¿Está considerando declararse en bancarrota en algún momento de este año? No estarías solo Según Market Watch, hubo 452,797 presentaciones en los primeros siete meses de 2019, la mayoría de las cuales ocurrieron a principios de año. Es sorprendentemente fácil encontrarse en una situación financiera difícil, especialmente si tiene bajos ingresos, ha perdido un trabajo, se divorció recientemente o enviudó, experimentó un desastre natural o tuvo que lidiar con problemas de salud costosos. Si se ha encontrado en una posición en la que la bancarrota parece ser el único alivio para su situación, aquí hay información que puede ayudarlo durante el proceso.

Hay dos tipos de bancarrota para individuos y pequeñas empresas, capítulo 7 y capítulo 13. Depende de su situación financiera en cuanto a cuál va a funcionar mejor para usted. Cualquier deuda no garantizada, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas médicas, puede ser parte de una presentación en el capítulo 7 o 13. Las deudas garantizadas, como hipotecas y préstamos para vehículos, el dinero adeudado al IRS, la manutención de los hijos y los préstamos estudiantiles no se pueden cancelar en bancarrota, sin embargo, en el Capítulo 13, se pueden reducir ciertos tipos de montos de préstamos.

La bancarrota del Capítulo 7 es la más común para individuos y negocios de propietarios únicos con bajos ingresos que no tienen la capacidad de pagar todas o algunas de sus deudas. Se conoce como quiebra de ‘liquidación’ y los ingresos deben estar por debajo del nivel medio de su estado (https://www.justice.gov/ust/eo/bapcpa/20190501/bci_data/median_income_table.htm) o ser lo suficientemente bajos como para pasar la ‘prueba de medios’ para calificar. La prueba determina si tiene suficientes activos para vender o ingresos disponibles disponibles después de cubrir los costos de vida esenciales para pagar parte de la deuda. Si su capacidad de pago es demasiado alta, se le pedirá que elija una presentación del capítulo 13. Si califica para el capítulo 7, se designará un administrador para su caso y sus activos se venderán para ayudar a pagar a algunos de sus acreedores. Una vez que el dinero se ha ido, el resto de la deuda se descarga.

En este tipo de bancarrota, por lo general, su hogar y vehículo principales están protegidos si no son extravagantes y el capital que posee es inferior a un monto establecido. Otras exclusiones incluyen ayudas de salud, artículos personales valiosos hasta un límite específico y sus cuentas 401 (k) y de jubilación. Cualquier otro activo, propiedades, vehículos, viviendas de alto patrimonio y carteras de inversión se pueden vender o recuperar. Tampoco siempre impide que el prestamista hipotecario ejecute la hipoteca de su propiedad de todos modos después del hecho. Este proceso generalmente demora de 3 a 5 meses y solo se puede hacer una vez cada 8 años.

La bancarrota del Capítulo 13 se conoce como bancarrota de reorganización. Este tipo de bancarrota está disponible para individuos o propietarios de negocios únicos que todavía tienen un ingreso regular y cuyas deudas no garantizadas (tarjeta de crédito, deuda médica, préstamos personales) son inferiores a $ 395,000 y la deuda total garantizada (vivienda, vehículos, inventario) por debajo de $ 1.19 millones . Sus propiedades y activos no se venden, pero su deuda se reestructura, a veces baja, y usted tiene un plan de pago ordenado por la corte establecido a través de un administrador asignado que recibirá sus pagos y pagará a sus acreedores. Se asegurarán de que sigas tu plan de pago. Si completa con éxito el plan, se cancelará cualquier deuda restante y no se le exigirá que pague nada más a sus deudores (aunque aún puede elegir hacerlo). Este proceso generalmente toma de 3 a 5 años.

¿Necesito un abogado?

Una vez que decida presentar una solicitud, debe considerar contratar a un abogado de bancarrota para que lo ayude a determinar su mejor plan en el futuro y lo ayude a navegar a través de la documentación necesaria, pero los abogados pueden costar dinero que no tiene. Los honorarios de abogados pueden variar de $ 1,000 a $ 5,000 dependiendo del tipo de presentación, la información y el trabajo de pies que puede proporcionar para reducir la tarifa y la complejidad del caso en general.

Si bien contar con un abogado experimentado le facilitará el proceso, con un poco de estudio y trabajo de pies puede encargarse de una declaración de quiebra por su cuenta. Existen documentos que deberá completar y presentar ante su tribunal local y pueden variar ligeramente según el estado. Por lo general, se proporcionan en el sitio web de la corte en su condado o estado de residencia, pero también puede encontrar una lista general de formularios de la Corte de los EE. UU. Aquí: (https://www.uscourts.gov/forms/bankruptcy-forms). Si está solicitando el Capítulo 13, también tendrá que presentar un posible plan de pago de su deuda. Un administrador designado por el tribunal revisará su plan y lo discutirá con sus acreedores antes de aprobar un plan final.

