Crédito, ¿Qué es?  

Es posible que usted, en algún momento de su vida, se haya enfrentado a la necesidad de ayuda financiera o a acceder a una suma de dinero fuera de lo usual. Si un proyecto en el que está trabajando termina requiriendo fondos adicionales o deciden hacer una compra grande, tal como una casa nueva, o se ve enredado en gastos inesperados, es posible que su ingreso disponible simplemente no sea suficiente para cubrir los costos.

Cuando sus ahorros no son suficientes, o no tiene dinero en efectivo a su nombre, buscar un préstamo termina siendo su única opción viable. ¿Pero quién le prestará dinero y cuánto le costará? ¡Es cuando entra al mundo del crédito! Aunque el aventurarse en el crédito es algo común, a menudo es confuso y de alguna manera intimidante, un universo que pocas personas entienden.

Tal como usted lo haría con sus pertenencias personales antes de prestarlas, las compañías prestamistas quieren asegurarse de su capacidad de reembolso antes de prestarle el dinero. Para hacer esto, ellos confían en métodos que determinan la probabilidad de que usted reembolsará sus deudas. Después de todo, los bancos o la compañía en cuestión no querrán generar obligaciones. Para ayudarles a determinar qué tanto riesgo representa usted para una inversión, ellos confían en un cálculo llamado puntaje de crédito. ¿Pero qué es exactamente el puntaje de crédito?

Puntaje de crédito: Un número que nos gobierna a todos 

Posiblemente usted ya haya escuchado el término “Puntaje de crédito”, pero aparte de tener un “buen” o “mal” puntaje, a menudo las personas no entienden, ni se les proporcionan una explicación de cómo se genera el puntaje de crédito.

En su nivel más básico, el puntaje de crédito indica que tan solvente es us-ted. El puntaje de crédito es un número de tres cifras, asignado a usted, el cual ha sido generado por un algoritmo matemático que usa la información de su informe de crédito.

La información de su informe de crédito es reunida de muchas fuentes, y aunque hay cientos de agencias filiales y regionales que informan al consumidor y que guardan su información, estas instituciones independientes alimentan toda esta información a uno, dos o a los tres burós de crédito nacionales.

Los tres burós de crédito nacionales son: Experian, TransUnion, y Equifax.  

Es a través de estos burós que los prestamistas obtienen su puntaje de crédito. Estas tres agencias son competidores y se manejan de forma independientemente sin ninguna afiliación con el gobierno de Estados Unidos. La Asociación de la Industria de Datos del Consumidor (Consumer Data Industry Association) es una asociación internacional de comercio que establece, mantiene y ejecuta estrictos estándares en los informes para todas las compañías de datos del consumidor, incluyendo Experian, TransUnion, y Equifax.

El rango de “buen” o “mal” puntaje de crédito depende del modelo calificador de crédito que se esté usando. El modelo calificador de crédito es un conjunto de pautas que crean un algoritmo matemático.

El modelo calificador de crédito más común es el Fair Isaac Corporation, también conocido como FICO, y es usado en el 90% de las decisiones de los prestamistas. Sin embargo, hay muchos otros diferentes modelos calificadores de crédito, incluyendo modelos específicos de la industria (por ejemplo, algunos estrictamente para la compra de automóviles o el de las tarjetas de crédito).

No sólo hay una inmensa variedad de modelos calificadores de crédito, sino que también hay diferentes versiones de modelos en particular (algunos ejemplos incluyen el FICO 8, el cual penaliza menos severamente los pagos tarde aislados, o el FICO 9 qué penaliza menos severamente la deuda médica). Esto nos hace saber que en realidad, usted tiene diferentes puntajes de crédito, y no solo uno.

Un puntaje de crédito FICO oscila entre los 300-850. Y aunque los tres burós de crédito nacionales usan el algoritmo calificador FICO, ellos registran datos ligeramente diferentes, y es por eso que su puntaje es diferente entre cada buró de crédito.

En pocas palabras, su puntaje de crédito se determina por la recolección de su información financiera, la cual se corre a través de ciertas pautas (modelo calificador de crédito). Es entonces que el puntaje de crédito le ayuda a determinan su solvencia y definen los detalles de su préstamo. Cosas tales, como la cantidad que usted puede solicitar prestado, el porcentaje de interés y los términos del préstamo, todo es determinado por su puntaje de crédito.

Este sistema ayuda a crear una imagen instantánea de su situación financiera y ofrece una perspectiva de que tan responsable ha sido en el pasado. Si como muchas personas usted ha cometido errores financieros en el pasado, no se desanime.

Gracias a la Ley de Informe de Crédito Justo (Fair Credit Reporting Act—FCRA) firmado como ley en 1970; sus deudas negativas tienen una cantidad limitada de tiempo que puede registrarse en su informe de crédito (7 años para la mayorías de las deudas y diez años para la bancarrota).

