Es importante que todas las familias tengan “ahorros líquidos” en un momento de dificultad económica. ¿Que son los ahorros líquidos? Esto es dinero que usted tiene ahorrado en alguna parte, pero que usted puede disponer de forma inmediata si es necesario. Los tiempos de dificultad financiera nos pueden encontrar de-seando que hubiéramos seguido todo el asesoramiento financiero que hemos re-cibido si no hemos sido disciplinados con nosotros mismos lo suficiente como para estar preparados cuando los tiempos difíciles nos golpeen.

Asegúrese de depositar sus ahorros líquidos en los bancos que están federalmente asegurados. Lo bueno de los ahorros líquidos es que están en estas instituciones que están asegurados por el gobierno federal, por lo general por hasta $250,000, para que no corra el riesgo de perder su dinero, el cual usted corre con las inversiones en acciones cuando la economía está en problemas. Si bien estas cuentas no pagan el incremento que puede ser posible alcanzar con otros fondos más riesgosos, hay maneras de hacer crecer sus ahorros líquidos.

Aprenda cómo le afectan las tasas de interés. La Reserva Federal fija las tasas de interés a nivel nacional. A veces suben, a veces bajan y a veces se quedan igual. Pero no importa la acción que tome la Reserva Federal, su cuenta de ahorros líquidos se verá afectada. Altas tasas significan que usted vera más rendimiento en sus depósitos. Pero cuando los tiempos son difíciles y hay caída de la tasa de interés, usted puede esperar menos rendimiento de su dinero.

Investigue cuánto interés puede obtener. Diferentes planes de ahorro ofrecen diferentes tipos de interés y pueden hacer una gran diferencia en la cantidad de dinero que usted reciba. Cuando usted entienda cuánto dinero puede hacer de interés, podrá tomar la mejor decisión acerca de dónde guardar sus ahorros líquidos. Usted puede abrir una cuenta de ahorros en cualquier banco o unión de crédito y ganar por lo menos un poco de interés. Puede que sea necesario un saldo mínimo, pero esto no debe ser más de $25 o $50. Las cuentas de mercado monetario también están disponibles a través de su banco local o una unión de crédito. Estos por lo general requieren un saldo mínimo más alto que una cuenta de ahorros, pero también ganan alrededor de dos veces más en intereses y también le permiten escribir cheques de la cuenta.

¿Que es “tasa de interés” y “rendimiento”?

“Tasa de Interés” es el interés básico que ganará el dinero en su cuenta y se da como un porcentaje. El rendimiento puede ser dado como un porcentaje o una cantidad monetaria de la cantidad real de dinero que su inversión obtiene.

Por ejemplo, si usted tiene una cuenta de CD que paga una tasa anual del 5%, los intereses se calculan multiplicando la cantidad de dinero que tiene en la cuenta de CD en un 5% y por el espacio de tiempo que se invierte el dinero. Algunas cuentas de CD le permiten invertir por poco tiempo como seis meses, pero todavía pagan una tasa de interés más alta que una cuenta básica de ahorros. Algunos CD pagan intereses una vez al año, mientras que otros pagan con mayor frecuencia. Si usted deposita $1,000 en una cuenta de CD que paga 5% anual, después de un año su dinero habrá ganado $50 en intereses. En este ejemplo, la “tasa de interés” es 5% y el “rendimiento” es 5% o $50.

Cuando una inversión paga intereses anualmente, su tasa de interés y su rendimiento son los mismos, pero cuando el interés se paga con más frecuencia, el rendimiento es mayor que la tasa de interés. Si usted fuera a invertir sus mismos $1,000 en una cuenta que paga intereses cada seis meses, su rendimiento sería $50.63. ¿Por qué? A los seis meses, su cuenta pagó la mitad del interés anual, que es de $25. En este punto, también los $25 empiezan a acumular interés. Estos ganan 63 centavos en intereses durante los próximos seis meses.

