Usted puede usar una tarjeta de crédito o débito casi en cualquier lugar. De hecho, muchos comercios han dejado de aceptar cheques, dejándole sólo dos opciones: usar una tarjeta o dinero en efectivo. Dichas opciones lo pueden hacer presas del robo, con la diferencia de que si usted pierde una tarjeta de crédito o débito puede llamar a la institución financiera e informarlo de inmediato, de esta manera prevenir una gran pérdida. En caso contrario, el efectivo, si usted lo perdió, bueno…que mala suerte.
Pero…¿Cuándo es el mejor momento para usar una tarjeta de débito y cuándo una tarjeta de crédito? A continuación le proporcionamos algunos detalles que usted debe conocer y los cuales le ayudarán a tomar una mejor decisión.
Tarjeta de crédito
1. El banco o la compañía de la tarjeta de crédito le enviarán un estado de cuenta al final de todos los meses, el cual tendrá que pagar. Esperamos haya guardado el suficiente dinero para poder hacer el pago.
2. Si usted no puede pagar el saldo total cuando reciba su estado de cuenta, tendrá que pagar un interés hasta que el saldo se haya pagado.
3. Si una persona o comercio hace un cargo no autorizado en su tarjeta, la ley federal dice que usted sólo es responsable por $50 de la cantidad, siempre y cuando usted lo notifique al banco o compañía de tarjeta de crédito dentro de los primeros 60 días del cargo.
4. Toda compra que se hace con una tarjeta de crédito regularmente está asegurada. Esto es particularmente útil si usted solicita algo que tiene que ser enviado. Asegúrese de verificar este beneficio con su compañía de tarjetas de crédito, esto con el fin de evitar el doble pago del seguro en el envío.
5. Si usted paga sus facturas a tiempo y no acarrea grandes saldos, usted puede construir un buen historial crediticio y mejorar sus oportunidades de obtener un préstamo cuando esté listo para hacer una compra grande, tal como una casa o un automóvil.
6. Cuando se hacen compras grandes, las tarjetas de crédito tienen mayor sentido, sobre todo cuando dichos cargos toman varios meses para pagarse, esto siempre y cuando usted tenga una tasa de interés razonable. Una solución aún mejor es ahorrar de antemano para la compra.
Tarjeta de débito
1. Cuando usa su tarjeta de débito, el dinero se retira directamente de su cuenta corriente. Usted no tiene que preocuparse por guardar el dinero hasta que reciba su estado de cuenta.
2. No hay interés porque no hay saldo que aplazar.
3. Si una persona o comercio hace una compra no autorizada con su tarjeta de débito, usted debe notificarlo a su banco dentro de los primeros 2 días. Si usted espera más de 2 días, su obligación se convierte en $500 en lugar de $50. Algunos bancos son generosos y le proveen un período de tiempo más largo, pero asegúrese de verificar con su banco para saber que período de tiempo le ofrecen.
4. Las compras que usted hace con una tarjeta de débito generalmente no están aseguradas.
5. Si evita tener sobregiros en su cuenta, usted podrá mejorar la rela-ción con su banco, lo mismo que le ayudará cuando solicite un préstamo. Sin embargo; el uso de una tarjeta de débito no influirá su informe de crédito.
6. Las tarjetas de débito son buenas para compras cotidianas, ya que ellas le ayudan a evitar aumentar la deuda.
Lo que todo usuario de tarjetas de crédito debe saber
Por si a caso usted pensaba que estaba seguro por pagar a tiempo y no acarrear un saldo en su tarjeta de crédito, a continuación le proporcionamos algunos detalles que debe saber.
1. El banco o la compañía de tarjetas de crédito puede incrementar su tasa de interés automáticamente, aún cuando usted haga sus pagos a tiempo, si falla un pago en otra cuenta o incluso algo tan simple como una factura telefónica.
2. Los emisores de tarjetas de crédito no tienen límites en cuanto al cobro de multas por pagos tardíos. Un caso judicial en 1996 que restringía las multas o penalidades que se incrementaban fue abolido. ¿Causa temor no? Ahora usted entiende por qué dichas cuotas por pagos tardíos siguen incrementando constantemente. Algunos dicen que subirán hasta $50.
3. Los emisores de tarjetas de crédito tampoco tienen límites en cuanto a las tasas de interés que pueden cobrar. Si usted nota que la dirección de pago de su tarjeta es en otro estado como Dakota del Sur o Delaware, es porque ciertos estados no tienen límites en las tasas de interés. Al establecerse en esos estados, las compañías de tarjetas de crédito pueden incrementar su tasa de interés tanto como ellos lo deseen. Sólo la competencia de otras compañías los mantiene en jaque.
4. Lea las letras pequeñas. Su acuerdo de tarjeta de crédito dice que ellos puede cambiar su tasa de interés cuando lo deseen y por cualquier razón, siempre y cuando le sea notificado con 15 días de anticipación. Las letras pequeñas pueden ser muy difíciles de leer. Los acuerdos de tarjetas de crédito se han vuelto cada vez más intensos. Es importante que usted busque aquella información importante, si usted no puede encontrarla, solicite ayuda.
