El Gobierno Federal es responsable de la política fiscal, la cual incluye como el gobierno federal y local cobran los impuestos y cómo gastan el dinero. La Reserva Federal es responsable de la política monetaria, la cual incluye disminuir o aumentar el crédito mediante el cambio de las tasas de interés y la oferta monetaria.

Cuando los informes dicen que la economía está creciendo y le va bien, la Reserva Federal puede aumentar las tasas de interés o reducir la oferta de dinero. Esto está pensado para desacelerar la economía y evitar demasiada inflación. Cuando el crecimiento de la economía se desacelera o detiene su crecimiento en lo absoluto, la Reserva Federal puede reducir las tasas de interés para estimular a las empresas y a los consumidores a pedir prestado. El comprar y vender es lo que mantiene con vida a la economía y el mantener la economía saludable es un delicado acto de equilibrio.

Cuando la economía deja de crecer y los consumidores gastan menos cada mes de lo que hicieron el mes anterior durante varios meses, el país cae en una recesión. Una recesión tiende a perpetuarse por sí misma, porque se han perdido los empleos, las personas se vuelven más y más conservadoras acerca de lo que gastan y el declive económico continúa hasta que finalmente se convierte en una depresión en circunstancias extremas.

Una de las mayores amenazas para su salud financiera es la inflación. Eche un vistazo a los números que aparecen a continuación para ver hasta qué punto el valor del dólar ha disminuido en los últimos cuarenta años. En 1968, el dólar valía más de seis veces de lo que es hoy. En otras palabras, usted tendría que pagar hoy $66.17 (2013) por la misma cantidad de bienes y servicios adquiridos para el consumo de los hogares urbanos que usted habría pagado $10.00 en 1968.

Con base en las cifras de los últimos veinte años, una persona tendría que aumentar sus ingresos en un 50% cada 10 años para mantener el mismo nivel de vida, incluso durante la jubilación. Los incrementos de los ingresos son más propensos antes de la jubilación, pero el mantener un nivel de vida después de la jubilación requiere de una planificación cuidadosa y la autodisciplina.

Sabias ideas monetarias en una economía mala 

Las dificultades económicas pueden ser el resultado de la situación económica del país o puede ser el resultado de cambios individuales, tales como la pérdida de empleo, enfermedades incapacitantes o desastres naturales. La mejor manera de sobrevivir a las crisis económicas es estar preparado antes de que sucedan. En tiempos económicos difíciles, es imprescindible que usted haga todo lo posible para proteger sus finanzas. Cuando los tiempos difíciles son causados por una mala situación económica en todo el país, se requiere de disciplina adicional de su parte para asegurarse de que sobreviva a la mala racha. Hay algunas cosas que usted puede hacer para reforzar sus finanzas y en realidad mejorar las cosas una vez que los tiempos difíciles hayan pasado. En este volumen, vamos a discutir las maneras de prepararse para sobrevivir tales dificultades económicas y preservar su salud financiera tanto como le sea posible.

Tabla de inflación

Año	Valor del $
1968	$66.17
1973	$51.86
1978	$35.32
1983	$23.12
1988	$19.47
1993	$15.94
1998	$14.13
2003	$12.52
2008	$10.70

Apéguese a su presupuesto

Una vez alguien dijo que usted debería “cuidar cada moneda de diez centavos que entra en su casa, porque mañana podrían ser de cinco”. La mejor manera de saber dónde se gasta cada centavo que entra en su casa es apegarse a su presupuesto. En el Volumen 2, Creando un presupuesto, hablamos en detalle cómo crear un presupuesto funcional para su hogar. Apegarse a su presupuesto puede ser la cosa más importante que usted puede hacer cuando los tiempos son difíciles. La premisa básica de un presupuesto es sencilla—asegúrese de que sus gastos no excedan a sus ingresos. Revise su presupuesto desglosado con las siguientes pautas generales. Su presupuesto probablemente variará 1-5% en cada categoría.

Páguese primero usted mismo 

Además de apegarse a su presupuesto, también hay que encontrar una manera de ahorrar algo. La mejor manera de hacerlo es “pagarse primero usted mismo”.