Debido a que su puntaje de crédito constantemente está cambiando y se está ajustando debido a su información actual, con un poco de paciencia y tomando buenas decisiones, con el tiempo usted podrá mejorar su calificación crediticia.

Entonces… ¿Qué determina si su crédito es bueno o malo? ¿Qué exactamente es lo que afecta su crédito?

Cinco elementos cruciales del crédito  

Es casi imposible calcular usted mismo su FICO oficial, debido a que la fórmula para hacerlo es cuidadosamente resguardada. A través de los años, FICO ha accedido a revelar detalles referentes a la fórmula.

Cada parte de la información tiene un peso diferente y cubre un porcentaje del total del puntaje de crédito. El peso que cada parte en esta métrica depende del modelo usado. Y ya que FICO es el más ampliamente usado, discutiremos sus parámetros:

Historial de pago:

Responsable de aproximadamente el 35% del puntaje, su historial de pago es la información más valiosa para el prestamista. La información detallada sobre su deuda pasada y qué tan bien manejó su reembolso es una parte vital del puntaje. El puntaje de crédito más alto mostrará todos los pagos hechos a tiempo.

Si ha fallado pagos, usted los verá en incrementos de 30 días (30, 60, 90, etc.). A menudo, una vez que sus pagos tarde han alcanzado los 180 días, usted verá que su deuda es clasificada como “Deuda Incobrable” (Charge Off) lo cual significa que la cuenta se cierra para su uso futuro, sin embargo usted aún debe la deuda. Generalmente su prestamista considera esta como “Mala deuda”.

Cantidad de la deuda:  

La cantidad de deuda que usted tenga representa hasta un 30% del puntaje de crédito y tiene un impacto significativo. Obviamente, el prestamista podría estar más renuente a aceptar su aplicación, si es que ellos descubren que usted tiene mucha deuda pendiente. La carga de la deuda es una parte complicada, más que una sola cantidad de dinero adeudado.

Esto incluye cuántas cuentas activas usted tiene abiertas actualmente, el porcentaje de la utilización de sus tarjetas de crédito (mientras más bajo mejor), y la cantidad total de dinero que adeuda en todas las cuentas.

Muchas personas equivocadamente piensan que su Proporción de Deuda-Ingreso (DTI por sus siglas en inglés) afectará su puntaje de crédito, pero no es así. Sin embargo; es un gran factor para los prestamistas, y afectará sus posibilidades de obtener el préstamo o su línea de crédito. Los prestamistas establecen sus propios estándares de DTI, por lo tanto, lo que es bueno para algunos, pueda que no sea para el otro.

Duración del historial de crédito: 

Aunque la duración de su historial de crédito es diferente que el historial de pagos mencionado; podría darse un efecto de polinización cruzada, lo que significa que uno afectará al otro (después de todo, los prestamistas obviamente quieren ver un incremento significativo del historial de crédito, no un mal historial).

Normalmente, la antigüedad promedio de sus cuentas será la antigüedad intermedia de todas sus cuentas abiertas (de las cuenta con más tiempo a las cuenta con menor tiempo). Dependiendo del modelo calificador de crédito que se esté usando, sin embargo; las cuentas cerradas pueden o no ser consideradas.

Mientras más duración tenga su (buen) historial de crédito, esto más estimulará su puntaje total. El historial de crédito provee hasta un 15% del puntaje de crédito.

Total de cuentas (y tipo de cuentas):

Ésta es la medida para determinar qué tan exitoso ha sido en manejar múltiples cuentas de diferentes tipos. La variedad de fuentes de crédito se comportan diferentemente y requieren trato distinto.

Dos de los tipos de cuentas más prevalecientes son las cuentas rotativas (tarjetas de crédito) y las cuentas a plazos (hipoteca, préstamos automotrices, etc.). El tener varias cuantas y diversificadas en buen estado mejorará su puntaje. El tener poca diversificación de cuentas o pocas cuantas pueden llevar a los acreedores a considéralo de alto riesgo. Aparte, el cerrar una cuenta no hará que mágicamente desaparezca.

Aunque técnicamente ya no existe, el historial de la cuenta todavía se tomará en cuenta al calcular su puntaje. El total de sus cuentas y el tipo de cuentas proveerá el 10% del puntaje de crédito.

Solicitudes de crédito:  

El buscar la fuente más favorable de crédito es una idea inteligente, pero hay un límite. Una “Solicitud Firme” es cuando un prestamista solicita su informe de crédito para determinar si califica para un préstamo.

