Al igual que la vieja pregunta, que llegó primero, el pollo o el huevo, una pregunta común que muchas personas tienen es, ¿qué debo hacer primero, ahorrar dinero o pagar la deuda? Si bien deseamos que haya una respuesta simple, la realidad es que la respuesta no es tan corta y seca.
En el nivel más alto, más general, el pago de la deuda primero le ahorra más dinero porque simplemente, es probable que pagar más en interés que usted está ganando interés. En otras palabras, cualquier deuda que usted está pagando intereses significa que está perdiendo dinero. Pero ese hecho no significa necesariamente que debas pagar toda tu deuda antes de empezar a ahorrar.
Por ejemplo, algunas deudas son grandes y toman años para pagar. Si usted no tiene dinero reservado en un fondo de emergencia, usted está obligado a acumular más deuda a través de gastos inesperados, tales como facturas médicas o reparaciones en el hogar y el coche. Y seamos honestos, a pesar de que los llamamos gastos inesperados, la realidad es, sabemos que ocurrirán en algún momento, simplemente no sabemos cuándo.
Si estos gastos inesperados no están previstos, a través de un fondo de ahorros de emergencia, generalmente se pagan por medios de alto interés como tarjetas de crédito o préstamos personales no garantizados. Estos métodos de pago son tradicionalmente, mucho mayor interés que una hipoteca o préstamo estudiantil, lo que significa que nos cuestan más si no se paga rápidamente. Es por eso que centrarse en pagar toda su deuda sin un fondo de ahorros de emergencia no es necesariamente la mejor idea y podría ponerlo en más deuda.
Entonces, ¿cuál es la respuesta? Creemos que el mejor enfoque es un enfoque equilibrado, trabajando tanto en ahorros como en deuda al mismo tiempo. Entonces, ¿dónde deberías empezar?
Primero, haz un presupuesto y averigua con qué estás trabajando. Una vez que sepa cuánto dinero tiene cada mes para poner en deuda y ahorros, dividirlo. Qué porcentaje de división que usted hace es altamente individualizado y depende de su situación única.
A continuación, priorice la deuda que debe pagar primero. El alto interés, la deuda de consumo no segura, como las tarjetas de crédito o los préstamos personales deben ser pagados primero. Usted ahorra dinero pagando la deuda de alto interés porque el interés que paga suele ser más de lo que haría ahorrar e invertir.
Los préstamos tradicionales tales como hipotecas o préstamos estudiantiles son importantes para pagar también, pero son más grandes, tienen tasas de interés más bajas y tomará más tiempo. Hacer un pago adicional aquí y allá mientras ahorra y invierte dinero regularmente, le beneficiaría más a largo plazo que tirar todo su dinero en él y no ahorrar.
Una vez que tenga un plan para hacer frente a su deuda, sus ahorros también necesitarán priorización. Lo primero que querrá ahorrar es un pequeño fondo de emergencia de $1000. Luego, ponga todo su dinero en el pago de su deuda de alto interés para el consumidor. Una vez que se pague, comience a hacer contribuciones periódicas a su fondo de emergencia hasta que ahorre 3-6 meses de su costo de vida. Usted puede encontrar más éxito en la construcción de su fondo de emergencia si se establece un depósito automático cada mes.
Si usted está empleado con una empresa de gran tamaño, es probable que tenga acceso y esté contribuyendo a un 401 (k). Si usted no está contribuyendo a esto ya, usted debe comenzar inmediatamente a ahorrar la cantidad que necesita para cumplir con el partido de su empleador (si tienen un beneficio coincidente) porque cualquier cosa menos está tirando lejos el dinero libre. No contribuya más de lo que su empleador igualará hasta que haya pagado su deuda de alto interés y haya construido su fondo de emergencia de arranque $1000.
Si está ahorrando dinero en una cuenta IRA, se aconseja el mismo curso de acción. Ahorre una cantidad menor mientras paga su deuda de alto interés y construya su fondo de emergencia inicial $1000, aumentando esa cantidad una vez que haya hecho eso.
Una cosa a tener en cuenta es que no importa qué vehículo de ahorro de jubilación que está utilizando, ya sea cualquier variedad de 401 (k) o IRA su aliado más importante es el tiempo. Cuanto antes empiece a ahorrar, mejor porque, con el interés compuesto, incluso las pequeñas contribuciones aumentarán significativamente.
Por lo tanto, recapitulemos lo que hemos discutido sobre un enfoque equilibrado para ahorrar y pagar la deuda.
- Primero, haz un presupuesto para que sepas cuánto estás trabajando.
- Ponga todo su dinero en un pequeño fondo de emergencia hasta que haya alcanzado el $1000
- Después de haber hecho su pequeño fondo de emergencia, ponga su dinero para pagar su deuda de consumo de alto interés
- Al ahorrar para la jubilación, es esencial comenzar temprano porque el interés compuesto se suma. Si no ha pagado su deuda de alto interés para el consumidor, Ahorre una cantidad pequeña y regular. Si su empleador ofrece un beneficio de partido de dinero, asegúrese de contribuir tanto como usted necesita para obtener la ventaja total. No Ahorre grandes cantidades o más de lo que se necesita para obtener el dinero coincidente hasta que se pague toda su deuda de alto interés.
- Una vez que su deuda de alto interés se paga, poner un porcentaje de su dinero hacia un fondo de emergencia que cubrirá 3-6 meses de su costo de vida y poner el resto de su dinero hacia pagos adicionales en sus deudas de intereses más grandes, más bajos como hipotecas y préstamos estudiantiles.
La gestión estricta de su dinero no es fácil, pero con la práctica, la paciencia y la persistencia, usted puede conquistar su deuda. Construir un ahorro y estar libre de deudas es crear una base sólida para que su familia crezca, una que le permita sobrevivir a lo inesperado y aprovechar toda la oportunidad que le viene a su camino. Te da paz mental a medida que envejeces y te dirias hacia la jubilación.
Todo el mundo quiere una vida cómoda y estable. Usar su dinero sabiamente durante sus ingresos que ganan años al ahorrar y mantenerse fuera de la deuda es la mejor manera de asegurarse de que usted consigue precisamente eso.