¿Cuánto cuesta el seguro de vida que necesito?

La respuesta no es realmente cuánto costará el seguro de vida que necesita, sino más bien, cual es la cantidad de dinero que sus dependientes necesitarán cuando se haya ido. Hay tres pasos básicos para determinar la cantidad ideal de seguro de vida para usted.

• En primer lugar, recopile toda su información financiera personal y estime lo que sus dependientes tendrán que cumplir de acuerdo a las obligaciones financieras actuales y futuras.
• En segundo lugar, sume todos los recursos/bienes que ya tiene y los cuales sus dependientes podrían aprovechar para mantenerse.
• En tercer lugar, reste los recursos/bienes que ya tiene a lo que sus dependientes necesitan. La diferencia entre sus necesidades y los recursos existentes para satisfacer esas necesidades, es su necesidad óptima para el seguro de vida adicional.

Utilice las siguientes preguntas para ayudarle a calcular sus necesidades de un seguro de vida. Recuerde que esto es sólo una guía. Para más ayuda, por favor consulte con su consejero de Family Financial Education Foundation.

¿Cuánto dinero se necesitará para los gastos del sepelio?
Recuerde, el promedio de los gastos de entierro van desde $8,000 a más de $ 10,000.

¿Por cuántos años deben ser reemplazados sus ingresos?
Si fuera a morir hoy, tenga en cuenta el tiempo que sus dependientes todavía necesitaran sus ingresos antes de que puedan mantenerse a sí mismos. ¿Su ingreso debe ser sustituido hasta que los niños terminen su educación o hasta que su conyugue se retire? ¿Cuánto ingreso neto anual necesitaran sus dependientes?

En primer lugar, mire los gastos de subsistencia de día a día. Su muerte podría crear la necesidad de contratar servicios de guardería o posiblemente su cónyuge necesitará educación adicional para calificar para un puesto de trabajo; dichos costos se deben añadir. La cantidad total necesaria puede reducirse si sus dependientes tienen ingresos propios.

¿Tiene algún dependiente que posiblemente vaya a la universidad?

Recuerde que sus dependientes pueden solicitar ayuda financiera, la cual está disponible en forma de préstamos a bajo interés. Si usted fallece, sus dependientes también pueden calificar para becas, las cuales no tendrían que pagar. Sin embargo, pueden necesitar un poco más de dinero adicional para libros o gastos diarios, esto mientras asisten a la escuela.

¿Existe algún tipo de gasto, el cual se paga una sola vez y el cual usted desea cubrir?¿Bodas, coches nuevos, mejoras en el hogar? ¿Tiene algunas inversiones físicas disponibles? Esto podría ser cuentas de ahorro, bienes raíces, joyas, obras de arte, antigüedades, todo lo que sus dependientes puedan ser capaz de convertir en dinero en efectivo en poco tiempo. Esto no incluye fondos de jubilación, tales como un IRA o 401(k), ya que se necesitará dicho dinero para pagar por su jubilación.

No se desanime si la evaluación anterior lleva a una gran cantidad de dinero para su seguro de vida. Usted puede comenzar con una póliza básica y aumentar dicha póliza en cuanto sus ingresos mejoren. Recuerde también que, a medida que pasan los años y sus dependientes se vuelven más y más capaces de mantenerse a sí mismos, sus necesidades de seguro de vida disminuyen por lo que usted puede reducir su cobertura.

Asegúrese de que sus dependientes tienen la información de su póliza.

Las compañías de seguros de vida no están obligadas a buscar a los beneficiarios designados en la póliza. ¿Qué significaesto para usted? Esto significa que si las personas que usted haya nombrado como beneficiarios de su póliza, no sabende la existencia de dicha póliza, el dinero del seguro de vida permanecerá en manos de la compañía de seguros después de su muerte. Esto puede suceder muy fácilmente si su empleador le ofrece un seguro de vida como parte de los beneficios que otorga a sus empleados y usted nunca notifica a su empleador quien desea usted que sea nombrado como beneficiario(s) de dicha póliza.

La mejor manera de asegurarse de que sus dependientes reciban los fondos de su póliza de seguro de vida, es contarlesacerca de esto. El desconocimiento de la existencia de una póliza es la razón # 1 por el cual, casi el 50% de todas las pólizas de seguro de vida no se pagan. Si sus dependientes no contactan a la compañía de seguros para hacer del conocimiento de la empresa que usted ha muerto, dentro del tiempo adecuado para notificarlo, la póliza suele ser cancelada, debido a que las primas dejaron de pagarse. Esto hace que sea muy difícil, si no es que hasta imposible, que sus beneficiarios puedan recibir los beneficios que usted había planeado para ellos. Así que, asegúrese de que sus beneficiarios conozcan en manos de qué compañía de seguros está su póliza, cual es el número de póliza y cuál es el beneficio que se debe recibir después de su muerte.

