Las finanzas pueden cambiar prácticamente todas las metas que usted tenga cuando esté planificando su jubilación. Los problemas financieros son siempre un reto a superar, pero pueden ser aún más difíciles durante la jubilación.

Su ingreso

En su mayor parte, las reglas que hay que seguir para mantener la estabilidad financiera ahora, son las mismas que deben seguir durante la jubilación. Sin embargo, habrá también algunas diferencias, en la carta informativa de este mes, vamos a explorarlas. Recuerde, las lecciones que ha aprendido durante los libros de trabajo anteriores le ayudarán en su camino constante hacia su salud y libertad financiera.

A lo largo de su carrera, Bruce depositaba todos sus cheques automáticamente en el banco. Su esposa Diane presupuestaba con gusto el dinero como corresponde, porque ella sabía cuánto estaría en el banco. Tanto Bruce y Diane estaban contentos con este arreglo. Sin embargo, ahora que Bruce se ha jubilado, ellos necesitaran un nuevo enfoque en la planificación del uso de sus diversas fuentes de ingresos.

Tome nota: Las leyes de impuestos siempre están cambiando. Es necesario consultar a un inversionista o asesor fiscal calificado con respecto a los términos de una inversión, cuánto puede invertir, y las condiciones que afectan cuando haga un retiro. Su empleador también puede tener reglas que afecten su jubilación. Las descripciones siguientes se ofrecen sólo con fines informativos y no deben ser considerados como asesoramiento de inversión o asesoramiento fiscal. Puede encontrar más información en el sitio web del Departamento de Trabajo de EE.UU.

Fuente de ingresos. 

Tenga en cuenta que las contribuciones y las ganancias con impuestos diferidos representan el mejor doble impacto al invertir. Tanto las contribuciones y las ganancias de inversión crecen con impuestos diferidos hasta su jubilación. Uno o más de estos planes, pueden muy bien ser las fuentes más probables de sus ingresos de jubilación:

Planes de jubilación y reparto de utilidades

Es importante que se familiarice con su plan de jubilación. Usted puede incluso tener más de un plan. Debido a que puede ser una parte importante de sus ingresos para su jubilación, por lo que necesita saber cómo funciona. Usted no quiere darle menos valor, o arriesgar su seguridad financiera.

Jubilaciones autónomas

Cualquier persona con ingresos procedentes de un trabajo puede establecer una Cuenta de Retiro Individual (IRA). Si usted trabaja por cuenta propia, usted mismo puede configurar su propia jubilación. Hay varios tipos de planes autónomos o de planes de jubilación personal, y aparentemente hay más cada año. Su empleador puede incluso patrocinar alguna. Revise los siguientes resúmenes para comprobar su conocimiento en general. Cuanto más familiarizado esté con varias opciones de planes de jubilación, será mucho mejor.

1. PLAN KEOGH: es un plan de jubilación con impuestos diferidos diseñado para ayudar a los trabajadores autónomos a establecer un plan de ahorro para la jubilación. Hay más de un tipo de Plan Keogh. Se ahorra dinero al reducir su ingreso gravable por el monto que invierte (en función de sus ingresos brutos.) Una de sus ventajas es que ofrecen altos niveles de contribuciones de impuestos diferidos al máximo.

Cinco tipos básicos de cuentas IRA (las leyes fiscales pendientes pueden incluso aumentar el número de planes):

2. IRA TRADICIONAL: Usted puede contribuir hasta un importe mínimo al año (tan poco como $2,000 dólares, pero aumenta según la ley) en un IRA.

El importe de la contribución deducible en su declaración de impuesto sobre la renta depende de su ingreso bruto ajustado (AGI) y si usted está cubierto por un empleador patrocinador de un plan de jubilación calificado. Así, dependiendo de su estado civil (Soltero, Mancomunado, etc.), y su ingreso bruto ajustado, sus contribuciones pueden variar desde completamente deducible a completamente no deducible. Así que hay que obtener asesoramiento sobre si será o no una ventaja para usted.

3. IRA EDUCACIONAL: Usted puede guardar una cantidad variable de hasta un máximo por año en una cuenta educacional IRA, el dinero se incrementa libre de impuestos y tiene un tratamiento fiscal preferencial en la distribución a los beneficiarios que lo utilizan para gastos de educación autorizados. Estos planes no son tan comunes, porque son muy restrictivos en cuanto a los que puedan contribuir a ellos, el monto de las contribuciones totales de cada año, y las limitaciones en lo que califican exactamente los gastos de educación. Su asesor financiero debe ser capaz de ayudarle a evaluar qué plan de ahorro debe usar para prepararse para los costos de educación superior, y ayudarle a revisar los planes de ahorro de refugio fiscal ahora patrocinado por varios estados, incluso para los beneficios de los residentes no estatales.

