CÁLCULO INJUSTO DE INTERÉS
El 80% de los estadounidenses utilizan tarjetas de crédito. De ese 80%, muy pocos se dan cuenta de que las compañías de tarjetas de crédito a menudo han cargado aumentos arbitrarios en la tasa de interés. Los aumentos de las tasas de interés de tarjetas de crédito podrían ocurrir en cualquier momento y por cualquier razón.

Y por supuesto, las compañías de tarjetas de crédito han aprovechado este derecho y lo han tomado por sentado de que la mayoría de los consumidores no quieren o no hacen caso de estos aumentos. La ley prohíbe aumentos arbitrarios e inmediatos de la tasa de interés. Conforme a los lineamientos encontrados en la ley, un aumento en la tasa de interés deberá ser revelado al consumidor 45 días antes de que esto entre en vigor.

Esto da al consumidor más tiempo para usar los puntos de recompensa, que deben permanecer cuando ellos están por los 45 días. Las compañías de tarjetas de crédito han sido capaces de retirar o reducir los puntos de recompensa cuando quieran. Con la aprobación de la ley, un consumidor ahora tiene una amplia oportunidad para formular un nuevo plan y pagar la deuda antes de que el aumento de la tasa de interés entre en efecto. Por ejemplo, un consumidor pudiera querer aumentar su pago mensual en una tarjeta de crédito específica en la que él sabe va a aumentar las tasas de interés y disminuir su pago en cuentas que ofrecen tasas de interés inferiores. La ley, que aborda distintos tipos de interés sobre los saldos parciales que incluyen el saldo total, ofrece una clara ventaja para los consumidores en el que la compañía de tarjetas de crédito ahora debe aplicar el pago en exceso a ese saldo con la mayor tasa de interés.

En el pasado, aunque el consumidor haya esperado que las compañías de tarjetas de crédito apliquen pagos a los saldos con las tasas de interés más altas, el emisor rutinariamente aplicaba el pago a los cargos en la tasa de interés más baja. Para ilustrar este punto: una compañía de tarjeta de crédito puede haber ofrecido una tasa de interés promocional de sólo el 3%, pero esto sólo puede haberse aplicado a los primeros $500 cargados; en un cargo adicional de $500, un emisor era capaz de cargar una enorme tasa de interés de avance en efectivo del 28%; los siguientes $500 cargados pueden haber sido un tipo de interés de compra regular. Esto proveyó al emisor fijar un interés más alto para un mayor período de tiempo.

A fin de utilizar la ilustración anterior, históricamente, los pagos con tarjeta de crédito, se aplicarían al saldo de $500 en la que el interés del 3% ha incurrido.

El último saldo para ser pagado habría sido los $500 adicionales o el saldo con la tasa de interés más alta del 28%. Conociendo como suele ser dividido el saldo total de una tarjeta de crédito, un asesor de crédito será capaz de evaluar correctamente si los pagos son acreditados de acuerdo a la ley, es decir, los pagos de los consumidores se depositan primero en el saldo con el interés más alto.

La ley servirá para acortar el tiempo en el pago del saldo total debido, el cual reduce el interés total pagado por el consumidor. Esto también asegurará que las tasas de interés promocionales deben permanecer vigentes durante 6 meses.

Otro cargo escondido asociado con tasas de interés de tarjeta de crédito ha sido el cálculo de interés que utiliza el saldo en un mes anterior para calcular el interés en el estado de cuenta actual. Esta práctica desleal se llama “doble ciclo” de facturación y que ya no es permitida por la ley.

En este tipo de facturación, el pago aplicado al saldo de un mes anterior no es considerado o restado de la cantidad debida. Un consejero de crédito entrenado tiene la capacidad de asegurar que “el doble ciclo” no ocurre actualmente y puede calcular exactamente lo que la tasa de interés debería ser, restando el pago del mes anterior del saldo y usar esa cantidad en el cálculo del interés tasado.