Es importante restringir la cantidad de estas peticiones ya que aparecen en su informe de crédito y reducen su puntaje de crédito ya que restan algunos puntos y permanecerán en su informe de crédito por hasta dos años. El solicitar crédito frecuentemente en un período de tiempo corto, podría causar que su acreedor potencial determine que usted está en demasiada necesidad financiera y que usted es una inversión inestable.

Por el contrario, una “Solicitud Suave” son solicitudes de crédito que no afectan su puntaje de crédito y que frecuentemente suceden sin su conocimiento. Las solicitudes suaves son la razón por la que a menudo usted recibe por correo invitaciones no solicitadas para tarjetas de crédito y préstamos. La cantidad de solicitudes firmes en su informe de crédito representan al 10% de su puntaje de crédito.

Modelos calificadores de crédito adicionales  

Aunque el modelo FICO es el más usado, hay muchos más modelos calificadores. Muchos prestamistas usan modelos individualizados, diseñados para sus necesidades o una industria en particular. Mientras que algunos de estos modelos no proporcionan datos que sean lo suficientemente fiables para ser considerados confiables, otros actualmente aún continúan siendo usados como una alternativa viable.

Uno de los competidores más populares de FICO es VantageScore, el cual es el único modelo calificador de crédito creado a través de la colaboración de los tres burós de crédito nacionales.

Debido a que su puntaje de crédito es determinado por la información que se recolecta y a través de qué modelo se corre, usted podría tener centenares de puntajes de crédito diferentes. Su puntaje puede e influirá en la respuesta que reciba al solicitar un préstamo.

Los puntajes promedio pueden impedirle obtener acceso a condiciones de préstamo más deseables y típicamente puede llevarlo a un porcentaje de interés más alto que aquéllos que tienen un buen crédito. Adicionalmente, un puntaje bajo puede hacerlo ver como si tuviera una completa insolvencia.

A menudo, las prácticas de prestamistas rapaces con exorbitantes tasas de interés hacen presa de personas con bajos puntajes crediticios, por lo tanto es mejor evitar ese tipo de préstamos.

Hay muchos sitios en línea donde usted puede encontrar su puntaje de crédito y recibir consejos sobre cómo mejorarlo. En FFEF ofrecemos una completa y personalizada revisión de su puntaje de crédito en base a un informe 3 en 1 a través de Mi Plan de Crédito (My Credit Plan).

También puede ir a www.annualcreditreport.com y solicitar su informe de crédito anual gratuito de los tres burós de crédito o a http://www.myfico.com/ para revisar su informe. Este consiente que muchos sitios ofrecen informes gratuitos al inscribirse en sus servicios, pero cobraran si usted no cancela el plan en el tiempo especificado.

Si usted está en un presupuesto limitado, no se desanime, usted puede ir a www.creditkarma.com y tener acceso su puntaje de crédito VantageScore y también puede conseguir gratuitamente buenos consejos sobre cómo mejorar su puntaje de crédito.

No importa donde se encuentre con su crédito en este momento, recuerde, su puntaje de crédito es dinámico y el conjunto correcto de acciones puede darle un giro. Manténgase al día con su situación financiera, pagando a tiempo, evitando el exceso de préstamos, y usando sus tarjetas de crédito responsablemente, esto puede ayudarlo a incrementar su puntaje.

¡No tengo historial de crédito! ¿Qué debo hacer? 

Ya que hemos explicado los efectos del buen y mal crédito, ¿Que pasa cuándo usted se acerca al mundo del crédito por primera vez? Todo adulto joven cuando comienza, experimentará un tiempo en el que no tendrá crédito. Después de todo, si nunca ha tenido que lidiar con un préstamo; le será imposible dejar un registro del historial de crédito.

Cuando un banco u otro prestamista no pueden encontrar suficientes datos para calcular su puntaje de crédito, a usted simplemente no se le asigna uno. El no tener un puntaje de crédito es a menudo considerado, por algunos, igual que tener un puntaje igual a cero. Las dos cosas no podrían ser muy diferentes y no deberían ser consideradas lo mismo. Alguien sin puntaje de crédito tiene un historial “para-ser-determinado” y no ha cometido ningún error financiero, mientras que alguien con un puntaje de crédito de 0 (o extremadamente bajo) posiblemente ya ha cometido errores financieros terribles.

El primer paso en esta situación es comenzar a edificar su historial desde el principio. Claro, el no tener crédito detendrá las compañías para ofrecerle sus mejores ofertas, pero eso no significa que está incapacitado para encontrar una solución. Hay muchas tarjetas de créditos con bajos límites o con términos de pago por adelantado, quienes se especializan en ayudar a adultos jóvenes a construir su crédito por primera vez. Obtenga una de estas y úsela durante algún tiempo, de esta manera usted estará en buen camino para establecer un buen crédito.