5. La deuda de tarjeta de crédito lo hace más susceptible a la bancarrota. La quiebra normalmente es el resultado de la súbita pérdida del trabajo, divorcio o emergencias médicas. La pérdida del ingreso pronto acarrea a aquellos con deuda de tarjetas de crédito a una situación de bancarrota.
La verdad es que mientras las tarjetas de crédito parecen ser la única salida cuando las cosas se ponen mal, dichas también pueden llevarlo de manera súbita a la ruina. Tenga cuidado cuando tome la decisión de adquirir deuda de tarjetas de crédito.
Practiquemos
Una vez por año, en cuentas ya abiertas o cuando usted obtiene una nueva tarjeta de crédito, su compañía de tarjeta de crédito le enviará un folleto acerca de su cuenta, todo con letras pequeñas. Es aquí donde usted encontrará la información más importante acerca de los cambios en las tasas de interés.
Encuentre el folleto de una de sus tarjetas de crédito. ¿No lo guardó? búsquelo en línea visitando el sitio Web de su tarjeta de crédito, verifique si dicha información se muestra allí. Si aun así no puede encontrarlo, llame al número de Servicio al Cliente que aparece en la parte trasera de su tarjeta y solicíteles le envíen una copia actualizada de dicho documento.
Una vez usted tenga el folleto, busque la información sobre los aumentos de la tasa de interés. Es posible que le tome tiempo, pero sea persistente hasta que lo encuentre. Una vez lo ha encontrado y leído cuidadosamente, márquelo para referencias futuras. ¿Está en peligro de que su tasa de interés aumente?. Si es así,¿A cuánto aumentará?
Mientras está en esa sección, apunte el número de teléfono, el cual usted necesitará llamar si su tarjeta de crédito o débito se extravía o si es robada y colóquelo en un lugar de fácil acceso. Después de todo si su tarjeta es robada, usted no podrá ver la parte trasera de la tarjeta para obtener el número.
Tarjeta de débito: Dos formas de utilizarla
Cuando usted utiliza su tarjeta de débito, a menudo le preguntan ¿Débito o crédito”? A continuación le decimos la diferencia:
Débito: Usted necesita utilizar su NIP (PIN) o “Número de Identificación Personal” para completar su transacción. Con la opción de débito usted puede utilizarla en cajeros automáticos y con negocios que aceptan tarjetas de débito. Utilice esta opción cuando:
- Usted desea dinero en efectivo al realizar una compra, o
- Usted desea retirar dinero en efectivo desde un cajero automático “ATM”
Crédito: Usted tendrá que firmar un recibo tal como se hace con una tarjeta de crédito, aunque muchos comerciantes ya no requieren una firma para compras de menos de $50. A diferencia de una compra con tarjeta de crédito regular, el dinero es retirado directamente de su cuenta corriente. La opción de crédito se puede utilizar si la tarjeta de débito tiene un logotipo de Visa® o MasterCard®. Utilice esta opción para:
- La mayoría de las compras, ya que esta forma le proporciona protección adicional contra fraude, así como programas de recompensas
- Compras en comercios que no permitan el retiro de dinero en efectivo adicional.
¿Qué es la puntuación de crédito?
La puntuación de crédito es un pequeño número de tres dígitos que dice mucho de usted al mundo, esto antes de que ellos puedan ver su informe de crédito.
En ocasiones escuchará que su puntua-ción de crédito también la llaman puntuación FICO. Esto es porque FICO es una abreviación de “Fair Isaac and Company”, la compañía que desarrolló el método usado por la mayoría de la gente para calcular la puntuación.
La puntuación de crédito se diseñó con el fin de ayudar a las instituciones que otorgan préstamos para que de forma más rápida pudiesen revisar el proceso y decidir con más precisión el riesgo.
Tiendas departamentales, compañías de tarjetas de crédito, compañías de seguros y bancos han usado dicho método de puntuación desde 1950, esto con el fin de decidir si otorgan o no los préstamos al consumidor.
La puntuación de crédito también es usada por prestamistas de créditos hipotecarios. Cuando usted solicita un crédito, la mayoría de los prestamistas potenciales requerirán una copia de su informe y puntuación de crédito de uno o más de los burós de crédito.
Los prestamistas usan los resultados de la puntuación de crédito FICO que proporciona el buró para determinar razones específicas para aprobar o no el préstamo.
Usted debe saber que la única información que se utiliza para determinar su puntuación de crédito es la información en su informe de crédito. Su ingreso, ahorro y la cantidad de dinero que usted tiene para el enganche en un crédito hipotecario no afectan su puntuación.
Su puntuación puede estar entre los 300 y los 850. Estudios de investigación hechos por prestamistas indican que las personas que tienen puntuación superior a los 680, muy probablemente hacen sus pagos a tiempo.