Un emisor de tarjeta de crédito era capaz de incrementar las tasas de interés si podia ver que su informe de crédito de alguna manera habia sufrido un retroceso. La nueva información encontrada del informe de crédito podría estar totalmente en otra cuenta, pero estos aspectos nuevos y negativos de su informe de crédito eran motivos suficientes para que el emisor de tarjetas de crédito aumente las tasas de interés en su actividad con su compañía. El hecho de que el emisor pueda aumentar las tasas de interés según su condición inferior de su informe de crédito no ha cambiado con la ley, pero lo que sí ha cambiado es que a menos que el consumidor tenga una morosidad de 60 días en su cuenta, la nueva tasa de interés sólo se incluirá a los nuevos saldos. El interés en el saldo antiguo debe ser tasado con la antigua tasa de interés.

“Un emisor de tarjeta de crédito no puede incrementar las tasas de interés por los primeros 12 meses después de abrir una cuenta.” Este nuevo requisito para el cobro de intereses adicionales da razón para que el consejero de crédito ofrezca una mayor persuasión al consumidor para pagar la deuda de tarjeta de crédito y que entre el consumidor y su consejero de crédito, pueda ser realizado un mayor control sobre la deuda de tarjeta de crédito.

PRÁCTICAS INJUSTAS DE CARGOS POR MOROSIDAD
La ley libera a los consumidores de las trampas de cargo por pagos tardíos que son incurridos en el fin de semana, plazos de vacaciones y fechas de vencimiento que cambian periódicamente. A menudo un consumidor no comparará un estado de cuenta anterior con uno presente y por lo tanto no se da cuenta que le ha sido cargado una cuota por morosidad por fechas de vencimiento pasadas.

Asimismo, no toma en cuenta el tiempo de correo si la fecha de vencimiento cae en un fin de semana o vacaciones. Esta ha sido una forma importante para las compañías de tarjetas de crédito para aumentar sus ingresos, limitarse a comunicar la fecha de vencimiento en un fin de semana o vacaciones. Siguiendo los lineamientos de la ley, si la fecha de vencimiento cayera en un día festivo o fin de semana, la compañía de tarjetas de crédito estará en una clara violación.

INCREMENTOS EN LOS LÍMITES DE CRÉDITO SIN EL CONOCIMIENTO DEL CONSUMIDOR
La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito han permitido que los consumidores excedan su límite de crédito sin la comunicación entre el consumidor y la compañía. Las compañías de tarjetas de crédito han hecho una tremenda cantidad de dinero debido a esta concesión.

Las compañías de tarjetas de crédito golpearían después con un cargo adicional, por lo general de al menos $39. Como resultado de la ley, una compañía de tarjetas de crédito tendrá que obtener el permiso del consumidor para procesar las transacciones que ponga la cuenta del consumidor por encima del límite de crédito.

Si una compañía de tarjetas de crédito paga los cargos que han superado el límite de crédito de un consumidor, no puede cobrar un cargo por haber excedido el límite de crédito. Bajo la ley los cargos adicionales se verán muy restringidos para un consumidor que tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo, debido principalmente a que los consumidores no pueden beneficiarse de una tarjeta con un límite de crédito superior.

JUGAR A LAS ESCONDIDAS CON LOS ESTADOS DE CUENTA DE TARJETAS DE CRÉDITO
Debido a la aprobación de esta ley, las compañías de tarjetas de crédito deberán ser más transparentes en sus relaciones con el consumidor. Cargos escondidos que han sido tasados sin conocimiento e información del consumidor, ahora aparecen de una manera más honrada y obvia.

En el pasado, una compañía de tarjetas de crédito podría fijar un cargo o un número de cargos ocultos a voluntad y con un pequeño o “escondido” aviso para el consumidor. El emisor podría incluso hacer retroactivos estos acrecentados cargos escondidos, de modo que los cargos pudieran ser fijados un par de meses antes de que el consumidor fuera aun notificado del cambio. Una compañía de tarjetas de crédito ahora debe notificar al consumidor con 45 días de antelación a la evaluación de los cambios en la tasa de interés. Estos cargos ocultos deben ser ahora claramente demostrados en el estado de cuenta de la tarjeta de crédito a fin de entender exactamente qué cargos están siendo acumulados a los consumidores y los efectos de dichas tasas.

