Es posible que ya le hayan dicho más de una vez que en esta vida para conseguir un buen empleo, necesita educación. Efectivamente, muchas personas consiguen un buen trabajo sin educación, pero hay muchas más que consiguen un buen empleo porque tienen una educación. “Considere que el sueldo promedio de un trabajador de tiempo completo, de por lo menos 25 años de edad y que cuenta con una licenciatura o más, al final del año pasado fue de $986 a la semana, en comparación con $574 para aquellos que sólo cuentan con el bachi-llerato; esto de acuerdo al más reciente cálculo del Buró de Estadísticas Laborales”. (The New York Times, 7 de octubre del 2005.) Un título universitario de cuatro años puede ser una inversión sóli-da, pero no hay ninguna garantía de que obtenga aquel trabajo tan bien pagado en cuanto se gradúe, por lo tanto; prepárese y sea paciente.

La educación cuesta dinero. Cuando usted está intentando salir de deudas, lo último que desea es adquirir una nueva e innecesaria deuda, sin embargo; es muy difícil completar una educación sin algún tipo de ayuda financiera, esto a menos que usted o sus padres hayan hecho planes para la universidad con muchos años de anticipación. La típica estadística de deuda muestra que los estudiantes de último año, al graduarse, lo hacen con una deuda de más de $19,000; esto en instituciones públicas y cerca de los $22,000 para universidades privadas. Algunos estudiantes universitarios solicitan préstamos de hasta $35,000. Algunos otros que cursan sus maestrías o doctorados solicitan cantidades aun más altas, con una deuda adicional para licenciaturas que van desde los $27,000 hasta los $114,000 para títulos en medicina.

Hay muchas cosas que se deben considerar antes de asumir una deuda para educación. El financiar la educación puede tomar muchas formas. Un préstamo estudiantil es una forma de ayuda financiera la cual usted reembolsará con intereses. Las becas no tienen que ser reembolsadas. Existen tres tipos de préstamos para estudiantes: el préstamo estudiantil (ejemplo: Préstamos Stafford y Perkins), los préstamos para padres, (ejemplo: Préstamos PLUS) y los préstamos privados (ejemplo: Préstamos Estudiantiles Alternativos). Las leyes Federales establecen las tasas de interés máximas y los honorarios que pueden cobrarse para los préstamos con garantía federal. Los prestamistas tienen la libertad de cobrar cuotas más bajas y muchos otros ofrecen algún tipo de descuento con el fin atraer a los prestatarios.

Las tasas de interés en los préstamos estudiantiles con garantía federal son generalmente razonables. Por ejemplo: Los Préstamos Stafford, los cuales fue-ron otorgados por primera vez el 1 de julio del 2006, tienen una tasa de interés fija del 6.8%. Sin embargo; es importante recalcar que si usted recibió un préstamo Stafford No-subsidiado, este interés también aplica mientras usted todavía está en la escuela. El interés incrementa aún cuando usted no esté reembolsando el préstamo todavía. Si usted puede conseguir un Préstamo Stafford Subsidiado, el interés no comenzará a aumentar sino hasta que usted se gradúe.

La tasa de interés fija en préstamos PLUS concedidos después del primero de julio del 2006 es del 8.5%. Los préstamos PLUS fueron diseñados para padres que están pagando los gastos totales o parciales de la universidad de sus hijos. Los padres deberán tener un buen historial crediticio y podrán solicitar préstamos hasta por el total del costo de la educación de su hijo o por el saldo remanente después de que la ayuda financiera fue deducida.

El reembolso del préstamo PLUS también difiere del reembolso para los préstamos Stafford. Los padres deberán comenzar a rembolsar un préstamo PLUS dentro de los primeros 60 días después de que el estudiante retiró el dinero del préstamo. Al contrario de un préstamo Stafford, el reembolso debe comenzar mientras el estudiante todavía esté inscrito. Los padres tienen hasta 10 años para rembolsar el préstamo con un pago mínimo mensual de $50.

Convirtiéndose en un estudiante no tradicional

Si usted no ha asistido a la escuela desde que salió del bachillerato, probablemente usted ha sido aconsejado muchas veces, por amigos y familiares bien intencionados, de que una manera de mejorar su estabilidad financiera es obtener una educación superior. Ciertamente lo hemos mencionado en nuestras publicaciones de FFEF. Y es probable que usted haya pensado, de vez en cuando, continuar su educación. Porque el decidir regresar o no a la escuela puede ser una decisión estresante, ya que el pensar en volver a la escuela puede resultar desalentador, esta edición de la carta informativa de FFEF está dedicada a despejarle el camino y ofrecerle un poco de reflexión.

