La muerte no sólo es un tema que da miedo y que es difícil de discutir; sino que es totalmente impredecible. Sin manera de saber lo que pueda sucederle a usted o a su cónyuge, el preparar sus finanzas ahora podría ahorrarle a usted y a su familia una gran cantidad de tiempo y estrés más adelante.

Tras la desafortunada circunstancia que alguno de los cónyuges muera, caiga enfermo o quede incapacitado, hay decisiones difíciles que deben tomarse. Y a menudo estas acciones deben tomarse dentro de sólo unas pocas semanas. Al estar preparado para lo inesperado y manteniendo a su cónyuge al tanto, puede asegurarse de que su familia va a estar financieramente estable durante un tiempo emocionalmente doloroso.

La importancia de que ambos cónyuges estén informados sobre las finanzas del hogar

En muchos matrimonios, los cónyuges tienden a dividir las tareas domésticas entre sí, en coacciones resultando en que uno de los cónyuges esta por completo a cargo de las finanzas. Si bien no hay nada de malo en compartir el trabajo en conjunto, es imperativo que ambos cónyuges tengan conocimiento de las responsabilidades del otro. A menudo hay preguntas y preocupaciones acerca de las finanzas que los cónyuges no piensan en hablar hasta que ya es demasiado tarde.

Esto no significa necesariamente que ambos cónyuges tienen que estar a cargo de pagar las facturas, pero ambos, por menos deben tener conocimiento de los conceptos básicos para garantizar que en caso de una necesidad, su familia pueda estar en condiciones de funcionar y saber cómo conseguir ayuda si es necesario.

Cómo organizar las finanzas para facilitar su transparencia

El mantener todo en un solo lugar, seguro, claramente organizado, esto garantizará que ambos cónyuges sepan que todos los documentos legales y pertinentes están listos en cualquier momento. Usted podría pensar que el sistema de archivo que utiliza no podría ser más organizado y que sus documentos importantes se encuentran en un lugar obvio, pero puede que no lo sea para su cónyuge. Hay una buena probabilidad de que, si bien gran parte de su información puede ser impresa y almacenada, a menudo hay aún más información almacenada en su memoria, o en su ordenador, ya que probablemente maneje una parte de sus finanzas en línea.

Sin el acceso a su correo electrónico, en el cual recibe recordatorios de estado de cuenta, es posible que su pareja no sepa cómo acceder a sus cuentas en línea, y puede no saber qué bancos u otras instituciones financieras usted utiliza; esto por no hablar de las cuentas que paga o de las inversiones que puedan tener.

Pasos para comenzar a organizar y manejar juntos eficazmente sus finanzas

Converse sobre el dinero

¿Sabe usted lo que su cónyuge gana cada año? Muchas parejas no lo saben. Conocer el salario de su pareja puede parecer un detalle menor, pero es importante que ambos tengan una idea clara de las finanzas, ahorros e inversiones del hogar, etc.

Dado a que las personas tienden a completar sus tareas con más éxito cuando entienden el propósito de lo que están haciendo, hágale saber a su pareja por qué coloca sus ahorros en una determinada cuenta o por qué paga por ciertas cosas que su pareja pudiera no entender. Por ejemplo, si su cónyuge no sabe qué son los cuidados médicos a largo plazo, ella quizás pueda no entender por qué está pagando por una póliza de cuidados a largo plazo a nombre de la madre. Puede encontrarlo intrascendente y cancelar la póliza. Es imperativo que usted explique todo lo que hace y por qué es importante.

Enliste las cuentas financieras.  

Su pareja puede saber mucho acerca de usted y tal vez incluso sea capaz de terminar sus frases, pero puede no conocer dónde guarda su información importante. Es probable que tenga números de cuentas financieras, tales como de cheques, de ahorros, hipotecas, tarjetas de crédito, inversiones, 401K, IRA, etc. Asegúrese de que ustedes conozcan cuales cuentas tiene cada uno de ustedes y cómo acceder a ellas si fuese necesario.

Cree una hoja de cálculo con la información de las cuentas 

Crear un documento que contenga todas las cuentas y los números de cuenta, es una excelente manera de dar seguimiento de su situación actual y proporcionar de forma rápida, la información pertinente a su pareja. De esta forma, también puede ayudarle a administrar su presupuesto familiar y sentar las bases de las decisiones de inversión, las cuales pueda necesitar más adelante en la vida. Una hoja de cálculo también puede ayudarle a organizar un inventario de todas las cuentas que ambos tienen. Sólo asegúrese de mantener la lista en un lugar seguro, ya que no desearía que cualquier persona pueda acceder a ella.