$25 x 5% x 0.5 años= $0.625 o $0.63

Al final del año, su dinero ha acumulado $50.63 en vez de $50. Es así como el interés compuesto trabaja. Si hubiera depositado $10,000, el dinero habría acumulado $506.25 en intereses. La “tasa de interés” en este CD es todavía un 5%, pero su “rendimiento” es de 5.06%. Usted puede ver por qué es importante entender la tasa de interés y la forma en que se paga antes de elegir en qué cuenta va a depositar su dinero. En el caso de ahorros líquidos, también es importante tener en cuenta el tiempo que el dinero debe permanecer en la cuenta. Si usted retira el dinero antes del plazo de tiempo acordado, entonces usted va a perder el interés y en algunos tipos de cuentas usted tendrá que pagar una penalidad por retiro anticipado.

Cuentas de ahorros

Las cuentas de ahorro son los ahorros líquidos. Usted puede retirar su dinero en cualquier momento que lo desee. Debido a la posibilidad de retirar su dinero de inmediato, según sea necesario, una cuenta de ahorros es un buen lugar para guardar su fondo de emergencia. Las regulaciones federales, sin embargo, limitan el número de transferencias que puede realizar, por ejemplo, a su cuenta de cheques, cada mes a seis. Pero por lo general puede hacer los retiros que quiera visitando el banco o mediante el uso del cajero automático. Cada banco puede hacer sus propias limitaciones en el número de retiros que usted puede hacer. Algunos bancos limitan los retiros basado en el saldo de su cuenta. Asegúrese de entender completamente las políticas de su banco antes de abrir una cuenta de ahorros. Las preguntas que debe hacer son:

 

• ¿Hay límite en el número de transferencias que puedo hacer?
• ¿Cuantos retiros puedo hacer? ¿Hay cuotas por retiro?
• ¿Cuál es el saldo mínimo que se requiere para tener mi cuenta abierta?
• ¿Hay alguna cuota por servicios?
• ¿Qué tipo de interés obtendrá mi dinero?
• ¿Qué tipo de opciones hay para administrar mi cuenta en línea?

El saldo mínimo requerido para abrir una cuenta de ahorros por lo general es bastante bajo, pero muchas instituciones exigen un saldo mínimo de $100, $300 o más si usted no quiere pagar una cuota de mantenimiento mensual. Las cuotas de $5 o $10 al mes pueden consumir rápidamente los intereses que usted está ganando.

Cuentas de mercado monetario

Las cuentas de mercado monetario son también un buen lugar para depositar sus ahorros líquidos y ganar algo a cambio. Estas cuentas son las más utilizadas por las personas que venden acciones para obtener un beneficio. Ellos ponen el producto en una cuenta de mercado monetario hasta que esté listo para reinvertir el dinero. Pero las cuentas del mercado monetario también son un buen lugar para construir su fondo de emergencia, si usted tiene una cantidad sustancial de dinero que puede darse el lujo de dejar en el banco por un período de tiempo. El saldo mínimo suele ser considerablemente más de lo que se requiere para abrir una cuenta de ahorros, pero la cuenta de mercado monetario paga lo doble de interés.

La mayoría de las instituciones ofrecen cuentas de mercado monetario aseguradas federalmente y pagan una tasa de interés mejor que una cuenta de ahorros básica. Las cuentas del mercado monetario son cuentas de inversión, pero no invierten en acciones riesgosas. Ningún consumidor ha perdido su dinero en una cuenta de mercado monetario porque una institución financiera haya tomado una mala decisión en una inversión.

Las cuotas del mercado monetario puede reducir el rendimiento

El banco le paga a una persona para supervisar la cuenta de mercado monetario y manejar las inversiones por lo que paga una cuota para ayudar a pagar el costo de funcionamiento del fondo. Esto se conoce como la “relación de gastos.” El rendimiento que el banco le promete ya tiene la relación de gastos deducidos. Las tarifas pueden variar de un banco a otro, busque uno que le dé la relación de gastos más bajo. El banco le puede proporcionar esta información de modo que asegúrese de solicitarla. Algunas cuentas de mercado monetario tienen ventajas fiscales, así que ponga en una balanza todas sus opciones antes de tomar una decisión. Las cuentas de mercado monetario le permiten escribir cheques y realizar transferencias electrónicas, pero la mayoría de las cuentas establecen una cantidad mínima en dólares y las operaciones están limitadas por regulaciones federales a seis por mes. Consulte con su banco para averiguar si le cobraran una tarifa, si el saldo de su cuenta cae por debajo de cierto nivel. Las cuentas de mercado monetario están disponibles en la mayoría de los bancos y uniones de crédito.