Es probable que, si decidió regresar a la escuela, usted lo estaría haciendo como un estudiante “no tradicional”. ¿Exactamente qué es un estudiante “no tradicional”? El término no es exacto y por lo general incluye un grupo mucho más amplio de lo que muchos de nosotros pensamos. La mayoría de las personas relacionan el término con la edad, es decir, estudiantes que son mayores de 25 años. Aunque la edad sea una de las características de la definición, el estado de dependencia financiera, situación familiar y el estado de graduación de la escuela secundaria también son considerados. Muchas universidades ofrecen hoy información expresamente para estudiantes no tradicionales y parece haber un consenso general entre estas universidades que los estudiantes no tradicionales tienen una o varias de las siguientes características:

• No entran a educación superior en el mismo año civil en que completa la escuela secundaria.
• Asisten medio tiempo a la escuela, por lo menos parte del ciclo escolar.
• Trabaja tiempo completo (35 horas o más por semana) mientras está matriculado.
• Ya no depende de los padres para ayuda financiera.
• Tiene uno o más hijos y es madre/padre soltera(o).
• No cuenta con un diploma de bachillerato.

Usted se sorprenderá al enterarse de que un gran número de adultos están tomando la decisión de avanzar en su educación. Si usted tuviera que entrar hoy en un curso universitario, descubriría que muchos de sus compañeros de estudios son adultos. De hecho, la población estudiantil de las universidades, mayores de 25 años, se encuentra en un máximo histórico con las estimaciones de que el grupo de estudiantes no tradicionales constituyen entre el 40% al 50% de todos los estudiantes. Este gran número de estudiantes adultos que entran o regresan a la universidad ha dado lugar a que muchas universidades ofrezcan servicios de apoyo dirigidos específicamente a estudiantes no tradicionales.

Muchos adultos se sienten intimidados de regresar a la universidad porque creen que la universidad es sólo para los jóvenes o porque se pueden llegar a sentir que hace mucho tiempo ya no asisten a la escuela. Si usted tiene sentimientos de aprensión, por favor tenga en cuenta que la universidad es para cualquier persona que quiera aprender. Muchos profesores prefieren enseñar a estudiantes adultos, ya que estos traen la experiencia del mundo real al salón de clases y a menudo tienen más motivación y deseo de aprender que los estudiantes más jóvenes.

La planificación para el retiro y la educación son las dos preocupaciones financieras más importantes de los contribu-yentes. La conveniencia de deducciones automáticas y deducciones automáticas libres de impuestos, nos anima a que consolidemos nuestros planes para el retiro mientras la educación de nuestros hijos a menudo se nos olvida, casi hasta que están a punto de inscribirse para la universidad. La creciente preocupación para muchos padres hoy en día es saber si ellos serán financieramente capaces de enviar a sus hijos a la universidad. La colegiatura en la universidad puede variar entre $5,000 a $30,000 o más por año, y una licenciatura promedio requiere por lo menos de cuatro años para finalizarse. Agregue el costo del dormitorio, comida, libros y actividades teniendo un costo total de $50,000 aproximadamente por año. Bastante aterrador.

Con el costo de vida aumentando continuamente, usted querrá asegurarse que por lo menos una porción de los costos de la educación de sus hijos estará cu-bierta. Usted se alegrará de saber que hay varias maneras de hacer esto.

Durante los últimos años, el Gobierno Federal ha creado diversas y fáciles maneras de ayudar a ahorrar para la educación. Además de los métodos tradicionales de ahorro, hay tres planes que engranan única y exclusivamente para financiar la educación.

1. Cuenta de ahorro para la educación Coverdell (formalmente conocida como Educación IRA): Un Coverdell ESA es un fondo de educación de gran ayuda para los padres, abuelos y otros que deseen ayudar a solventar los costos crecientes de la educación. Usted puede comenzar un ESA para un indivi-duo designado (beneficiario) quien debe ser menor de 18 años de edad cuando la cuenta se abra. Hay excepciones a esta para individuos con necesidades especiales. Usted tendrá control de la cuenta hasta que el menor/ beneficiario llegue a los 18 años cumplidos.

La cantidad anual máxima que usted puede depositar en la cuenta es de $2,000. Una de las ventajas de esta cuenta es que los fondos pueden usarse no sólo para pagar los gastos de la universidad, sino también para la escuela primaria, secundaria y bachillerato. Entre los gastos que califican incluyen cuotas para actividades, libros, útiles, equipo y algunas cuotas de internado. Una desventaja es que si el beneficiario desea solicitar ayuda financiera adicional para pagar la universidad, los fondos deben declararse como activos.