La aprobación de la ley realmente ha aumentado la importancia de tener un consejero de crédito debido a su capacidad de determinar si la compañía de tarjetas de crédito ha mantenido o no su anterior “política de cargos escondidos”, que la compañía ha seguido la ley y ha proporcionado la claridad de cargos en los estados de cuenta. Un consumidor puede decidir entonces que tarjetas de crédito necesitan atención inmediata debido a la frivolidad de cargos mostrados.

Un consejero de crédito es muy útil en el descubrimiento de cargos innecesarios y frívolos. Con la promulgación de la nueva legislación, el consejero de crédito puede proporcionar aún más información sobre los efectos de los cargos que antes estaban ocultos o carentes de fundamento. Un consejero de crédito también puede mirar el espectro de la deuda de un consumidor y aconsejarle cuales cuentas pagar en la manera más rápida y cuales compañías de tarjetas de crédito más a menudo cobran cargos innecesarios.

Con la ley, un consejero de crédito puede ahora fortalecer su negociación con una compañía de tarjetas de crédito para renunciar a determinados cargos, señalando la frivolidad de esos cargos. Los consejeros de crédito están en una posición única para negociar que ciertos cargos sean quitados de un estado de cuenta.

PAGO DE TARJETA DE CRÉDITO: CAUSA Y EFECTO
Los emisores de tarjetas de crédito ahora tendrán que demostrar en el estado de cuenta de un consumidor, las distintas consecuencias de las finanzas del consumidor si hace el pago mínimo de su deuda y los intereses adicionales incurridos de hacer eso. Los emisores tienen que demostrar en los estados de cuenta mensuales, el cálculo de intereses si el consumidor paga la totalidad de la deuda en 36 meses en lugar de alargar o acortar el tiempo necesario para pagar la deuda en su totalidad.

La exposición de varios escenarios en los estados de cuenta provee al consejero de crédito de importante información para servir aún mejor al consumidor en el pago de su deuda de tarjetas de crédito con inteligencia y eficazmente.

En la claridad encomendada de una compañía de tarjetas de crédito, mucha más información puede ser obtenida en beneficio de los consumidores. Con más información y más interpretación, es necesaria la lectura y un consejero de crédito puede evaluar y discutir de mejor manera con el consumidor de los beneficios de pagar una tarjeta de crédito sobre otra.

¿ESTUVO ESTO EN MI CONTRATO?
Los contratos entre las compañías de tarjetas de crédito y los consumidores tradicionalmente sólo habían sido recibidos en un documento impreso, lo que significa que si un consumidor no había guardado una copia del contrato, él tenía que solicitar una copia impresa al emisor. Esta es otra forma en que los consumidores han “omitido” en saber exactamente qué beneficios y restricciones tuvo que ofrecer una tarjeta de crédito y lo que es más importante, lo que esa compañía cargó específicamente con respecto a otro emisor de tarjetas de crédito.

Un consejero de crédito no lo tenía, de tal manera ya tiene acceso a los contratos entre el consumidor y el emisor. Como resultado de la ley, las compañías de tarjetas de crédito ahora son requeridas en poner los contratos en el Internet. Este tipo de documentación que se puede conseguir fácilmente, ayuda al consejero de crédito a analizar aún más y para comparar los diversos servicios de tarjetas de crédito disponibles para encontrar las responsabilidades financieras del cliente.

Un consejero de crédito puede ayudar enormemente a los consumidores en el seguimiento de los cambios en el contrato para una mejor defensa de los consumidores. El puede informar al consumidor si las revelaciones y/o protecciones actuales y términos enlistados en el contrato le sirven adecuadamente.

El aspecto de un contrato de una compañía de tarjetas de crédito del consumidor en el Internet deja en claro las garantías que un consumidor tiene o no en el uso de una tarjeta de crédito en particular.

