Tener un seguro de salud puede ayudar a protegerlo a usted y a su familia de grandes facturas médicas debido a circunstancias imprevistas. Debido al alto costo de los programas de atención médica en los Estados Unidos, el seguro de salud se considera esencial para protegerse físicamente y proteger su patrimonio futuro.

Si bien tener un seguro de salud generalmente se ha dejado en manos de las personas, durante algunos años después de la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés), el gobierno federal trató de exigir a todos los ciudadanos que mostraran un comprobante de seguro de salud o pagaran una multa al momento de pagar impuestos. A partir del 1 de enero de 2019, se eliminó ese requisito. Sin embargo, algunos estados, incluidos California, Massachusetts, Nueva Jersey y Vermont, aún requieren prueba de seguro o pago de una multa fiscal.

Si no tiene seguro, incluso si no hay multas en su estado, aún puede ponerlo a usted y a su familia en riesgo de costos médicos irrazonablemente altos en caso de que ocurra un accidente desafortunado o un evento de salud.

Tomarse el tiempo para comprender sus opciones de seguro de salud asegura que obtenga el mejor beneficio por el costo.

Planes de Salud Laboral

Los seguros de salud patrocinados por el empleador son planes obtenidos por una empresa u organización, generalmente como un beneficio de valor agregado al empleo. El empleador elige y cubre una parte de los costos del plan y transfiere los ahorros al empleado, por lo que obtener un seguro de salud a través de un empleador suele ser más económico que comprar un seguro privado. Las empresas más grandes tienen más poder adquisitivo que las empresas más pequeñas, por lo que los beneficios de atención pueden ser mayores por el costo si trabaja para una empresa más grande. Las empresas más pequeñas pueden limitar los beneficios o trasladar costos más altos a sus empleados.

Es importante tener en cuenta que tiene poco o ningún control sobre la cobertura o el costo del plan de su empleador, por lo que si los beneficios no cubren sus necesidades específicas o los costos son demasiado altos, es mejor que compare precios. Debe tener la opción de optar por no participar en la oferta de seguro de su empleador si así lo desea.

Las empresas con menos de 50 empleados no están obligadas por ley a tener un seguro de salud para su personal. Como beneficio, solo pueden ofrecer una opción de cuenta de ahorro de salud antes de impuestos para los empleados, o darles un estipendio para ayudarlos a pagar su propio seguro individual. En este cuidado, tendrá que buscar en su propio plan de salud.

Seguro financiado personalmente

Los planes de seguro individual son una opción para las personas que trabajan por cuenta propia o que no tienen o no quieren usar la oferta de planes de salud de un empleador. Alrededor de 15 millones de personas en los EE. UU. compran un seguro de salud por su cuenta, en comparación con los 160 millones asegurados a través de su empleador. Estos planes individuales, si bien son más costosos que un plan subsidiado por el empleador, a menudo son más flexibles y es menos probable que pague por los beneficios que no usa. También tiene la posibilidad de cambiar de trabajo sin perder su cobertura y puede calificar para subsidios financiados por el gobierno u otros ahorros de costos.

Si desea administrar su propio seguro, puede comenzar con el Mercado de su estado, ir directamente a una compañía de seguros de confianza o pasar por un intercambio privado como healthcare.com o eHealth. Asegúrese de comparar una variedad de ofertas de planes antes de elegir uno. Estos planes se clasifican en función de sus ingresos anuales, edad, historial médico, estado familiar, hospitales o proveedores preferidos y necesidades individuales.

El período de inscripción abierta para la mayoría de estos planes se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre para la cobertura a partir del 1 de enero. Sin embargo, algunos eventos que califican como matrimonio, cambios de trabajo, pérdida de seguro, etc. hacen que la cobertura esté disponible por un tiempo limitado durante todo el año.

El mercado

El Mercado de Seguros Médicos fue creado por la ACA en 2010 y es administrado por cada estado. Para solicitar el Mercado, puede ir a www.healthcare.gov y completar las preguntas para determinar sus ingresos, el tamaño de su hogar y para qué planes o subsidios califica. También puede comparar opciones de planes para encontrar el adecuado para usted.

Seguro médico fuera del Mercado

Muchas aseguradoras que ofrecen pólizas a través del Mercado también ofrecen pólizas idénticas fuera del Mercado. Estos programas no son revisados por el gobierno federal y, a menudo, los usan personas que saben que no califican para descuentos o beneficios fiscales dentro del sistema del Mercado. Asegúrese de que todos los planes que le ofrezcan sigan cumpliendo con ACA para que no sea responsable de las multas.

COBRA

La Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA) otorga a los trabajadores y sus familias que pierden sus beneficios de salud el derecho a optar por continuar con los beneficios de salud grupal proporcionados por su plan de salud grupal. Estos planes son costosos, pero si actualmente está recibiendo tratamientos de salud para enfermedades a largo plazo y no puede darse el lujo de estar sin seguro, puede ser más económico que pagar las facturas directamente. Si opta por usar COBRA, debe intentar encontrar un plan de atención médica alternativo lo antes posible.

Seguro médico del estado

Medicare es el plan de salud del gobierno para personas mayores de 65 años, personas con discapacidades y otras personas que califican debido a ingresos o recursos limitados. Es un plan de tarifa por servicio con dos partes, seguro hospitalario (Parte A) y seguro médico (Parte B). Después de pagar un deducible fijo, Medicare paga el resto de la factura. Sin embargo, no paga la cobertura de medicamentos. Eso es un costo adicional (Parte D). Tampoco cubre la mayoría de los exámenes de atención dental, oftalmológica o auditiva, entre otras cosas. Si tiene Medicare, puede ser beneficioso comprar un seguro complementario.

Medicaid y CHIP

Medicaid o CHIP, el Programa de seguro médico para niños, también son opciones para personas con ingresos bajos o nulos, más específicamente para aquellas que no pueden trabajar debido a su edad o problemas de salud. CHIP brinda cobertura médica a los niños. y en mujeres embarazadas de algunos estados, cuyos ingresos son demasiado altos para calificar para Medicaid pero no pueden pagar un seguro privado.

Resources

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Diferentes tipos de planes de salud: cómo se comparan

¿Qué es el Mercado de Seguros Médicos?