Las personas que tienen su puntuación por debajo de los 600, generalmente hacen sus pagos tarde y representan un riesgo mayor para rembolsar el dinero que solicitaron prestado.
Su puntuación de crédito es importante ya que puede afectar su habilidad de comprar un apartamento, un automóvil, una casa, obtener un seguro, arrendar y también puede afectar su habilidad de conseguir algunos trabajos.
Son tres los burós de crédito principales en los Estados Unidos: Experian, Equifax y TransUnion. Ya que cada uno de ellos calcula su puntuación de forma diferente, su puntuación variará ligeramente con cada buró.
¿Qué me provoca una mala puntuación?
- Pagos tarde
- Demasiadas cuentas abiertas en el último año
- Poco historial crediticio
- Saldo en crédito rotativo (ejemplo: tarjetas departamentales) las cuales están o se acercan al máximo
- Registros públicos que muestren que usted tiene gravámenes por impuesto, juicios o bancarrotas
- No saldo reciente en sus tarjetas de crédito
- Demasiadas y recientes solicitudes de crédito
- Muy pocas cuentas de crédito rotativo
- Demasiadas cuentas de crédito rotativo
FFEF ofrece una Revisión de Puntaje de Crédito que incluye un informe tres en uno de cada uno de los burós de crédito mencionados anteriormente. Este informe de calidad contiene la puntuación FICO, el mismo informe que es usado por las compañías que otorgan préstamos hipotecarios, bancos y otros prestamistas. Junto con la revisión, se le enseñará cómo mejorar su puntuación de crédito y cómo disputar cualquier error.
Un Examinador de Informes de Crédito Certificado le aconsejará y revisará su informe de crédito línea por línea. Esto no es reparación de crédito.
Lo que debe saber sobre las tarjetas de crédito
Tener una tarjeta de crédito puede ser útil cuando usted tiene una emergencia y para construir un historial crediticio. El tener una tarjeta de crédito también puede causar que usted entre en deuda, arruine su calificación crediticia y afectar futuras oportunidades financieras. Manejar sus tarjetas de crédito de manera correcta puede ayudarlo a evitar esos inconvenientes.
Solicitar una tarjeta de crédito se puede realizar en línea, a través de la página web de la compañía, a través del correo, es probable que en este momento ya tenga varias ofertas de tarjetas de crédito que le esperan en el correo, o por teléfono. La mayoría de los prestamistas requerirán que usted tenga una fuente de ingresos, antes de que usted sea aprobado para una nueva tarjeta de crédito, y dependiendo de la tarjeta, puede que requieran que ya cuente con un historial de crédito establecido. Bankrate informa que a partir del 2010 con la nueva Ley de Tarjetas de Crédito del 2009, los solicitantes menores de 21 años no podrán obtener una tarjeta de crédito sin una fuente de ingresos o un co-deudor.
Muchas compañías de tarjetas de crédito cobran una cuota anual, intereses (si usted mantiene un saldo) y en algunos casos una cuota mensual por el tiempo que usted tenga la tarjeta activa. Las tasas de interés varían dependiendo de la tarjeta de crédito que usted solicite y su historial de crédito. Para evitar cargos por intereses, es muy importante que usted pague su saldo cada mes. Si usted no puede pagar el saldo por completo, la mejor alternativa será pagar la mayor cantidad de saldo que pueda.
Dependiendo de cómo maneje su tarjeta de crédito, esto afectará su calificación crediticia. Si usted no maneja bien su tarjeta de crédito, su puntuación crediticia será menor y esto hará que le sea más difícil obtener crédito en el futuro. Un puntaje de crédito bajo también afectará la tasa de interés de un préstamo hipotecario o automotriz. El gastar su tarjeta de crédito al máximo también afectará su tasación de crédito. Lo mejor es mantener los saldos en no más del 30% del límite de su crédito que le es permitido, y tal como se mencionó anteriormente, siempre es mejor pagar el saldo cada mes, siempre que le sea es posible. Nunca tome más deuda de la que usted puede permitirse el lujo de pagar.
Si usted se encuentra imposibilitado de hacer sus pagos mensuales, póngase en contacto con Family Financial Education Foundation al 888-789-4175. Nuestros amables asesores de crédito certificados están disponibles para ayudarlo a retomar el camino.
¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?
Usted deposita una cantidad determinada de dinero con la compañía emisora de la tarjeta. Este dinero se convierte en la cantidad de crédito que tiene en la tarjeta. Por ejemplo, si usted deposita $500 en la cuenta, usted puede cargar hasta $500. Si usted hace el pago acordado por aproximadamente un año, la compañía emisora de la tarjeta puede entonces liberar los fondos de garantía y otorgarle una tarjeta de crédito sin garantía. Asegúrese de conocer cobros y cargos ocultos. Tómese el tiempo para buscar las mejores tasas de interés y las tasas anuales más bajas.