Permita que su pareja tenga acceso a todo

El hecho de saber que existen cuentas individuales no será suficiente. Si desea que su pareja sea capaz de hacerse cargo cuando surja alguna necesidad, usted tendrá que darle pleno acceso a todas las cuentas. Es importante que su pareja tenga un juego de llaves para las cajas de seguridad, darle el código de la caja fuerte o hacerle saber en qué árbol del patio trasero enterró el dinero. Además, asegúrese de que él o ella pueda tener acceso a los archivos de la computadora que usted tenga y de todas las cuentas en línea.

Establezca un beneficiario de las cuentas

Tener un beneficiario para las cuentas del retiro, de inversión y pólizas de seguro también es importante, ya que estas cuentas pasarán directamente al beneficiario designado en su cuenta. Esto generalmente reemplazará todas las instrucciones en su testamento, por lo que es importante mantener esta información actualizada.

Asegúrese de que su pareja sea nombrada ya sea titular de una cuenta o como beneficiario principal de las cuentas, pólizas de seguro de vida y de cualquier propiedad. Esto le ayudará a evitar posibles complicaciones legales en caso de fallecimiento. Nombrar y actualizar los beneficiarios en las cuentas financieras no es difícil, la mayoría de los proveedores de servicios financieros incluso le permitirán hacerlo en línea.

Cuentas de jubilación: Los beneficiarios pueden ser nombrados en las cuentas de jubilación, como 401K e IRA. Si están casados, la mayoría de los empleadores o patrocinadores de los planes de jubilación designarán automáticamente a su cónyuge como beneficiario, a menos que usted decida nombrar a otra persona y su cónyuge haya dado su consentimiento por escrito. Compruebe con su empresa para asegurarse de que está al día en sus pólizas.

Cuentas no relacionados con la jubilación: Nombrar a los beneficiarios en una cuenta bancaria de inversiones o en una cuenta que no sea de jubilación, podría establecer un registro de “transferencia en caso de muerte” para la cuenta (TOD por sus siglas en ingles). En esencia, esto permite que la propiedad de la cuenta sea transferida a un beneficiario designado, el cual ya ha nombrado en caso de su muerte.

Sepa dónde están los documentos legales

Tampoco es raro que las parejas coloquen documentos importantes en lugares separados. Designe un lugar particular para los documentos legales importantes y que ambos cónyuges puedan tener fácilmente el acceso para encontrar lo que necesitan con rapidez y eficacia. Documentos tales como sus declaraciones de impuestos que datan de dos años, certificados de matrimonio y de nacimiento, tarjetas de seguridad social, pólizas de seguros, testamentos, fideicomisos y representantes para cuidados médicos, son algunas de las cosas que ambas partes necesitan saber cómo encontrar.

Puede bien almacenar sus documentos en la oficina de su abogado o en un lugar que sea a prueba de fuego, como una caja fuerte de un banco o en el hogar, cualquier lugar donde alguien cercano a usted pueda acceder en caso de una emergencia. Las cajas fuertes virtuales también pueden ayudar en el almacenamiento de copias de documentos importantes y de cualquier otra información digital, tales como contraseñas, cuentas, estados financieros, planificación patrimonial, testamentos, y mucho más. Incluso puede almacenar información electrónica cifrado, y con contraseña de una copia de respaldo en un lugar por separado.

El uso de nombres de usuario y contraseñas que sólo tienen sentido para usted y su pareja también ayudará a mantener su información segura y protegida. De esta manera, su lista escrita de información importante y delicada puede consistir en mensajes con clave o indicaciones sobre sus nombres de usuario y contraseñas para iniciar sesión, en lugar de los códigos completos. Por ejemplo, una de sus contraseñas podría ser el lugar donde se encontraron por primera vez, seguido por la fecha de adquisición de su gato. En este caso, el indicador podría ser “conoció + cumpleaños del gato”. Nadie podría conocer este tipo de información; manteniendo su información más segura si alguien encuentra la lista.

La importancia de un testamento o fideicomiso

Usted ha trabajado duro por su dinero y todo lo que posee. Es natural que quiera tener algo de control sobre lo que ocurrirá con sus bienes después de su muerte. Preparar un testamento puede ayudar a hacer que su familia este a cargo de él, dictará quién obtiene qué y delineara cómo se pagarán sus gastos. Con un poco de preparación, puede estar seguro de que todo va a ser atendido por completo.

