De acuerdo con la publicación de la FTC “Credit Score Facts” (Hechos sobre el Puntaje de Crédito), dice que el puntaje de crédito es un sistema que los acreedores utilizan para ayudarles a determinar si se le da o no crédito. También puede ser utilizado para ayudar a decidir los términos ofrecidos o la tasa de interés que usted pagará por el préstamo. La información que se archiva en su informe de crédito es: sus prácticas de crédito, el historial de pagos de sus cuentas, el número y tipo de cuentas que usted tiene, si paga sus cuentas en la fecha establecida, acciones de colección, deuda pendiente y la antigüedad de sus cuentas.

Utilizando un programa de estadísticas, los acreedores comparan dicha información con el historial de pago de préstamos de otros consumidores con perfiles similares. Por ejemplo; un sistema de puntaje de crédito concede puntos por cada factor, el cual ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de pagar una deuda. El número total de puntos “puntaje de crédito” ayuda a predecir que tan solvente es usted—qué tan probable es que usted pague un préstamo y realice los pagos cuando son requeridos.”

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que le dice mucho al mundo sobre usted, antes de siquiera analizar su informe de crédito. Es posible que usted lea que a su puntaje de crédito se le llama puntaje FICO, eso es porque FICO es una abreviación de “Fair Isaac and Company”, la compañía que desarrolló el método utilizado por la mayoría de las personas para calcular su puntaje.

Su puntaje FICO esta basado en los siguientes cinco componentes: Su historial de pagos, cuánto usted debe, Duración del historial de crédito, combinación de crédito (qué tipos de crédito tiene, cuanto crédito nuevo tiene

Los puntajes de crédito fueron diseñados para ayudar a las instituciones de crédito a llevar a cabo más rápido el proceso de revisión de préstamos y poder tomar decisiones de riesgo con mayor precisión. Los comerciantes minoristas, compañías de tarjetas de crédito, compañías de seguros y los bancos, han utilizado métodos de puntaje desde el año 1950 para decidir si procede o no el conceder préstamos de consumo. Los puntajes de crédito también son utilizados por los prestamistas hipotecarios. Cuando usted solicita un crédito, la mayoría de los acreedores potenciales requerirán una copia de su informe de crédito y de su puntaje de crédito de uno o más de estas agencias crediticias.

Los prestamistas utilizan los resultados del puntaje FICO de las agencias crediticias para determinar las razones especificas para aprobar o no su préstamo. Usted debe saber que la única información utilizada para determinar su puntaje de crédito, es la información en su informe crediticio. Su ingreso, aho-rros y el enganche o anticipo para un préstamo hipotecario, no afecta su puntaje, esta información no se encuentra en su informe de crédito.

Su puntaje puede fluctuar entre 300 y 850. Estudios de investigación realizados por los prestamistas indican que las personas que tienen puntajes supe-riores a 680 tienen más probabilidades de hacer sus pagos a tiempo. Las personas que tienen puntajes inferiores a 600, por lo general pagan tarde y son un riesgo más alto para rembolsar el dinero que se les ha prestado.

Su puntaje de crédito es importante porque puede afectar su habilidad para comprar un vehículo, una casa, un seguro o arrendar un apartamento, así mismo puede afectar su habilidad para obtener algunos trabajos. Hay tres principales agencias de crédito en los Estados Unidos: Experian, Equifax y TransUnion. Debido a que cada agencia calcula su puntaje de manera un poco diferente, los puntajes varían ligeramente entre las agencia.

Primero lo primero

Lo primero que usted debe hacer es asegurarse de que la información de crédito que existe sobre usted sea exacta. Esta información reside en las agencias de crédito. Solicite a su consejero de crédito de FFEF información acerca de cómo obtener una Revisión de Puntaje de Crédito por parte de FFEF. FFEF ofrece una Revisión de Puntaje de Crédito (CSR – Credit Score Review), el cual incluye un informe “Tres-en-Uno” de cada una de las agencias de crédito mencionadas anteriormente.

Este informe de calidad tiene los puntajes de crédito FICO y es el mismo informe utilizado por las compañías hipotecarias, bancos y otros prestamistas. La revisión le enseñara como mejorar su puntaje de crédito y como disputar cualquier error. Un Analista Certificado de informes de crédito le dará consejos sobre cómo revisará, línea por línea su informe de crédito. Esto NO es reparación de crédito. Mencione que usted leyó acerca de la Revisión de Puntaje de Crédito en esta carta informativa y usted recibirá un descuento, pagando sólo $25 por una revisión individual y $49 por una sesión de CSR mancomunada.

Si usted se encuentra en una situación en donde necesita reconstruir su crédito y mejorar su puntaje de crédito, no se desespere. Con la ayuda de Family Financial Education Foundation, usted ha tomado las medidas adecuadas para aprender a vivir dentro de un presupuesto, ahorrar dinero para emergencias o compras importantes, pagar la deuda de acuerdo a un plan, y en última instancia, lograr la libertad de deudas. Y gracias a organizaciones tales como la Comisión Federal de Comercio (FTC), hay consejos, así como pasos concretos que usted puede tomar para restaurar su crédito y aumentar su puntaje de crédito.

Ley de Informar el Crédito Justamente (FCRA—Fair Credit Reporting Act)

Bajo la ley de informar el crédito justamente (FCRA), las agencias de informes de crédito y los proveedores de información (las personas, compañías u organizaciones que ofrecen información acerca de usted a las agencias de informes de crédito), son responsables de corregir la información incorrecta o incompleta en su informe de crédito. Si usted ve información incorrecta o incompleta en su informe de crédito, tome las medidas necesarias para corregirlo.