Maneras creativas para conservar su dinero

Si usted ha estado depositando diligentemente dinero en una cuenta IRA tradicional para prepararse para su jubilación, es molesto ver que el dinero comience a disminuir durante una mala economía. Puede ser que usted eligió una cuenta IRA tradicional en lugar de un Roth IRA para que usted pudiera evitar el pago de impuestos sobre la renta, sobre el dinero que usted depositó. Con una cuenta Roth IRA, usted habría tenido que pagar impuestos sobre el dinero que depositó pero podría retirar el dinero sin pagar impuestos después de los 59 años y medio.

Conviértase de un IRA tradicional a un Roth IRA

Mientras que una mala economía pue-de irse comiendo sus ahorros para la jubilación, también puede proporcionarle una “oportunidad” inusual para convertir su IRA tradicional a un Roth IRA con un golpe de impuestos reducido. Si bien es cierto que cuando se convierte un IRA tradicional a un Roth IRA, usted debe pagar impuestos sobre el dinero que renueva, si el saldo de su cuenta ha disminuido debido a la pérdida de mercado, tendrá menos impuestos que pagar para renovar su cuenta Roth IRA. Menos dólares en su cuenta significan menos impuestos que hay que pagar. La ventaja grande de las cuentas Roth IRA, es que los retiros se toman después de los 59 años y medio son completamente libres de impuestos, por lo que una crisis económica es una oportunidad para que usted pueda ahorrar en impuestos con una prórroga y vuelve a guardarlo en impuestos una vez que su dinero ha vuelto a crecer con un repunte de la economía, ya que no tendrá que pagar impuestos al retirar de su cuenta Roth IRA.

Y habrá una fase de expansión por lo que si puede aguantar hasta que eso ocurra, usted habrá ahorrado algo de dinero. Los Roth IRA, generalmente son recomendados para los inversionistas más pequeños, ya que tienen más tiempo para beneficiarse del interés compuesto, pero en un mercado de valores en declive, una cuenta Roth IRA, podría beneficiar casi a todos. Siempre y cuandosu ingreso bruto ajustado es de $100,000 o menos por año, esta es una oportunidad para considerase. Si su ingreso anual es más de $100,000, usted no califica para abrir una cuenta Roth IRA. Asegúrese de preguntar a su asesor financiero si esta es una buena opción para usted.

Sumérjase en el mercado de valores

Cuando la economía tiene una caída, sin duda escuchará gurús financieros que hablan de cuando es un buen momento para comprar. Si usted ha sido tentado alguna vez en tratar en el mercado de valores, usted podría ser convencido de que una economía mala es una señal para que tome aquel dinero que usted tiene en su fondo de emergencia e intente arriesgándose en la compra de acciones y ver si puede hacer un poco de dinero rápido.

El darse una oportunidad en el mercado de valores no es necesariamente una cosa mala si se siguen algunos consejos simples. El tipo de riesgo financiero que está dispuesto a asumir y el rendimiento de su inversión que usted espera obte-ner influirán en el tipo de inversiones que realice. Aquí están algunas sugerencias que le ayudarán a permanecer en una cómoda zona de riesgo y que lo dejaran dormir por la noche.

1. Investigue y no invierta hasta que usted la tenga. Sus primeras inversiones en acciones deben estar construidas sobre una base sólida y sobre conocimiento libre de riesgo que le ayudarán a estar seguro de que no va a perder todo lo que invierta por primera vez. Una cobertura de seguro adecuada y un importante fondo de emergencia que usted promete no tocar, deben estar en funcionamiento antes de hacer cualquier inversión. Sólo cuando usted tenga esto en orden, usted estará listo para comenzar a invertir.