4. IRA SEP: Pensiones simplificadas para los empleados: Un IRA financiado por un empleador establecido, donde el empleador puede poner hasta un porcentaje de su remuneración en una cuenta especial de IRA. Los propietarios únicos, pueden establecer estos planes para su propio beneficio. En algunos casos, se utiliza en lugar de los planes de jubilación Keogh porque tienen menos requisitos administrativos y al presentar los impuestos.

5. IRA SIMPLE: Este es otro plan de jubilación patrocinado y administrado por el empleador. Las características atractivas del plan no sólo incluyen la capacidad de los empleadores para establecer y financiar un plan de jubilación para ellos y sus empleados, sino que también permite a los empleados a contribuir hasta el 100%, pero no más de un máximo por año, en una cuenta IRA. Se aplican distintas reglas en relación con las contribuciones del empleador requeridas y en las distribuciones prematuras.

6. IRA ROTH: Las contribuciones no son deducibles cuando se aportan los fondos, pero las ganancias de un IRA Roth se acumulan libres de impuestos y permanecen libres de impuestos sobre la distribución. Cuando usted está jubilado con un ingreso fijo, usted no tiene que preocuparse de pagar impuestos en sus retiros. Para ser apto para contribuir, su ingreso bruto ajustado debe ser menor de $110,000 dólares para los solteros y $ 173,000 para las parejas casadas, a partir de 2012. Usted no puede retirar sus fondos dentro de los primeros cinco años después del establecimiento del IRA Roth sin una penalidad. Teniendo en cuenta que, este período de prueba de 5 años puede ser exitoso mediante una adecuada planificación fiscal. La financiación de una cuenta IRA Roth debe ser considerada por todos los contribuyentes que reúnan los requisitos para ello.

7. 401(k): Es un plan de inversión y ahorro con impuestos diferidos, que actúa como un fondo de pensiones personal para los empleados. Por lo general, realizado a través de deducciones de nómina y a veces incluye fondos de contrapartida por su empleador. Las contribuciones son antes de impuestos, reduciendo su salario imponible. Los 401 (k) también son portátiles. Cuando usted cambie de trabajo, usted puede reinvertir en su cuenta en el plan 401 de otro empleador (k) o en un IRA. La mayoría de los empleadores (más de 80%) ofrecen que la compañía igualara su contribución—ambos como un incentivo para que los empleados se unan al plan y como parte de un paquete global de beneficios. Las contribuciones del empleador son una verdadera atracción de la cuenta 401 (k). Si su empleador iguala su contribución a 50 centavos de dólar, usted ha hecho una rentabilidad instantánea del 50%.

Ventajas a considerar

Estos planes de jubilación pueden ayudarle en cuatro maneras: (1) Parte de los ingresos que usted pone en estos planes pueden no estar sujetos a impuestos; (2) El dinero que usted retira puede no estar sujeto al impuesto sobre un IRA Roth; (3) Los intereses o dividendos ganados por dinero puesto en estos planes pueden acumularse libres de impuestos durante sus años de trabajo; y (4) Usted puede estar en un nivel de impuestos más bajo cuando comienza a retirar los ingresos de estos planes.

Seguro social

En 1950, el seguro social representó el 50% de los ingresos de jubilación para las personas en los EE.UU. En el siglo XXI, representa menos del 30% de los ingresos de jubilación y será cada vez una menor parte. La dura realidad es que los jubilados en el futuro serán capaces de depender cada vez menos del seguro social como una fuente de dinero. Las prestaciones del seguro social están disponibles para usted a los 62 años. Si se jubila antes de su plena edad de jubilación, recibirá un beneficio mensual menor. Si usted sigue trabajando después de comenzar a recibir los beneficios del seguro social, usted perderá todos o algunos de sus beneficios bajo ciertas condiciones. Si sus ingresos de diversas fuentes superan una cierta cantidad durante la jubilación, es posible que tenga que pagar impuestos sobre sus beneficios.

Su oficina local del seguro social puede explicarle cómo el seguro social puede trabajar para su beneficio. También, usted puede pedir una Declaración de Ingresos para ver los ingresos en su cuanta del seguro social hasta la fecha. Debe verificar este registro al menos cada tres años. Inversiones y ahorros

La inversión y el ahorro son buenos métodos de poner su dinero a trabajar, para “ganar” dinero para el futuro. El Banco de la Reserva Federal de Nueva York ofrece los siguientes consejos sobre el ahorro y la inversión. Hay dos métodos básicos: el primero se refiere a los préstamos (la realización de inversiones), y el segundo de compra (creación de la equidad de activos):