La mayoría de las personas primero pagan a todos los demás. Tratan de presupuestar cada día de pago, con la esperanza de que tendrán algo de dinero de sobra. Esto, en realidad, es al revés. Lo que pasa es que a medida que hacemos más, pagamos más porque nos decimos a nosotros mismos que ahora tenemos más dinero para conseguir las cosas que queremos. Al final del día o del año, todavía no ha ahorrado nada. “Páguese primero a usted” significa que cuando usted gana un dólar, la primera persona que paga es a usted. Suena fácil, ¿No es cierto?, pero la mayoría de nosotros simplemente no lo hacemos así. En cambio, a la primera persona que pagamos es al Tío Sam. Por cada dólar que ganamos, tenemos que pagar tanto como 20 a 30 centavos en el impuesto sobre la renta federal. Además de eso, hay impuesto estatal sobre la renta, Seguro Social y Medicaid.

El gobierno no siempre toma su dinero directamente de nuestros cheques de pago. Antes de 1943, las personas recibían sus cheques primero y eran res-ponsables de pagar después sus impuestos. Por supuesto, eso se convirtióen un problema, cuando las personas no comenzaron a ahorrar lo suficiente para pagar sus impuestos y en su lugar gastaban todo el dinero. Fue entonces cuando el gobierno desarrolló el sistema en donde se les paga de forma automática cada vez que recibían su salario y lo han estado haciendo así desde entonces. ¿Por qué no aprendemos del gobierno? Usted puede pagarse primero al hacer un depósito automático en una cuenta de jubilación, como el 401 (k) o IRA directamente de su sueldo y no sólo ahorrara, sino también no tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero ahora.

Presupuesto en Función al Porcentaje de Ingreso

Artículo del presupuesto	% del ingreso
Casa	20%
Alimentos	20%
Transporte	5%
Médicos	5%
Seguros	5%
Servicios públicos	7%
Cuidado personal	4%
Artículos diversos	4%
Deuda personal	15% máximo
Ahorros	10% mínimo

Proteja el dinero de su plan de retiro 401(k)

No se asuste si ve los números cada vez más escasos en su plan 401(k) cuando la economía del país va de picada. Si usted simplemente tiene que dejar de mirar por un rato para que no se sienta tentado a tomar decisiones precipitadas de pánico; recuerde, aquellos espirales descen-dentes son por lo general seguidos de subidas ascendentes, subidas a veces completamente significativas, así que sea paciente. Si su empleador ofrece fondos de compensación, lo más pro-bable es que continúe recibiendo esos fondos, incluso en una mala economía.

Al mismo tiempo, no suponga que el administrador de su plan está revisando su 401(k) por usted. ¡Tiene que estar consciente de las opciones que están disponibles para la personalización de su plan y aprender a tomar decisiones inteligentes! Es cierto que algunos planes 401(k) son planes a los que hay que decidir si lo toma o lo deja, lo que significa que su empleador toma una mezcla de acciones y otras opciones para que su dinero sea invertido. Pero en estos días, por lo menos seis de diez planes le permiten tomar decisiones por su propia cuenta.

Una ventaja de un plan 401(k), es que le da la opción de asignar su dinero a las inversiones que desee. Sin duda, es aconsejable hablar con la organización que administra el plan y escuchar cuáles son sus opciones de inversión. Las acciones, fondos mutuos y bonos suelen estar entre las opciones. A muchas personas no les gusta la idea de las inversiones en el mercado de valores y las consideran riesgosas.

Ellos prefieren poner su dinero en certificados de depósito, cuentas de ahorros o cuentas aseguradas, letras del Tesoro de los Estados Unidos. Estas inversiones, sin embargo, no están diseñadas para crecer o mantenerle el ritmo a la inflación. Lo que si garantizan es el regreso de su inversión inicial más una pequeña cantidad de interés. Un plan 401(k) es generalmente más seguro que tratar de invertir en el mercado de valores por su cuenta, a menos que esté muy bien informado o que tenga un buen corredor de bolsa.

Su portafolio del plan 401 (k) es un conjunto de inversiones que usted monta mediante la selección entre las opciones que su administrador de plan le ofrece, al realizar la aportación inicial. La mayoría de los planes le permiten hacer cambios en su cartera de valores en cualquier momento que desee, ya que la economía se hace más fuerte o más débil. También puede redistribuir su dinero de una inversión a otra sin impuesto sobre la renta debido a la ganancia en valor y en la mayoría de los casos no hay multa por la transferencia de una inversión.

¿Es una buena estrategia el tomar prestado de su plan de retiro 401(k) cuándo los tiempos son difíciles?

