Un plan 401(k) le ofrece la opción de destinar su dinero a las inversiones que usted quiera o permitir que el administrador del plan tome las decisiones por usted. Sin duda, es aconsejable hablar con la organización que administra el plan y escuchar cuáles son sus opciones de inversión. Su empleador puede proporcionarle la información de contacto de su asesor del plan. Las acciones, fondos mutuos y los bonos están generalmente entre las opciones. Un plan 401(k) es generalmente más seguro que tratar de invertir en el mercado de valores por cuenta propia a menos de que esté muy bien informado o tenga un buen corredor de bolsa.
El tipo de inversiones que elija para sus activos de su 401(k) probablemente se verán afectados por:
1. Qué tan cerca está de la jubilación: Cuanto más cerca esté de su retiro, tal vez usted quiera mover la mayoría de su dinero en acciones que sean más conservadoras y menos arriesgadas para que sea preservado la mayoría de su dinero.
2. Cuánto está dispuesto a arriesgar: Mientras más dispuesto usted esté a arriesgarse de que el valor de sus activos de su 401(k) que aumentan y bajan con los mercados, más dinero podría querer invertir en opciones como inversiones de fondos mutuos. Muchos consejeros financieros sugieren que cuando la economía esté en decadencia, lo mejor es tener paciencia y esperar en vez de entrar en pánico y retirar su dinero de estos fondos.
3. Cuánto tiene en otros planes de ahorros: Si usted tiene otros planes de ahorros, como un IRA, CDs o un seguro de vida total, puede que desee invertir su dinero de su 401(k) en fondos mutuos o acciones más arriesgadas.
Los fondos manejados es un paquete que es reunido por el administrador del plan. Este paquete consta de acciones y bonos en diversos grados de riesgo. Estos grados de riesgo pueden parecerse a esto:
Modelo de fondo agresivo: Invierte 20% de sus activos en bonos y 80% de sus activos en acciones.
Modelo de fondo conservador a moderado: Invierte 28% de sus activos en fondos del mercado monetario, 30% de sus activos en bonos y 42% de sus activos en acciones.
Modelo de fondo conservador: Invierte 40% de sus activos en fondos del mercado monetario, 36% de sus activos en bonos y 24% de sus activos en acciones.
Modelo de fondo moderado: Invierte 40% de sus activos en bonos y 60% de sus activos en acciones.
Si su administrador del plan ofrece un centro de llamadas donde se puede hablar con un representante que es contratado por su plan y es objetivo, aproveche su experiencia. Puesto que no están tratando de venderle un producto, ellos pueden encaminarle por todas las opciones en su 401(k), explicarle cómo funciona y ofrecerle algunos consejos de inversión sobre cómo asignar su dinero. Muchos participantes de planes 401(k) tienen más del 20% de su dinero invertido en acciones de su empleador.
Mientras la oportunidad de poseer acciones de la compañía es un beneficio importante, usted tiene que asegurarse que la mayor parte de sus ahorros no estén concentrados allí. Es muy importante diversificar sus inversiones.
El siguiente es un desglose recomendado de cómo invertir su dinero de acuerdo a la proximidad a la jubilación:
• En los 30 años o más joven: 100% en acciones
• En los 40 años: 80% en acciones y 20% en bonos
• En los 50 años: 75% en acciones y 25% en bonos
• En los 60 años: 70% en acciones y 30% en bonos
• En los 70 años o mayores: 50% en acciones y 50% en bonos
Una de las mejores cosas de la inversión en un plan 401(k) es que usted invierte un poco de dinero y no todo a la vez, que es exactamente lo que los corredores de bolsa recomiendan que usted debe hacer cuando la bolsa es inestable.
Aunque usted no puede ver su 401(k) como inversión en el mercado de valores, eso es exactamente lo que está haciendo. Es importante recordar que los “mercados alcistas,” mercados en los cuales las acciones suben, siempre le siguen “mercados bajistas,” mercados en los cuales las acciones caen.
La historia demuestra que una vez que el mercado de valores toca fondo en una recesión, un año más tarde, las acciones generalmente crecen rápidamente.
Los asesores financieros generalmente le hacen desistir de ajustar sus asignaciones de su 401(k) a favor de inversiones más conservadoras en un intento de proteger su dinero sólo porque la economía está en un mercado bajista y especialmente asesoran a desistir en parar las contribuciones a su plan de jubilación o cobrarlas por completo.
Son normales las fluctuaciones y las recesiones del mercado. Si bien es importante examinar sistemáticamente los tipos de inversiones en su 401 (k) y cómo lo está haciendo, si es demasiado conservador se corre el riesgo de durar más que su dinero.
Si usted no tiene un plan 401 (k), este es un buen momento para hacer un poco de investigación y obtener un posible plan desarrollado de asignación de costos. Comience por decidir que tanto riesgo está dispuesto a tomar. Entonces averigüe cuánto necesita ahorrar para la jubilación y calcule cuánto debe ahorrar cada mes para alcanzar ese objetivo, basado en una tasa de rendimiento anual media.
Conociendo estas cosas le ayudará a seleccionar las inversiones adecuadas cuando esté listo para iniciar su cuenta.
Preguntas que usted debería hacer acerca de su plan 401 (k)
Cuando se inicia un nuevo trabajo o en cualquier momento que quiera unirse a un plan 401 (k), hay cierta información que usted necesita saber para tomar buenas decisiones sobre su plan. Aun si ya está participando en el plan, usted deberá saber las respuestas de las siguientes preguntas. Pregunte a su empleador o al administrador del plan por las respuestas y llene la respuesta en la línea apropiada.
1. ¿Cuándo usted es elegible para el 401(k) o los empleados que participan del plan de jubilación?
2. ¿Qué porcentaje será descontado de cada cheque de pago?
3. ¿Cómo y cuándo puede cambiar la cantidad que usted contribuye?
4. ¿Cómo puede cambiar los fondos en los que su dinero es invertido?
5. ¿Cómo y cuándo usted puede dejar de hacer contribuciones por completo, si usted así lo decide?
6. ¿Cuál es el calendario de los otorgamientos? (la parte que el empleador contribuye a su plan)
7. ¿Es igualada la contribución en forma de acciones de la compañía o en efectivo?
8. ¿Puede su plan ser transferido a otro plan calificado si usted renuncia al empleo?
9. ¿Cuáles son las sanciones por retiros anticipados?