Mientras no haya deducción de impuestos para las contribuciones a la cuenta ESA, las ganancias son libres de impuestos y tampoco se cobran estos al momento del retiro si se cumple con los lineamientos. Los fondos deberán retirarse 30 días después del cumpleaños número 30 del beneficiario o los fondos podrán ser designados a un beneficiario diferente dentro de la misma familia.

Beneficios

• Califica como un resguardo al impuesto para padres que incrementan su capital.
• Se puede depositar anualmente hasta $2,000 por hijo, dependiendo de su ingreso.
• Los retiros no tendrán multas si estos son usados para los gastos de educación calificados.
• El impuesto que se cobrará en los retiros, será en proporción al impuesto del beneficiario, esto en lugar de en proporción al impuesto de los padres.
• Hay opciones de inversión flexibles.
• Los fondos pueden usarse para educación primaria, secundaria y bachillerato o para gastos que califiquen para la educación avanzada.
• Cualquiera que reúna los requisitos de ingreso puede contribuir a la cuenta, incluso tíos, tías, abuelos, amigos e incluso el beneficiario.
• Si el beneficiario designado no usa todos los fondos, el remanente de los fondos puede cambiarse a cualquier otro miembro más joven de la familia menor de 30 años. Entre los miembros de la familia que califican están: Hijo, hija, hijastro, hijastra, hermano, hermana, hermanastro, hermanastra, padre, madre, padrastro, madrastra, sobrina,primo o prima primero y el cónyuge de cualquiera de los anteriormente mencionados.

Desventajas

• No se pueden hacer contribuciones después de que el beneficiario cumpla 18 años de edad.
• Si el beneficiario solicita ayuda financiera, los fondos de la cuenta son considerados un ingreso para el beneficiario.
• Los fondos deben retirarse antes de 30 días después del cumpleaños número 30 del beneficiario o deben cambiarse a otro beneficiario.
• Si los fondos no se usan para gastos de educación, las ganancias se tomarán como ingreso ordinario y también estarán sujetos a una multa del 10%.
• Usted tendrá el control de la cuenta sólo hasta que el beneficiario cumpla los 18 años de edad.
• El beneficiario es entonces libre de usar los fondos cuando él o ella lo juzgue conveniente.

2. Plan de ahorros 529: Este es un plan proporcionado por los 50 Estados de la Unión Americana. Con dicho plan se le permite contribuir o pagar por adelantado a una cuenta establecida para los gastos del beneficiario en una institución de educación superior preestablecida. Usted deberá verificar con su banco o con la propia escuela para averiguar que gastos califican para el pago de un Plan de Ahorro 529. Lo bueno de este plan es que no hay límite de edad o restricciones de ingreso y aunque los planes se ofrecen por los estados individuales, no hay ninguna restricción de residencia, lo cual significa que si usted vive en un estado, le permiten participar en un plan ofrecido por otro estado.

Beneficios

• Un Plan de Ahorros 529 puede crear un resguardo de impuestos para el beneficiario.
• El interés y los retiros que califiquen son libres de impuestos.
• Cualquiera puede abrir y contribuir en una cuenta y estar enlistado como beneficiario.
• El dueño de la cuenta (el donador) siempre está en control del dinero.
• Los beneficiarios pueden cambiarse fácilmente y tan a menudo como una vez por año.
• Los fondos no son considerados como propiedad del beneficiario por lo tanto no afecta para solicitudes de ayuda financiera para la universidad.
• Algunos empleadores ahora participan en estos programas, por lo tanto; las contribuciones pueden deducirse automáticamente de su sueldo. Verifique con su empleador.
• Los límites de las contribuciones son altos, hasta $300,000.

Desventajas

• Las opciones de inversión están bastante limitadas. La opción gene-ralmente está entre fondos mutuos o anualidades.
• En algunos casos, las opciones están basadas en la edad del beneficiario.
• El nombre del plan se refiere a una estrategia fiscal en la sección 529 del código del IRS.

3. UTMA Cuenta Custodiada: Este plan le permite a un adulto abrir una cuenta, la cual estará y usará el nombre y Número de Seguro Social del menor quien será el beneficiario. El adulto actúa como custodio de la cuenta. Esta es una cuenta más flexible ya que no se exige que los fondos sean usados exclusivamente para gastos relacionados a la educación. Las contribuciones pueden hacerse hasta por $11,000 al año. Las primerascontribuciones de hasta $750 son libres de impuestos. Si el beneficiario es menor de 14 años de edad, a los próximos $750 se les cobrarán impuestos bajo la proporción del menor, pero cualquier contribución mayor a los $1500 se cobrarán impuestos bajo la proporción de los padres. Si el beneficiario tiene más de 14 años de edad, cualquier contribución arriba de los primeros $750 se cobrarán impuestos bajo la proporción del menor, la cual puede ser considerablemente menor que la proporción de los padres.