Rara vez es buena idea tomar prestado de su plan 401(k) y especialmente durante tiempos económicos difíciles. Las principales razones para esto son:

• Si tiene la mala suerte de perder su trabajo, es probable que usted tenga que pagar lo que ha tomado prestado. Si usted no es capaz de devolver el dinero y es menor de 59 años y medio, tendrá que pagar impuestos sobre el dinero, más una penalización adicional del 10%.

 

• El dinero que usted pide prestado ya no recibe interés. Ese dinero es para su jubilación, el cual no tendrá y nunca lo volverá a ver.

 

Si usted pierde su trabajo, usted tiene cuatro opciones para elegir, tratándose de su 401(k):

1. No cambie nada. Deje su dinero invertido en su plan existente si eso está permitido.

2. Haga un aplazamiento. Eso significa que sus dólares del plan 401(k) se han tomado de la cuenta existente y se depositarán directamente en otra cuenta 401(k) calificada. Usted no pierde nada de su dinero debido a las cuotas o sanciones.

3. Haga un aplazamiento indirecto. En este caso, usted debe tener cuidado de aplazar sus fondos usted mismo, y corre el riesgo de pagar una multa. Esto funciona de esta manera:

El truco es que cuando usted deposita su dinero en una nueva cuenta, usted debe renovar sobre el saldo total de su cuenta 401(k) original, de modo que tendrá que financiar el 20% que su empleador retuvo de sus propios ahorros o pidiendo prestado de una persona para cubrir el monto total del saldo original de su 401(k).

Si usted completa el aplazamiento dentro del plazo establecido, la retención del 20% le será devuelta cuando usted presente su declaración de impuestos por el año. De lo contrario, la retención del 20% será tratada como una distribución anticipada y usted tendrá que pagar los impuestos, posiblemente una penalidad y el dinero ya no será de impuesto dife-rido. Estos factores pueden hacer poco atractivo un aplazamiento indirecto.

4. Dinero en efectivo en su cuenta. Usted recibirá el importe adquirido de su plan 401(k), menos penalizaciones e impuestos. Tenga en cuenta que el monto adquirido puede que no sea el monto total de su plan 401(k), tal como aparece en su estado de cuenta trimestral. La cantidad que se concede, por lo general depende de la cantidad de años que ha sido empleado por la empresa.

Por ejemplo, si su estado de cuenta muestra que el valor de mercado de su 401(k) es de $8,000 pero usted solo está invirtiendo un 40%, sólo recibirá $3,200 menos impuestos y multas. Los impuestos y multas pueden ser de hasta el 22% por lo que el monto total que usted recibiría sería sólo $2,816.

La mejor opción es hacer un aplazamiento directo. Si es posible, lo mejor es mantener su estado de impuestos diferidos de su plan, moviendo todo el dinero a un plan nuevo. Esto también le da la posibilidad de que un empleador compita con su nuevo empleador. Si deja la cuenta con su empleador anterior, usted no recibirá los fondos de contrapartida de ese empleador como usted ya no recibirá un salario de ellos.

Alternativas para las tarjetas de crédito: El sistema de apartado vuelve a estar de moda

Con la grave recesión económica que se produjo a lo largo de la mayor parte del 2008 y que culminó en una recesión oficial en diciembre de ese año, hay un tipo de método de compra, haciendo una reaparición notable. Se llama sistema de apartado.

También se conoce como “lay-away” en países de habla inglesa como el Reino Unido, Australia, Nueva Zelanda y África del Sur, el sistema de apartado es un método para comprar un artículo sin tener que pagar el costo completo de una sola vez. Sin embargo, en lugar de llevarse el artículo a casa y luego ir pagando la deuda regularmente, usted no recibe el artículo hasta que esté completamente pagado.

El sistema de apartado no es una compra a crédito

Como lo explica la Comisión Federal de Comercio (FTC) (www.ftc.gov), las compras hechas con el sistema de apartado están diseñadas para clientes que quie-ren comprar mercancía sin tener que recurrir a las tarjetas de crédito o tener que pagar el precio completo de inmediato. Es importante recordar que las compras con el sistema de apartado no son compras a crédito. Por ejemplo, cuando usted compra un artículo a crédito, usted da su tarjeta y se lleva a casa la mercancía. Por el contrario, cuando se utiliza el sistema de apartado, normalmente se hace un depósito, generalmente un porcentaje del precio de compra y paga a través del tiempo hasta que se haya pagado el artículo en su totalidad. A cambio, el minorista le guardara la mercancía.