1. Deuda o mercado monetario—Si usted presta dinero, normalmente puede esperar recibir intereses sobre el mismo, en algún momento en el futuro. Los siguientes ejemplos demuestran cómo puede poner a trabajar su dinero en la “deuda” o en el mercado monetario:

 

• Tesoro de los Estados Unidos y Agencia de Valores: Estos son valores u oportunidades respaldados por varias agencias del gobierno de Estados Unidos, incluyendo el Tesoro estadounidense de inversión. Incluyen temas tales como organismos de la Asociación Federal Nacional Hipotecaria (FNM), Federal Home Loan Bank Board, Bancos Federales y Los Bonos de Ahorro de los Estados Unidos. Están considerados como inversiones altamente seguras.
• Bonos corporativos: Estos valores de inversión son ofrecidos por muchas compañías y varían considerablemente en su calidad y en las tasas de rendimiento. Dichos valores se califican de acuerdo con su respaldo financiero —por su calificación de bonos por el servicio prestado la calificación más alta es AAA y generalmente ofrecen rendimientos de interés más bajas. El precio de mercado de los bonos corporativos fluctúa. 
• Valores municipales: Son bonos ex-entos de impuestos ofrecidos por los municipios y estados. Por lo general, llevan a un menor rendimiento que los bonos tributables. Están clasificados por calidad, al igual que los bonos corporativos, y su valor puede fluctuar también. Dichos bonos proporcionan poco o ningún beneficio fiscal a los inversionistas de categoría de impuestos menores, pero puede ayudarle a usted si está en una categoría impositiva alta.
• Planes de ahorro: Estos planes incluyen las cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD), cuentas del mercado monetario y cuentas de cheques que pagan intereses.
• Fondos mutuos de mercado monetario: Estos fondos son una “piscina” para los inversores que invierten en una variedad de inversiones, tales como los mencionados anteriormente. La mayor parte de estos fondos no están asegurados, y sus rendimientos pueden fluctuar diariamente. Muchos privilegios al “escribir cheques”.
• Anualidades: Una anualidad es un contrato vendido por una compañía de seguros o institución financiera que garantiza al comprador un ingreso fijo del contrato durante un período determinado, a menudo de por vida. Estas inversiones proporcionan un ingreso estable y la libertad de administrar su capital de inversión.

 

2. Valores—La segunda manera de poner el dinero a trabajar es la creación de capital de activos mediante la compra de algo con valor. Uno espera vender lo que compró para obtener más dinero de lo que pagó. Además, lo que usted compra puede generar ingresos como dividendos de acciones o renta de alquiler de la propiedad. Estos son algunos ejemplos de compras de valores:

• Acciones: Cuando usted compra acciones de una empresa, usted está comprando una pieza o “porcentaje” de la propiedad de la empresa. Sus valores de capital aumentan o disminuyen a medida que el precio de las acciones sube o bajan, en función de la rentabilidad de la empresa. Otros factores también pueden afectar el precio.
• Fondos mutuos: Estos fondos le permiten diversificar su inversión en acciones. Usted puede comprar acciones de un fondo administrado profesionalmente, que invierte en diversos tipos de valores. Los fondos son de alto, medio o de bajo riesgo.
• Dueño de su inmobiliaria: Usted puede invertir por su cuenta en el sector inmobiliario, o como miembro de un grupo de sindicato o de inversión. Cualquier empresa de bienes raíces implica un riesgo; por lo que es aconsejable consultar con expertos en cada etapa del proceso de inversión.
• Materias primas, metales, joyas, y artículos de colección. Estas inversiones son muy especulativas y tienen un gran potencial de pérdidas, así como de ganancia. Es como hacer una “apuesta” en el valor futuro de su inversión: cosas como tocinetas, maíz, metales preciosos, y en moneda extranjera. Su dinero no gana intereses, dividendos, o alquiler de dichas inversiones. Y el rendimiento depende enteramente del valor de la inversión en el momento de la venta.

Evaluar cada inversión en términos de: (1) rendimiento (2) seguridad, (3) liquidez, (4) garantías y seguros, (5) plazo de la inversión, y (6) la inflación de cobertura, en otras palabras, cómo el valor de su inversión va a seguir el ritmo de la inflación. Con todo lo que hay que saber sobre las inversiones y ahorros, es una buena idea obtener ayuda profesional.

Sus hábitos de gasto

La planificación de la jubilación depende de un análisis cuidadoso de la cantidad de dinero que tendrá que gastar. Aquí un buen ejemplo: su gasto corriente es una buena proyección de cómo usted gastara después de la jubilación. No se olvide de tomar en cuenta la inflación y hacer ajustes para ello.

Necesidades: Los elementos esenciales que necesitan para vivir: comida, ropa y refugio: conceptos básicos. Estos gastos incluyen también grandes gastos necesarios como la atención médica, transporte, gastos funerarios, etc.