2. Divida sus inversiones en opciones a largo y corto plazo. Como dice el viejo refrán: no ponga todos los huevos en una sola canasta. Invertir en acciones debe ser visto como otra forma de ayudarle a alcanzar sus metas financieras a largo plazo y no como un esquema para hacerse rico rápidamente. Para el dinero que usted necesitara a un plazo de dos o tres años, son mucho más apropiados una cuenta de ahorros o un CD del banco.

3. No invierta una gran proporción de su dinero en cualquier cosa en la que usted no se sienta cómodo. Averigüe todo lo que pueda, las fortalezas y debilidadesde la compañía en la que usted está considerando invertir su dinero. Real-mente es cierto que no existe nada gratis o el éxito repentino. Cuanto más grande es la recompensa prometida, mayor será el riesgo. Eso no significa que no pueda probar algunas opciones de alto riesgo, simplemente no lo haga con más de lo que podría perder cómodamente. Si no podría perder algo cómodamente, no invierta nada en las acciones de alto riesgo.

4. Asegúrese de saber cómo vender las acciones cuando sea el momento adecuado. Algunas inversiones tangibles, tales como antigüedades y piedras preciosas pueden ser fáciles de comprar, pero su venta requiere ayuda especiali-zada. Usted realmente puede quedarse sin dinero “y con las ganas”. Lo mismo sucede con las acciones. Asegúrese de tener un corredor de bolsa con amplios conocimientos para que le de consejos sobre cómo y cuándo es el mejor momento para vender sus acciones. Si desea obtener el máximo beneficio de su experiencia de inversión en acciones, tómese el tiempo para hacer el trabajo de campo. Esto le recompensará más a largo plazo.

Evite las estafas en las inversiones

Parece que cada vez que una oportunidad real llega a las personas para mejorar su estilo de vida, hay alguien que está dispuesto a encontrar una manera de usarlo para aprovecharse de la gente.

Es raro encontrar una forma legítima de inversión que no sea considerada un juego limpio para los inescrupulosos.

La inversión de valores no es una excepción. Por desgracia, hay estafas de inversiones por ahí a la espera de tomar su dinero duramente ganado por sus manos, así que tenga cuidado. Para protegerse y evitar convertirse en una víctima de la mentira, recuerde las dos siguientes reglas:

1. Confíe sólo en empresas establecidas con una excelente reputación. Consulte con su oficina local del Buro de los Mejores Negocios. Pregunte a otros inversionistas de confianza si recomiendan una empresa de inversiones con la que hayan trabajado. Investigue a las empresas con reputación reconocida públicamente. Asegúrese de que la empresa con la que usted quiere hacer negocios cuente con una dirección legítima, licencia de negocio y hayan estado en el negocio por un tiempo. Si realmente hay ganancias inesperadas que recibir, las buenas empresas las conocen. Usted puede averiguar si hay quejas que se hayan presentado contra una empresa de inversión en particular, poniéndose en contacto con uno de los siguientes:

Para los corredores de bolsa y fondos de inversión:

Financial Industry Regulatory Authority (301-590-6500; www.finra.org).

Oportunidades de negocios: Comisión Federal de Comercio (877-382-4357; www.ftc.gov). La Comisión Federal de Comercio sólo puedo decirle acerca de las denuncias en las que ellos intervinieron.

Para inversiones de terrenos: El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (202) 708-1112 (www.hud.gov).

2. No compre nada que usted no entienda. Muchas acciones requieren de conocimientos especiales para hacer que una inversión le de alguna posibilidad de un beneficio. Puede ser que usted tiene una carrera en una industria que le ha permitido adquirir una buena percepción de lo que es posible en el futuro y lo que sería poco realista en un intento de algo nuevo. Petróleo, gas, ciertos productos básicos, reproducciones de arte, etc., son todos aquellos sectores en los que los expertos a veces hacen mucho dinero y los aficionados casi siempre lo pierden. Si usted no tiene un buen conocimiento de lo que está pensando en invertir, obtenga el asesoramiento de alguien que si lo tenga.