1. Comuníquese con el acreedor o proveedor de información por escrito, esto para indicar la información que usted piensa que es incorrecta. Asegúrese de incluir copias (NO originales), de los documentos que respalden su posición. Muchos proveedores especifican una dirección diferente para las disputas/querellas. Si el proveedor reporta el asunto a una compañía de informe de crédito, debe incluir un aviso de su disputa/querella. Y si usted está en lo correcto, es decir, si la información resulta ser incorrecta, el proveedor de información no puede reportar, dicha información nuevamente.

2. Tenga paciencia y dé el tiempo necesario para la información correcta pero negativa mejore. La dura realidad es que, cuando la información negativa en su informe es correcta, sólo el paso del tiempo puede asegurar su eliminación. Una compañía de informe de crédito puede reportar la mayoría de la información negativa, pero correcta, durante siete años, y la información de la bancarrota hasta por 10 años.

La información sobre un juicio sin pagar (judgment) en su contra, puede ser reportada durante siete años o hasta que transcurra el estatuto de limitaciones, o lo que tome mas tiempo. No hay límite de tiempo para reportar información sobre condenas penales, información reportada en respuesta a solicitudes de empleo que paguen más de $75,000 al año, e información reportada por haber solicitado más de $150,000 en crédito o en un seguro de vida. Existe un método estándar para calcular el período de siete años. Por lo general, el período expira desde la fecha en que se llevó a cabo el último evento.

3. Agregue cuentas a su registro. Es posible que su registro crediticio no refleje todas sus cuentas de crédito. La mayoría de las tarjetas de crédito de los grandes almacenes de todo el país y las tarjetas de crédito para todo fin, otorgadas por bancos, son incluidas en sus registros crediticios, pero no todas. Algunas compañías de tarjetas de gasolineras, viajes, entretenimiento, comercios locales y uniones de crédito, están entre los que normalmente no están incluidos.

Si le ha comunicado que se le denegó un crédito debido a un “registro de crédito insuficiente” o por “falta de registro de crédito” y usted posee cuentas de crédito con acreedores y éstas cuentas no aparecen registradas en su informe crediticio, solicítele a las compañías de informe de crédito que agreguen esta información para sus futuros informes. Aunque no están obligadas a hacerlo, mediante el pago de una cuota, muchas agencias de informe de crédito agregarán las cuentas, las cuales pueden ser verificadas. Sin embargo, si dichos acreedores no reportan regularmente a las compañías de informes de crédito, los datos agregados no serán actualizados en su registro.

4. Mantenga su crédito limpio. Para ayudar a establecer un buen crédito y asegurar que su informe de crédito refleje una imagen positiva de usted, es importante seguir estos consejos:

• Pague sus cuentas a tiempo. Usted ya está un paso adelante cuando se trata de pagar sus cuentas a tiempo, esto debido a su participación con Family Financial Education Foundation. Nada ayuda más rápido en su esfuerzo por mejorar su situación crediticia que mantenerse al día en todas las cuentas.

• Evite las deudas de consumo. Elimine o reduzca el número de tarjetas de crédito que usted tiene y mantenga los saldos bajos. Es sabio tener sólo una tarjeta de crédito o posiblemente dos, y usarlas sólo para casos de emergencia. Si usted tiene que cargar algo a la tarjeta, asegúrese de que usted puede pagarlo al final del mes.
• Limite el número de requisiciones de crédito y no abra varias cuentas a la vez. El hecho es que, demasiadas consultas en su informe, durante un corto período de tiempo, puede ser percibido como un indicio de que us-ted está buscando crédito seriamente, tal vez debido a problemas financieros o por desesperación. Del mismo modo, la apertura de varias cuentas al mismo tiempo, también podría ser visto como un signo de un “parche financiero improvisado”. Para evitar esta percepción, sea selectivo cuando busque crédito y limite el número de consultas de los acreedores, manteniendo el número de cuentas de crédito y saldos al mínimo.
• Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año. Lo más probable es que incluso si usted ha sido bueno, pagando sus cuentas a tiempo, puede haber información incorrecta o no-actualizada en su informe de crédito, lo cual está dañando su perfil de crédito. Para garantizar la exactitud de su informe de crédito, revíselo por lo menos una vez al año. Pregunte a su consejero de FFEF acerca de cómo obtener una revisión de puntaje de crédito de FFEF. La revisión de puntaje de crédito de FFEF le ayudará a entender su informe de crédito y cómo mejorar su puntaje de crédito y disputar cualquier error que encuentre en el informe.

5. Solicite crédito no garantizado. Es más probable que una tienda departamental local le otorgue una tarjeta de crédito que un acreedor nacional. Si la tienda le otorga crédito, demuestre su responsabilidad financiera pagando sus cuentas a tiempo. Sólo recuerde que las tasas de interés o cargos por financiamiento de tarjeta o tiendas departamentales mas comunes son bastante altas, hasta un 20% o más, así que asegúrese de cargar sólo lo que puede pagar cada mes y no mantenga un saldo con un interés tan alto.

6. Solicite crédito con garantía. Si exis-te bancarrota en su pasado o si ha tenido tarjetas de crédito revocadas, usted deberá demostrar que puede manejar el crédito de manera responsable. Una forma de hacerlo es solicitar una tarjeta de crédito asegurada.