Tal como lo informa la Comisión Federal de Comercio (www.ftc.gov), muchos consumidores de 62 años o más en los Estados Unidos viven como dice el dicho: “casa de ricos y pobres de dinero en efectivo” esto significa que sus hipotecas están pagadas, pero se están manteniendo de ingresos fijos o limitados. Ya sea que estén buscando dinero para financiar una mejora en el hogar, complementar su ingreso jubilatorio o pagar por los gastos médicos, muchos americanos adultos mayores están viendo como una opción las “Hipotecas Revertidas” lo cual permite a dichos adultos mayores el convertir parte del valor neto de su propiedad (Equity) en dinero en efectivo sin tener que vender su casa o asumir una nueva y adicional factura mensual.

Cómo trabajan las hipotecas revertidas En una hipoteca “regular”, usted hace pagos mensuales al prestamista. Pero en una hipoteca revertida, usted recibe el dinero del prestamista y generalmente no tiene que reembolsarlo mientras viva en su casa. Sin embargo; el préstamo debe reembolsarse cuando usted muera, venda su casa o ya no viva allí como su residente primario. El préstamo de la hipoteca revertida puede recibirse en una sola suma, en adelantos mensuales, como una línea de crédito o una combinación de estos tres, esto mientras usted cont cantidad para la cual usted es elegible a solicitar, generalmente está basada en su edad, el valor neto de su propiedad y el porcentaje de interés que el prestamista está cobrando. Los fondos recibidos a través de una hipoteca revertida pueden utilizarse para cualquier propósito.

Con una hipoteca revertida, usted retiene el título de su casa. Usted es responsable de mantener su casa y pagar los impuestos de bienes raíces. Dependiendo del plan que usted seleccione, su hipoteca revertida se adeudará con intereses cuando usted se mude, venda su casa, alcance el fin de un período preseleccionado para el préstamo o muera. Cuando usted muere, el prestamista no toma posesión del título de su casa, sin embargo; sus herederos deben pagar el préstamo. Normalmente, la deuda se reembolsa vendiendo la casa o refinanciando la propiedad.

Tres tipos de hipotecas revertidas

Los tres tipos básicos de hipotecas revertidas son: 1) Hipotecas Revertidas de Propósito Único, las cuales se ofrecen por algún estado y/o agencia gubernamental local y/u organizaciones no lucrativas; 2) Hipotecas Revertidas Federalmente Aseguradas, las cuales son conocidas como Conversión Hipotecaria del Valor Neto de la Propiedad (Home Equity Conversion Mortgage “HECMs”), y son respaldadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD); y 3) Hipotecas Revertidas de Propietario, las cuales son préstamos privados que son respaldados por las compañías que los desarrollan.

Las Hipotecas Revertidas de Propósito Único generalmente tienen costos muy bajos. Pero dichas no están disponibles en todas partes y sólo pueden usarse para un propósito especificado por el prestamista gubernamental o no lucrativo, por ejemplo: para pagar por las reparaciones de la casa, mejoras o impuestos de la propiedad. En la mayoría de los casos, usted puede calificar sólo para estos préstamos si su ingreso es bajo o moderado. La hipoteca HECM y las Hipotecas Revertidas de Propietario tienden a ser más costosas que otros préstamos de casa. Los costos iniciales pueden ser altos, por lo tanto; generalmente son muy caros si usted se queda en su casa durante un tiempo corto. Tales préstamos están extensamente disponibles, no tienen ningún requisito de ingreso o médicos y pueden usarse para cualquier propósito.

Antes de solicitar un HECM, usted debe reunirse con un consejero de una agencia de vivienda, independiente y aprobada por el gobierno. El consejero debe explicarle los costos del préstamo, implicaciones financieras y alternativas. Por ejemplo; el consejero debe mencionarle sobre los programas de gobierno y los no lucrativos, con los cuales usted puede calificar y cualquier hipoteca revertida de propósito único que esté disponible en su área.

La cantidad de dinero que usted puede solicitar a través del préstamo HECM o las Hipotecas Revertidas de Propósito Único depende de varios factores, entre los cuales se incluyen su edad, el tipo de hipoteca inversa que seleccione, el valor estimado de su casa, los porcentajes de interés actuales y donde usted vive. En general, mientras más viejo esté, más valiosa sea su casa y mientras adeude menos en ella, más dinero usted podrá conseguir.

Los prestamos HECM le dan diferentes opciones de cómo se le pagará. Usted puede escoger entre adelantos fijos de dinero en efectivo mensuales y por períodos específicos, esto mientras usted viva en su casa o puede optar por una línea de crédito que le permita retirar del préstamo cuando lo desee y en las cantidades que usted escoja. Usted también puede obtener una combinación de pagos mensuales más una línea de crédito.

Los prestamos HECM generalmente proporcionan adelantos a un costo total mas bajo, esto en comparación con las hipotecas revertidas del propietario. Pero los propietarios de casas bien valuadas pueden recibir adelantos del préstamo mucho más grandes de una Hipotecas Revertidas de Propietario. Es decir; si el valor estimado más es alto y sin adeudo en la hipoteca, entonces usted probablemente puede calificar para fondos mayores. La ubicación (por ejemplo: su vecindario) es sólo una parte de la determinación del valor estimado.

Previsiones de las hipoteca revertidas

Acto de Veracidad en Préstamos (Truth in Lending Act “TILA”) es una de las mejores protecciones que usted tiene cuando interactúa con hipotecas revertidas. TILA exige a los prestamistas que revelen sus costos y condiciones en las hipotecas revertidas. Esto incluye el Porcentaje de Interés Anual (APR) y términos de pago. Si usted escoge una línea de crédito como adelanto del préstamo, el prestamista también deberá advertirle de cobros relacionados a la apertura y uso de su línea de crédito.