El lenguaje de las acciones

Hay muchos términos que hay que saber cuándo se trata de entender las diferentes opciones de acciones que usted tenga. A continuación hemos recopilado algunos de los más básicos, para ayudarle a comenzar. Su administrador del plan 401(k) también puede ayudarle a entender estos términos.

1. Acciones de rentabilidad segura (Blue-chip): Una acción de rentabilidad segura es una acción de una empresa bien establecida que cuenta con ingresos estables. El término proviene de los casinos, donde se destacan las fichas azules como las que tienen el valor más alto. La mayoría de acciones de rentabilidad segura pagan dividendos regulares, aun cuando el negocio va muy bien. La frase fue acuñada por Oliver Gingold de Dow Jones en algún momento de la década de 1920 y ha estado en uso desde entonces.

2. Acciones en crecimiento: Estas acciones se aprecian en valor y dan una alta rentabilidad de inversión. Para ser clasificado como una acción de crecimiento, los analistas generalmente esperan ver al menos un 15% de rentabilidad sobre el capital. Estas son más volátiles que las acciones líderes, pero tienen un mayor potencial de ganancia.

3. Acciones de compañías pequeñas: Estas acciones tienen los mayores riesgos, pero también el mayor potencial de crecimiento. El término “pequeño” puede ser engañoso. Algunas personas definen una sociedad pequeña como una con capitalización de mercado de menos de $1 billón. Otros definen pequeña capitalización como menos de $2 billones. También puede ser menos de $50 millones. Pregunte al administrador de su plan sobre las opciones con estas acciones.

4. Acciones preferentes: Si usted es dueño de acciones preferentes, esto significa que usted obtiene preferencia al pagar dividendos si la compañía se declara en bancarrota o si cierra sus puertas. Las acciones preferentes por lo general pagan un rendimiento fijo o un dividendo fijo.

5. Dow Jones industria promedio: Este promedio se calcula a partir de los precios de las acciones de 30 de las empresas más grandes y más ampliamente reconocidas públicamente en los Estados Unidos. La parte del nombre “Industria” es grandemente histórico ya que fueron muchas de las 30 empresas que originalmente participaron en la industria pesada. Hoy en día eso no es cierto. Las empresas del DJIA (por sus siglas en ingles) en ocasiones son intercambiadas como las condiciones del mercado lo justifiquen.

Cuando las compañías se sustituyen, el factor de escala utilizado para calcular el índice también se ajusta de modo que el valor del promedio no se vea directamente afectado por el cambio. Por ejemplo, en 1999, Chevron, Goodyear Tire and Rubber Company, Sears Roebuck, y Union Carbide fueron retirados del DJIA y remplazadas por Intel, Microsoft, Home Depot y SBC Communications.

Compañías industriales Promedio de Dow Jones

3M Co	(MMM)
Alcoa Inc	(AA)
American Express Co	(AXP)
AT&T Inc	(T)
Bank of America Corp	(BAC)
Boeing Co	(BA)
Caterpillar Inc	(CAT)
Chevron Corporation	(CVX)
Cisco Systems, Inc	(CSCO)
I. du Pont de Nemours and Co	(DD)
ExxonMobil Corp	(XOM)
General Electric Co	(GE)
Hewlett-Packard Co	(HPQ)
Home Depot Inc	(HD)
Intel Corp	(INTC)
International Business Machines Co.	(IBM)
Johnson & Johnson	(JNJ)
JPMorgan Chase and Co	(JPM)
McDonald’s Corp	(MCD)
Merck & Co Inc	(MRK)
Microsoft Corp	(MSFT)
Pfizer Inc	(PFE)
Procter & Gamble Co	(PG)
The Coca-Cola Co	(KO)
Travelers Companies Inc	(TRV)
United Technologies Corporation	(UTX)
United Health Group Inc	(UNH)
Verizon Communications	(VZ)
Walmart	(WMT)
Walt Disney Co	(DIS)