Asesoramiento de crédito obligatorio

Además de preparar el papeleo, aquellos que se declaran en bancarrota del Capítulo 7 deben recibir asesoramiento crediticio y tomar un curso de educación para deudores durante el período de seis meses antes de presentar la declaración. La agencia de asesoramiento debe ser aprobada por la Oficina del Fideicomisario de EE. UU. Family Financial Education Foundation es un proveedor certificado de educación previa y posterior a la quiebra y puede ayudarlo con este requisito. Aquí hay información sobre nuestro programa: http://www.ffef.org/services-bankruptcy.php. Nuestros asesores están listos para ayudarlo a comenzar. Al final de su capacitación, recibirá un certificado de finalización que el tribunal también necesitará.

Trabajo administrativo

Los documentos completos se archivarán en la oficina de la corte local. Si no está familiarizado con la ubicación de su tribunal más cercano, puede encontrarlo aquí: (https://www.uscourts.gov/federal-court-finder/search). Hay una tarifa de presentación de $ 335 para el Capítulo 7 y $ 310 para el Capítulo 13 al momento de la presentación, sin embargo, puede trabajar con el tribunal en un plan de pago y, en algunos casos, puede solicitar la exención de la tarifa. Una vez que se presentan los documentos, se establece una suspensión inmediata para detener la mayoría de los cobros de acreedores.

Después de que un administrador de la corte revise su documentación y la información de presentación de impuestos, habrá una reunión facilitada entre usted y cualquiera de sus acreedores que pueden presentarse (a menudo no lo hacen) llamada “Reunión 341”. Deberá responder preguntas sobre su situación financiera bajo juramento. En general, esta reunión es corta. Después de la reunión, se tomarán decisiones sobre cómo manejar la devolución o venta de cualquier activo existente si es el Capítulo 7, o el plan de pago se implementará si es un Capítulo 13.

Asesoramiento obligatorio posterior a la quiebra

Entre la presentación de la documentación y antes de obtener su alta, también deberá completar un curso de educación posterior a la bancarrota del segundo deudor y presentar el Formulario 423 de certificación sobre un curso de gestión financiera, ante el tribunal. Nuevamente, FFEF está totalmente certificado para ayudarlo con este curso y cualquier pregunta que pueda surgir.

La vida después de la bancarrota

Su documentación de bancarrota, incluida la información de alta si era un Capítulo 7, llegará por correo de tres a seis semanas después de su presentación. Ya no será responsable ante la mayoría o todos sus acreedores, o con el Capítulo 13 tendrá un plan de pago estructurado bajo el cual sus acreedores ya no deberían molestarlo todo el tiempo.

Desafortunadamente, esto aún no puede evitar que algunos de los antiguos acreedores intenten cobrar usando prácticas de cobro de deudas dudosas o vender su información de deuda por una fracción del monto adeudado a otra compañía para que puedan intentar cobrarla. Las llamadas de cobro pueden continuar durante años y pueden complicarse si hay varios acreedores jugando este juego. Es importante que comprenda sus derechos legales una vez que su caso se haya cerrado y qué derechos tiene bajo la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) https://www.consumer.ftc.gov/articles/pdf-0096-fair-credit -reporting-act.pdf. También debe vigilar de cerca sus informes de crédito en caso de que alguna de estas agencias de cobro ilícito informe incorrectamente su información. Si descubre que los acreedores no lo dejarán en paz, puede emprender acciones legales contra ellos y tiene muchas posibilidades de ganar.

También debe trabajar para mantenerse proactivo en su salud financiera en el futuro.

• Mantenga su trabajo y habilidades laborales
• mantener su presupuesto
• hacer pagos de facturas y préstamos a tiempo
• crear un fondo de emergencia para sorpresas futuras que puedan comenzar la mala espiral nuevamente
• iniciar una cuenta de ahorros para compras futuras
• continuar con el asesoramiento crediticio
• manténgase inteligente leyendo consejos financieros de las muchas fuentes disponibles en línea.

Finalmente, puede comenzar a reconstruir su crédito. Puede hacerlo a través de tarjetas de crédito aseguradas, agregando como usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien, sacando un préstamo para automóvil que es relativamente fácil de obtener, aunque las tasas de interés del préstamo serán más altas, o tener un codeudor con buen crédito lo ayudará con mayores necesidades Incluso con una quiebra en su crédito, puede comenzar a ver que su puntaje de crédito mejora en tan solo un año después si es inteligente al respecto.

Nadie espera tener que declararse en quiebra, pero si se encuentra en esa posición, llámenos. Nuestros asesores capacitados pueden ayudarlo a navegar el proceso y ayudarlo a comenzar un camino hacia un futuro financiero más feliz. www.ffef.org