Deseos: Los elementos opcionales como un tour por Australia o el nuevo Land Rover—es lo que realmente necesita, o es un deseo. Usted sabe la diferencia y de cualquier manera está bien, siempre y cuando su plan de gastos de jubilación pueda costearlo. El extenderse demasiado a usted mismo es un estrés que no quiere tener durante su jubilación.

Los principales gastos en una jubilación

Tenga en cuenta varios gastos grandes y pequeños de jubilación que usted necesitara al planificar.

Vivienda—¿Cómo es su estilo de vida?

Como ha aprendido anteriormente, muchas cosas pueden afectar sus gastos de vivienda en su jubilación. Es importante tener una idea clara de lo que usted quiere que su estilo de vida y su vivienda sea en su jubilación. Usted querrá estar cómodo donde sea que usted llame hogar.

Gastos médicos y dentales ¿Qué tal un Seguro?

No se puede negar que: la edad a veces trae consigo mayores y más catastróficos costos de atención de la salud. Algunas opciones serian el continuar con su empleador o utilizar los diversos planes de salud disponibles a través del gobierno, la Asociación Americana de Personas Jubiladas (AARP), las compañías de seguros, y las instalaciones como Health Maintenance Organizations (HMO).

El gobierno de Estados Unidos ha estado examinando distintas opciones de reforma de salud. Si alguno de los programas es desarrollado por la legislación, las opciones para su jubilación podrían ser alteradas drásticamente. Es necesario hacer un seguimiento de la legislación y las leyes que afectan a su jubilación.Medicare cubre alrededor del 40% de los gastos de atención de salud para los jubilados. La cobertura de salud complementaria puede estar a su disposición durante la jubilación a través del seguro de salud de su empleador o en grupos de personas mayores como AARP.

Otros tipos de seguro

Incluso en la jubilación, usted va a necesitar la protección de seguro para su automóvil, hogar y bienes personales, así como un buen seguro médico.

Trasporte—¿Cómo se transportará?

¿Usted debería usar el transporte público o privado cuando se jubile? Hay beneficios para ambos. Compare el costo y el compromiso involucrado con la posesión de un automóvil privado con el costo y la conveniencia del transporte público. Usted no siempre será capaz de conducir.

Comida, vestimenta y artículos personales

Es probable que usted viva con un ingreso fijo durante la jubilación. Tendrá que tener cuidado en sus gastos de alimentos, vestimenta y artículos personales. Puede utilizar prácticas frugales como cupones de descuento, productos de marca genérica, ventas comerciales y la compra a granel.

Viajes, entretenimiento y pasatiempos

A menudo hay disponibles descuentos especiales para “adultos mayores”. Al planificar su jubilación, sea consciente de cosas como “dos por uno”, “fuera de temporada”, y “precios para madrugadores” para obtener la mayor ganancia de su dinero.

Regalos y contribuciones

Piense ahora sobre sus planes para hacer regalos. Los cumpleaños y las fiestas pueden causar dificultades para los jubilados con grandes familias y amigos. Usted todavía puede dar regalos a todos, pero tal vez usted sólo tiene que ser un poco más creativo. Dar de su tiempo y usted mismo hace los regalos más significativos es decir, historias que usted podría grabar en video para un nieto que vive lejos, o álbumes de recuerdos.

Otros tipos de contribuciones, como de caridad o para su iglesia, pueden ser parte de sus planes de jubilación.

Usted puede idear maneras de contribuir tiempo y servicio personal en vez de dar dinero. El trabajo voluntario es una forma muy satisfactoria para contribuir a una organización o causa benéfica, en lugar de dinero.

Asistencia familiar

Siempre será mamá, papá, hermano, hermana, abuela, o el abuelo. Puede incluir planes para ayudar a un hijo, nieto, u otro miembro de la familia en momentos de necesidad o en una emergencia.

Pero, sea realista consigo mismo. Tal vez usted no puede comprar todos los regalos que usted alguna vez compró, o hacer esa gran fiesta de Acción de Gracias cada año. Eso está bien, la jubilación es su tiempo para relajarse y disfrutar de la vida. El regalo del tiempo puede ser muy valorado y no será una dificultad en sus fondos para la jubilación.

Cuidado de sus padres

Incluso después de su jubilación, es posible que usted necesite cuidar de uno o ambos de sus padres, o los padres de su cónyuge. Esté preparado para estas situaciones, ya que pueden crear enormes problemas financieros.

Consulte con los médicos de sus padres y otros proveedores de atención médica y tome decisiones con mucho cuidado. Considere las otras personas que podrían ayudar a compartir el trabajo y las finanzas, como hermanos y hermanas y apoyo de la comunidad.