de acciones legales sobre la deuda, pero en algunos estados cualquier pago realizado sobre la deuda o el reconocimiento por escrito de la deuda puede comenzar de nuevo. Además, si se muda fuera del estado durante un período de cobro que regresa al estado, incluso después de que se haya cerrado el estatuto de limitaciones, puede significar que la deuda ya no tiene un límite de tiempo y que el préstamo se puede cobrar legalmente por el período restante, sería válido si usted No salió del estado. ¡Asegúrese de verificar las leyes de su estado!

Incluso si la ventana del Estatuto de Limitaciones está cerrada y la deuda ha caído de su informe de crédito (7 años), los cobradores aún pueden contactarse con usted ya que aún debe la deuda, simplemente no pueden imponer acciones legales contra usted a menos que puede engañarlo para que restablezca la deuda. Puede enviarles una carta diciéndoles que paren y bajo la FDCPA deben cumplir; sin embargo, muchas personas descubren que los cobradores de deudas que persiguen deudas vencidas jugarán juegos y se negarán a ofrecer una dirección postal o un nombre comercial y “accidentalmente” cancelarán la llamada cuando se les solicite información adicional.

Puede denunciar a un cobrador por cualquier presunta violación de la FDCPA en una de las siguientes agencias:

• la oficina del fiscal general de su estado
• la Comisión Federal de Comercio
• la Oficina de Protección Financiera del Consumidor

También puede demandar a un cobrador por daños y perjuicios si puede probarlos o hasta $ 1000 más honorarios de abogados y costos judiciales.

Muchos estados tienen sus propias leyes de cobro de deudas que son diferentes de la Ley federal de prácticas justas de cobro de deudas. La oficina de su fiscal general o un abogado del consumidor pueden ayudarlo a navegar sus derechos bajo la ley de su estado.

Información proporcionada por las páginas de información al consumidor de la FTC: https://www.consumer.ftc.gov/articles/debt-collection-faqs

La Fair Credit Reporting Act (FCRA) y sus derechos contra los cobradores

El FCRA fue diseñado para promover la precisión en la presentación de informes y el registro de información financiera sobre particulares y empresas. Los informes de crédito personales están diseñados para mostrar la solvencia crediticia a los prestamistas potenciales y pueden afectar las tasas de interés de los nuevos préstamos e incluso la capacidad de encontrar vivienda y trabajo.

Desafortunadamente, las sombrías agencias de cobro de deudas han aprovechado los informes de crédito del consumidor en un intento de obtener el reembolso de una deuda al informar a las agencias de crédito la morosidad de la deuda inexacta o no demostrable. Si tiene una deuda, debe vigilar sus informes de crédito para cualquier información injustificada e inexacta.

Si se descubre que un cobrador de deudas ha utilizado indebidamente los informes del consumidor, puede recibir una multa por daños, tarifas, costos judiciales y daños punitivos si la violación fue intencional, generalmente sin costo para usted. Depende de usted controlar su crédito. Debe informar inexactitudes en su informe dentro de los dos años para tener influencia en un informe inexacto.

Los asesores de FFEF están disponibles para ayudarlo a navegar por el loco mundo de los problemas de cobro de deudas. Hay muchas opciones, ¡comenzando con una consulta gratuita! Póngase en contacto con nosotros si desea aprender cómo crear un futuro financiero más brillante.

Additional articles:

http://www.ffef.org/ffefblogsp/que-es-un-puntaje-de-credito/

http://www.ffef.org/ffefblogsp/ley-de-practicas-justas-en-el-cobro-de-deudas/