Si bien es obvio que usted debe tener un documento legal escrito, que distribuirá sus activos en el momento de su muerte, la pregunta es si debe tener un fideicomiso o un testamento. Para algunos, un fideicomiso es beneficioso, útil y práctico, pero para otros, puede ser una pérdida de tiempo y dinero. Discutamos la diferencia entre ambos.

Un testamento es un documento escrito que está firmado y atestiguado, indicando cómo se distribuirán sus bienes después de su muerte, y esto le permite designar a un tutor para sus hijos que sean menores de edad. Puede alterarse y modificarse en cualquier momento durante su vida y también puede incluir información tal como instrucciones para su sepelio o cremación o cualquier otro deseo que tenga, siempre y cuando no implique violar la ley.

No tiene que ser escrito en papel especial o usar un montón de lenguaje legal. Un testamento es válido siempre y cuando se haya hecho cuando usted contaba con la lucidez mental, y que no haya sido presionado para escribirlo o cambiarlo. Por lo general, un testamento está fechado y firmado por usted en presencia de al menos dos testigos independientes, ninguno de los cuales pueden ser personas que heredarán nada de usted.

Un fideicomiso, por el contrario, le proporcionan de por vida y después de la muerte la administración de los bienes. Si va a servir como fiduciario, el fideicomiso proveerá un sucesor si algo llegara a sucederle a usted, ya sea la muerte o la incapacidad. Debido a que los fideicomisos también se utilizan para administrar los bienes, si se incapacita debido a un accidente o enfermedad, el fiduciario sucesor puede administrar la propiedad. Tampoco se requiere la intervención del tribunal, lo cual puede ayudar a evitar por completo los gastos añadidos, publicidad no deseada, y la inconveniencia de una distribución supervisada de su patrimonio por una corte. Un fideicomiso propiamente escrito, le ayudará a evitar la legalización de sus activos, provee la posibilidad de su propia incapacidad, tienen voz en lo que sucede a sus bienes después de que ha fallecido, e impide que los asuntos financieros se conviertan en un asunto de interés público.

Un fideicomiso suele ser más caro de configurar que un testamento, porque debe ser manejado de forma activa después de su creación. También será inútil a menos que sea financiado. La financiación de un fideicomiso significa que se mueve sobre todos los bienes, los títulos y los beneficiarios en el nombre del fideicomiso (en lugar de individualmente). Un fideicomiso sólo controlará los activos que se han colocado en él. Todos los activos que no se han transferido al fideicomiso no serán financiados, y el fideicomiso no será beneficioso. Mantener su testamento o fideicomiso, actualizado es tan importante como lo es su creación. Asegúrese de que su testamento o fideicomiso refleje toda la información más reciente y deseos actuales que usted tenga.

Debido a que crear un testamento, es un proceso más simple, es altamente recomendable que comience su planificación con este. Si decide que un fideicomiso es beneficioso para usted, busque a un abogado para que le ayude.

Creando un testamento

Si actualmente no tiene un testamento, es muy recomendable que cree uno tan pronto como sea posible. No importa cuál sea su edad, siempre debe estar preparado para lo inesperado. Si su familia es pequeña y desea dejar todo lo que tiene a ellos, será fácil hacer su testamento. Situaciones más complicadas crearán un testamento más complejo. De cualquier manera no lo posponga.

Pasos para hacer su testamento:

1. Haga una lista de sus bienes y activos importantes. Tenga en mente que los cónyuges, deben crear testamentos por separados, ya que sólo puede dejar una parte de los activos que posee con su cónyuge.

2. Decida quien heredará sus bienes y activos. No se olvide de seleccionar a los beneficiarios alternos como respaldo en caso de que los beneficiarios seleccionados no sobrevivan.

3. Elija a alguien para que sea el albacea para que administre su patrimonio y lleve a cabo los términos del testamento. Esta persona debe estar dispuesta a servir, y esta asignación no debería ser una sorpresa.

4. Elija un tutor para sus hijos. ¿Quién quiere que crie a sus hijos, si algo llegara a sucederle?

5. Elija a alguien para administrar los bienes de sus hijos. El dejar bienes a un niño o adolescente, hará necesario que designe a un adulto para manejar lo que heredan hasta su mayoría de edad. Para dar a la persona que elija esta autoridad, usted puede hacerlo como un depositario de la propiedad, un custodio de bienes en virtud de la ley o un fiduciario.

Después de realizar estas importantes decisiones, esto debe ser puesto por escrito y firmado delante de al menos dos testigos. Asimismo, no se pierde nada con tener la firma ante notario.