Escribiendo para el diario de San Francisco Chronicle (28 de noviembre de 2008), la escritora Victoria Colliver informo que Sears Holdings Co., la compañía matriz de Sears y Kmart comenzó a ofrecer el sistema de apartado en Sears después de casi 20 años, después de la última vez que presto el servicio. Por otro lado, Kmart, que siempre ha ofrecido el sistema de apartado, está haciendo del servicio una parte clave de su campaña de publicidad para las fiestas navideñas.

Colliver dice que hay sólo unos cuantos minoristas nacionales que ofrecen el sistema de apartado. Sears, que suspendió su programa de apartado en 1989 porque los clientes no lo estaban utilizando, reinicio el servicio el 16 de noviembre de 2008 en respuesta a la demanda. El programa no está disponible para los aparatos electrónicos y electrodomésticos del hogar. Este permite a los clientes poner la mercancía en el sistema de apartado hasta diciembre 22, pero todas las compras deben ser pagadas antes del 23 de diciembre.

El programa de apartado de Kmart ha estado vigente durante décadas y permite a los compradores realizar pagos quincenales durante un período de ocho semanas. Otros grandes minoristas que ofrecen el sistema de apartado

incluyen Burlington Coat Factory Warehouse Corp. y TJX Companies Inc., propietaria de Marshalls y tiendas TJ Max. Colliver resume los sistemas de compra en apartado de estas tiendas de la siguiente manera:

• Sears: Para un plan de 8 semanas, el pago inicial requerido es de $20 o el 20 % (el que sea mayor). Las condiciones incluyen un cargo por servicio no reembolsable de $5 y un cargo por cancelación de $15. Los electrodomésticos, aparatos y mercancías de automóviles están excluidos.
• Kmart:Ofrece un contrato de sistema de apartado de ocho semanas. El pago inicial incluye una cuota por servicio de $5. Una cancelación de $10 es requerida para los contratos nuevos del sistema de apartado y se recoge cuando la mercancía es puesta en reserva. El pago quincenal para todos los nuevos contratos es de 25 % del saldo original.
• Burlington Coat Factory: Los artículos del sistema de apartado son guardados por 30 días. Existe un depósito del 20 % y una cuota de $5 al momento de la compra, otro pago del 25% se debe hacer en 14 días y el resto se debe hacer en dos semanas después. Hay un cargo de $5 por el servicio que no es reembolsable y si se cambia el sistema de apartado en algún modo, se cobrara una cuota de cancelación de $10. No hay devoluciones en efectivo.
• TJ Maxx y Marshalls: (Sólo disponible en algunas tiendas) Se requiere un depósito del 10 % del total, junto con una cuota no reembolsable, que por lo general es de $5. Los artículos del sistema de apartado deben ser recogidos y pagados en su totalidad dentro de 30 días. Los clientes deben ir a su tienda para más detalles.

Evite los problemas del sistema de apartado

La FTC dice que para ayudar a evitar problemas, usted debe obtener la política del sistema de apartado de la tienda por escrito. Esta debe incluir:

• los términos del sistema de apartado: la cantidad de tiempo que usted tiene para pagar la mercancía y cuando se deben hacer los pagos, el pago mínimo requerido y las posibles tarifas, como un cargo por servicio por usar el plan. Averigüe si hay cuotas o multas por pagos atrasados o tardíos: ¿Su contrato será cancelado? ¿La mercancía será devuelta a la sala de ventas?
• la política de rembolso: Si usted decide que no desea la mercancía después de haber hecho algunos o todos los pagos, usted puede esperar un rembolso. Pero las políticas de los minoristas pueden variar: Algunos le regresan todo su dinero, mientras que otros pueden cobrarle una cuota de servicio no reembolsable y aún otros pueden ofrecerle un crédito para la tienda por el monto que usted pagó.

Sistema de apartado en línea

Colliver informa que con la creciente popularidad del sistema de apartado, no es del todo sorprendente que el concepto se haya vuelto popular en el internet. Ella dice que ELayaway.com en Tallahassee, Florida nunca toca la mercancía, pero ofrece sistemas de apartado para unos 1,200 minoristas, incluyendo la tienda de Apple, Brookstone, Gap y Adidas.

Por una cuota por transacción del 1.9%, los consumidores pueden crear un programa en línea que retire los pagos de sus cuentas de forma automática. La cuota incluye el costo de envío del producto al cliente, cuando los pagos se han hecho por completo.