Las ventajas y beneficios del buen crédito  

El tener un puntaje perfecto, uno que muestre su habilidad para manejar los préstamos y que muestre que nunca ha sido insolvente, trae consigo muchas ventajas. Con la prueba de su solvencia, los bancos serán más propensos en satisfacer sus demandas y de forma más favorable.

Un puntaje de crédito alto abre las puertas a ofertas con mayores ventajas. Su tasa de interés bajará, y su límite de crédito aumentará. Mientras que a los individuos con puntajes bajos posiblemente les cueste trabajo obtener sumas más grandes de dinero, su alto puntaje le permitirá solicitar cantidades más altas.

Adicionalmente, hay algunas cosas que usted nunca se imaginaría que se pudieran ver afectadas por su puntaje de crédito, mientras más alto sea su puntaje, más fácil será para usted navegar a través de las situaciones diarias de la vida.

Por ejemplo, el costo de su seguro de automóvil puede subir o bajar junto con su puntaje de crédito. Y, todos sabemos que su puntaje de crédito puede ayudarlo o impedirle para comprar una casa, muchos no comprenden que también puede afectar su habilidad para alquilar. Los propietarios pueden sacar su informe de crédito y aceptar su solicitud solo si tiene solvencia crediticia. Los mejores planes de telefonía celular a menudo solo son ofrecidos a aquéllos que tienen buen crédito, y aquéllos con mal crédito se ven forzados a utilizar planes menos deseados o incluso planes de pago por anticipado. Éstas son solo algunas razones por las cuales usted debería esforzarse por mantener un excelente puntaje de crédito.

Los riesgos ocultos de buen crédito  

El tener un buen puntaje de crédito es bueno, pero… igual que con cualquier cosa que involucre dinero, hay algunos riesgos ocultos. De hecho, mientras más alto sea su puntaje, más fácil le será cometer un error al seguir sus impulsos financieros y terminar en problemas.

Con buen crédito, las posibilidad de que gaste sumas más grandes podría traducirse en pérdida más devastadoras, esto si es que usted no puede reembolsar el préstamo. Se recomienda precaución al invertir en proyectos de alto costo. El fallar al tratar de manejar su deuda apro-piadamente puede llevarlo a repercusiones de largo alcance. Por otro lado, su puntaje de crédito, que en algún momento fue perfecto, podrá ser reducido.

En conclusión  

Cuando llegue el momento de utilizar el crédito por primera vez, busque ayuda de alguien con mayor experiencia y que pueden ayudarle a tomar buenas decisiones. Si su crédito está en problemas y está sumergido en demasiada deuda, lo cual le impide ver la salida, las firmas de consejería de crédito son una valiosa herramienta que pueden ayudarlo y devolverlo al camino correcto. El mundo del crédito es complicado y a menudo incierto. El tomarse el tiempo para explorar, aprender y entender es vital para dominarlo. El armarse del conocimiento, prudencia y el juego correcto de herramientas, le darán el éxito para construir un buen crédito y mejorar su futuro financiero.

Obtenga más educación sobre su puntaje de crédito

Los tres principales burós de crédito son: 

Experian: www.experian.com,
TransUnion: www.transunion.com,
y Equifax: www.equifax.com.

Ellos colectan y compilan su información crediticia y crean su puntaje de crédito.

En 2006 las tres principales compañías calculadoras de crédito antes mencionadas, crearon una alternativa al puntaje FICO —el puntaje Vantage. Usted puede encontrar más información en su sitio Web: www.vantagescore.com. El sitio Web www.creditkarma.com incluye el puntaje Vantage en su informe.

Aprenda más sobre su puntaje de crédito y sobre sus derechos acerca de recibir un informe de crédito gratuito anualmente de las tres agencias en el sitio Web de la Comisión Federal de Comercio: www.consumer.ftc.gov/articles/0155-free-credit-reports

La ley Federal requiere que cada uno de las tres compañías nacionales que informan el crédito al consumidor —Equifax, Experian y TransUnion—darle un informe de crédito gratuito cada 12 meses si usted lo solicita. Vaya a  www.annualcreditreport.com 

Usted puede verificar puntaje de crédito y leer artículos sobre cómo trabajar en mejorar su crédito en www.credit.com. Este consciente de que los servicios de su informe de crédito no son gratuitos. Usted también puede conseguir más información sobre su puntaje de crédito en MyFICO: www.myfico.com también este consiente de que este tampoco es un servicio gratuito.

CONSEJO: Tenga cuidado de sitios Web que ofrecer informes de crédito gratuitos. La gran mayoría de estos sólo le darán una copia de su informe gratuitamente si usted compra otros productos o servicios. Otros sitios le dan una copia de su informe gratuitamente y después le facturan por servicios que usted tiene que cancelar. Para obtener el informe de crédito gratito y autorizado por la ley, vaya a www.AnnualCreditReport.com o llame al (877) 322-8228.