Artículos adicionales de preparación

Además de un testamento estándar o fideicomiso, a continuación hay otros documentos esenciales que deben ser considerados.

Testamento complementario: Muchas personas creen que sus únicas opciones son un testamento o un fideicomiso. Sin embargo, hay una tercera opción, y esa opción se denomina como testamento complementario. Un testamento complementario suele establecerse en combinación con un fideicomiso. En caso de fallecimiento, el total o una parte de los activos de una persona se transferirán o serán vertidos sobre su fideicomiso. Al hacer esto, puede asegurarse de que su patrimonio tiene instrucciones explícitas sobre exactamente cómo desea que sus activos inmobiliarios sean movidos. Un testamento complementario adecuadamente estructurado podría aliviar la carga del patrimonio que requiere someterse a un proceso de sucesión pública, que a menudo es muy largo y costoso.

Poder notarial: Se designará una persona para actuar en su nombre, en relación con los asuntos financieros y otros, mientras que usted todavía está vivo. Esto sólo entrará en vigor si usted quedó incapacitado y no puede o no está apto para manejar asuntos por su cuenta. Por ejemplo, si usted cayó gravemente enfermo, entonces esta persona podrá intervenir.

Representante para asistencia médica: Este nombra a una persona que va a tomar decisiones de atención médica por usted, si no pudiese comunicarse por sí mismo. Un representante para asistencia médica generalmente describe sus deseos cuando se trata de tratamientos médicos que prolongarán su vida, tales como la reanimación o el soporte de vida vital. Un representante para asistencia médica, sólo se activa en las circunstancias indicadas en el propio documento, por lo que usted establecerá las condiciones para que esto tenga efecto. Muchos representantes para asistencia médica también varían dependiendo de su estado de residencia.

Una vez que tenga haya tenido la conversación inicial y tenga todos sus documentos organizados, asegúrese de mantenerse en la misma página que su pareja, seleccionen por lo menos una vez al año para garantizar que sus deseos son los mismos. Es posible que usted prefiera llevarlo a cabo a principio o fin del año, o incluso al momento en que usted presente sus declaraciones de impuestos. Mantenerse al día sobre cualquier cambio que pueda transcurrir durante el año(s) hará mucho más fácil el mantenimiento y su organización.

Hay muchas cuestiones financieras para debatir en pareja, pero tener conocimiento de las finanzas del hogar, mantener un testamento y hablar de lo que desea con su cónyuge es esencial. Para asegurar que su familia esté financieramente segura para el peor de los casos, y el mantener a su cónyuge actualizado(a) sobre todas las cuestiones financieras, así como crear y actualizar un testamento y un fideicomiso en vida ayudará en sobremanera. No solamente hará que su familia sea capaz de concentrarse en temas que no implican dinero, sino que todos podrán estar tranquilos sabiendo que sus deseos serán atendidos, incluso después de la muerte.

Elementos a considerar cuando se escribe un testamento:

Hay muchos sitios en línea donde se puede descargar templetes gratuitos o relativamente económicos para escribir un testamento, los cuales vienen con instrucciones paso a paso sobre cómo personalizarlos para su uso. Busque una que sea específicamente para su estado de residencia actual. Sin embargo, un trozo de papel donde anote sus deseos y su voluntad final, también se considera aceptable – aunque no tan seguro. A menos que tenga una gran cantidad de activos en su patrimonio usted puede simplemente firmar y fechar el testamento y guardarlo en un lugar seguro.

Si desea una validación adicional, usted puede firmarlo atestiguarlo y certificarlo. Asegúrese de realizar copias para guardarlo en un lugar seguro, y si es posible decirle a alguien dónde encontrarlo en caso de su fallecimiento. Si usted tiene un número de bienes que proteger o grandes inversiones financieras, usted debe considerar buscar la ayuda de un abogado especializado en testamentos. También es importante revisar su testamento cada ciertos años, esto para asegurar que aún es aplicable y que no exista algún cambio necesario.

La mayoría de los testamentos incluyen:

 

• Un poder notarial financiero (se puede dividir entre uno o más individuos)
• Una directriz de cuidados médicos (también conocido como poder médico o Plan para los últimos días de vida)
• Identifique a un albacea o representante personal de la sucesión que manejará los asuntos del fallecido
• Información sobre los fideicomisos existentes
• Una lista de tutores para cualquier menor y mascotas
• Una lista de activos y cómo manejarlos
• Una lista de artículos de uso personal o cantidades de dinero y a quien elija para dejarlo, (esto se llama un legado). Esta lista a menudo tiene prioridad sobre otras designaciones financieras en el testamento