AJUSTE LAS RIENDAS DEL CABALLO QUE REGALA TARJETAS DE CRÉDITO
En el pasado, cualquier persona mayor de 18 años podía obtener una tarjeta de crédito, en particular si era un graduado de la universidad o se preparaba para graduarse de la universidad. Un universitario pre-graduado con frecuencia se veía literalmente inundado con solicitudes y aplicaciones de tarjetas de crédito. Con la aprobación de la ley, requerirán a un consignatario para alguien menor de 21 años.

La excepción a esto sería si una persona menor de 21 años tiene un trabajo lucrativo con una capacidad evidente para hacer los pagos mensuales. La ventaja para los consumidores con esta nueva cláusula de la ley, es que casi no habrá muchas cuentas atrasadas entre el titular de la tarjeta de crédito; por lo tanto, la compañía de tarjeta de crédito estaría menos inclinada en agregar cuotas suplementarias a fin de contrarrestar la morosidad del cliente.

EL ÚLTIMO ESFUERZO DESESPERADO
Entre el 22 de mayo 2009 y 22 de febrero 2010, las compañías de tarjetas de crédito han gozado de un “último esfuerzo desesperado” por aumentar el interés y los cargos a cobrar lo que podían conseguir antes del fatídico 22 de febrero. Usted puede apostar que cargos extras han sido espléndidamente añadidos por una compañía de tarjetas de crédito como reacción de pánico a la ley.

Un consumidor ha informado que el tipo de interés en su tarjeta de crédito fue de 9% a un 19%, después de que fuera presentada la ley. Un consejero de crédito puede tener éxito en las negociaciones para bajar las tasas de interés y las cuotas asociadas con las últimas tentativas desesperadas de las compañías de tarjetas de crédito para hacer una ganancia significativa a espaldas de los consumidores en deuda.

¡PUEDO LEER MI ESTADO DE CUENTA!
Tras la aplicación de la ley, se ha vuelto no menos importante, que el consumidor lea cada artículo de su estado de cuenta mensual. Se puede suponer que la ley hará que las compañías de tarjetas de crédito traten a los consumidores de manera más justa y que trabajen en beneficio del consumidor. Es posible e incluso probable, que las empresas seguirán sigilosamente agregando intereses y comisiones que sean estrictamente excluidos de la ley. Al estar familiarizados con la nueva legislación, un consejero de crédito puede afirmar al consumidor que una compañía de tarjetas de crédito ha hecho lo suficiente en el seguimiento de los preceptos de la nueva ley. El consejero de crédito en realidad tiene la responsabilidad de mantener las compañías de tarjetas de crédito responsables de la no aplicación de la ley. Ellos pueden supervisar/evaluar para determinar que las protecciones para los consumidores son las adecuados y acordes con la ley.

CONSEJEROS DE CRÉDITO: UN PUNTO BRILLANTE
Cuando las nuevas políticas entran en vigor en cualquier programa, es imperativo que las personas que trabajan en esa empresa estén al tanto con la nueva política y los consejeros de crédito estén bien informados sobre la nueva ley.

A medida de que más información esté disponible al público y la transparencia entre en vigor, se hace más imperativo que el consumidor trate de interpretar, por medio del estudio del estado de cuenta de su tarjeta de crédito, ventajas que se han ejecutado por la aprobación de la ley. Es necesario de un cuidadoso análisis de los estados de cuenta mensuales y de los contratos de tarjetas de crédito para comprobar que la protección legal de los consumidores está vigente.

La aprobación de la ley exige que un consumidor con deuda esté suficientemente informado para sacar el máximo provecho de la nueva legislación y la utilice para su beneficio. Un consejero de crédito puede ser un punto brillante en la ilustración del consumidor en cuanto a las ventajas que él ahora tiene como resultado de la ley. La nueva ley ha ayudado a proporcionar el optimismo sobre el futuro financiero del consumidor.

La ley, con la ayuda del consejero de crédito, es una calma notoria y radical del viento y las astillas comúnmente encontradas a consecuencia del actual tornado financiero. Quizás usted puede volver a Kansas después de todo.