Beneficios

• La cuenta no tiene que ser abierta por un familiar.
• Los fondos se dirigen a una institución predeterminada para que la cantidad de ahorro pueda ser mejor evaluada.
• Los fondos son flexibles y pueden usarse para otros gastos aparte de las necesidades relacionadas a la educación.
• Una porción de las contribuciones anuales son libres de impuestos.
• No hay límite de contribución.

Desventajas

• El beneficiario toma control de la cuenta a la edad de 18 años.
• La cuenta debe permanecer bajo el nombre del beneficiario original.
• Los fondos son considerados ingreso del beneficiario por lo cual afecta al solicitar ayuda financiera para la universidad.

Asegúrese de comparar los planes cuidadosamente con la ayuda de su consejero financiero para que usted pueda decidir cuál de los planes tiene mejores beneficios y saber si cumplen con las características y metas educativas que usted tiene.

Es importante manejar bien la deuda de un préstamo estudiantil

Si usted obtuvo préstamos para finan-ciar su educación, es igual de importante reembolsarlos apropiadamente tal como con cualquier otro préstamo.

Asegúrese de entender cuánto debe y a quien le debe. En ocasiones, cuando usted está preocupado por las clases y las tareas, no puede pensar acerca de cuanta deuda usted esta adquiriendo. Los préstamos federales pueden pare-cer fáciles de calificar, pero si usted no tiene cuidado, usted terminará con más deuda de la que pueda manejar. Conozca que institución financiera maneja su préstamo. Puede ser sólo una o pueden ser varias.

Haga sus pagos a tiempo. El hacer los pagos de sus préstamos estudiantiles a tiempo le ayudará a establecer un buen crédito y mejorará su tasación crediticia. También disminuirá la cantidad de interés que pagará. Los préstamos estu-diantiles simplemente son como cualquier otro préstamo, el atrasarse o no hacer los pagos dañará su solvencia crediticia. No sólo pasará esto si usted se atrasa en un préstamo estudiantil, sino también se remitirá su atraso al gobierno federal para su colección.

Haga que sus pagos sean accesibles. No acepte el primer préstamo con las condiciones que le ofrezcan. Usted tiene el derecho de negociar. Muchas instituciones financieras ofrecen programas de beneficio para incitar a los estudiantes a solicitar préstamos con ellos. Estos beneficios pueden incluir tasas de interés mas bajas; así como opciones de pago. Un beneficio muy común es el ofrecer la reducción de la tasa de interés para aquellos pagos que se deduzcan automáticamente de una cuenta bancaria cada mes o para un cierto número de pagos que se hagan a tiempo. Encuentre el programa que mejor le convenga.

Algunas opciones de pago incluyen: 

1. Opción estándar: Los pagos mensua-les del préstamo son una cantidad fija y pueden pagarse hasta en 30 años, dependiendo de cuanto usted haya solici-tado. El término de diez años es la forma de pago más común. El hacer cada pago a tiempo mientras dure el préstamo, significa que usted pagará la menor cantidad de interés entre todas sus opciones.
2. Opción de pago gradual: Este plan le permite tener los más bajos pagos mensuales durante los primeros años y después de estos los pagos aumentan gradualmente durante la vida del préstamo.

3. Opción de ingreso sensible: Mientras esta opción puede sonar atractiva, puede ser riesgosa si usted no tiene cuidado. Con esta opción, la cantidad de pago mensual se ajusta anualmente basándose en su ingreso, pero si usted no tiene cuidado, es posible que su pago mensual ni siquiera sea lo suficiente como para cubrir el interés que aumentará en su préstamo y con el cual usted nunca podrá pagar el principal.

4. Consolidando sus préstamos: Normalmente usted debe solicitar un nuevo préstamo escolar para cada año en que usted esté en la universidad. Esto significa que cuando usted haya terminado, tendrá tres o más préstamos estudiantiles. En ese caso, es posible que usted quiera consolidar sus préstamos. La consolidación de prestamos, de una forma muy simple, significa que usted combinará todos sus préstamos y tendrá un sólo pago mensual con una tasa de interés fija. Porque el total ya combinado es más alto, esto también significa que usted tendrá un término de reembolso más largo. Para realmente beneficiarse de la opción de consolidación, sus préstamos deben sumar por lo menos $10,000 y todos los préstamos deben estar bajo su número de seguro social.