¿Qué pasa si ya no puedo pagar la prima de mi seguro?

Los tiempos financieros difíciles pueden hacer que sea complicado mantener el costo de una prima de seguro de vida. En lugar de dejar que el seguro de vida caduque y se pierda todo lo que se ha pagado en el, debido a que no se pueden hacer los pagos de las primas, es posible vender la póliza por su valor en efectivo. Una de las formas de ganar dinero de las compañías de seguros de vida es con las pólizas que nunca se pagan, ya que la venta de una póliza, es algo de lo cual no se oye hablar a menudo.

Hay dos maneras de que un asegurado pueda cobrar un seguro de vida:

1. Venta de la póliza a la compañía de seguros de vida por su valor en efectivo.
2. Venta de la póliza a un inversionista o a una empresa inversionista.

Ninguna de estas opciones le dará el be-neficio de la póliza completo como el que hubiera adquirido por muerte y ambas requieren una cierta investigación para descubrir las opciones disponibles, así que asegúrese de hablar con un experto que sea de su confianza sobre éstas opciones. Su consejero de Family Financial Education Foundation puede ayudarle a tomar la decisión correcta.

Otra opción a considerar, requiere de la cooperación de sus dependientes que se beneficiarán con la póliza cuando usted muera. Considere la póliza como una inversión para la familia. Después de todo, usted no estará aquí para usar el dinero. El seguro de vida es una manera desinteresada para asegurarse de que sus dependientes estén protegidos cuando usted se ha ido. Cuando los tiempos son difíciles, puede ser difícil el pensar en renunciar a la inversión futura de su familia. Valdría la pena reunir a sus dependientes para hablar con ellos sobre cómo podrían contribuir al costo de la prima mensual hasta que esté de vuelta la estabilidad financiera. Si sus dependientes son demasiado jóvenes para trabajar, considere la posibilidad de hablar con sus padres o hermanos. Al dividir el pago entre varias personas, usted podría manejar su prima.

¿Qué determina el costo de mi seguro de vida?

Los costos de una póliza de vida pueden variar mucho de una compañía a otra, lo que hace difícil saber cuál será el costo promedio de una póliza de seguro de vida. Las compañías de seguros generalmente no publican información sobre los precios de sus pólizas.

El precio de un seguro de vida va a ser en base a la información acerca de usted. Su edad y estado general de salud, son factores importantes para determinar el costo de una prima de seguro de vida anual.

• Si usted es joven, saludable y no fuma, puede llegar a pagar una prima mucho más baja que alguien de su misma edad que es un fumador. El fumar puede causar posibles daños a la salud de un individuo y aumenta el costo del seguro de vida del fumador, ya que el fumar aumenta la probabilidad de que el fumador pueda morir a una edad más joven. Potencialmente, esto podría costar a la compañía de seguros de vida una gran cantidad de dinero, puesto que alguien que muere joven, no ha pagado mucho de las primas para compensar lo que la compañía de seguros tendrá que pagar a los beneficiarios.

• Las mujeres generalmente pagan menos por un seguro de vida, ya que suelen vivir más que los hombres. Para algunas empresas, esta ventaja es mínima, más es un beneficio significativo para los demás.

• El área del país donde usted vive también afectará el costo de su seguro de vida, ya que el costo de vida varía radicalmente entre las regiones del país; así que las primas de seguros de vida varían como consecuencia. Una póliza de seguro de vida que se considera que esta a un precio razonable en el Oeste o en las costas del Este, podría ser considerado escandaloso en una zona de menor precio, tales como en el Medio Oeste. Por ejemplo, las cotizaciones de seguros de Iowa, serían significativamente inferiores a las cotizaciones de seguros de la Florida.

• Su estilo de vida influye en la cantidad de cobertura que usted desea comprar y por lo tanto, lo que su seguro de vida cubrirá. Si quiere un seguro de vida que cubra sólo los gastos de su sepelio, entonces usted tendrá una cobertura mucho menor que alguien interesado en dejar dinero a su familia para cubrir los gastos diarios una vez usted se haya ido.